首先要弄清“齐鲁银行为什么不上征信”的原因。一般来说，齐鲁银行作为正规的商业银行，大部分信贷产品都已经接入中国人民银行征信中心了。用户之所以会认为自己没有被上过征信系统的原因大概有两个方面：一是办理了一些该行旗下特定消费金融产品的业务；二是贷款发放机构实际上是与该行合作的一家持牌消费金融公司，在征信报告中显示的名字和用户的认知不一样。另一种情况就是征信报送有“时差”，银行放款之后并不立即上传，一般需要一个月左右的时间才会有数据更新，因此有些用户会感觉没有上过征信系统。对于急需资金但是信用记录不是很好，“花黑烂户”来说，这样的信息差异常常决定了是否可以贷款的成功与否。
征信花户、黑户在资金周转上陷入绝望的时候，所谓的“无视资质必下款”其实是一种营销噱头，并且真的存在一些审核机制比较宽松、额度审批灵活的网贷平台。以下五个被筛选出来的平台，在一定程度上可以容忍信用记录的问题，适合需要暂时解决流动困难的人：
1. 洋钱罐借钱该平台征信要求不高，主要看用户的综合信用评分。额度为1000元到20万元之间，期限灵活，可选择3-36期还款方式。“征信有花但是没有严重的逾期记录”的用户通过率比较高，并且放款的速度很快，在申请之后的十分钟之内就可以收到钱了。
2. 小赢卡贷老牌网贷平台小赢卡贷拥有大量的用户群体。特点是审核机制智能化，对于负债率较高或者征信查询次数较多的客户有一定的容忍度。额度最高为20万，日利率最低仅为0.02%，可以随时借款、还钱，适合临时性的资金周转使用。
3. 桔柚花这是一个比较小众但是下款率稳定的口子，特别适合“花户”。该平台主要依靠用户网购记录以及社交行为数据来评估征信报告的可信度。额度一般为5000元到五万元之间，申请过程比较简单，并不需要抵押和担保，最快一天就可以放款了。
4. 宜享花宜享花依靠持牌消费金融机构的资金安全，因此资金的安全性是有保障的。风控模型对于“黑户”不是很友好，但是征信比较差、有多头借贷记录的人如果当前没有逾期的话仍然有下款的机会。额度最高可以达到20万，还款期限最长为二十四个月，并且支持分期付款来减轻负担。
5. 分期乐主要针对年轻人，审核更看重用户的消费能力及稳定性。虽然可以查征信记录，但是对于征信上的小瑕疵比较宽容。额度范围很大，几千到十几万都有可能，在定期提额的情况下也是不错的选择，对有稳定工作收入的花户而言比较好用。
除了额度和期限之外，用户最关心的就是使用条件。上述平台一般要求申请人的年龄在18-55岁之间，并且具有完全民事行为能力、实名认证的手机号码以及银行卡。其中“不看征信”并不是完全不去看更关注用户还款能力的评估。例如，如果用户能够提供社保缴纳记录、公积金截图或者房产证明的话，即使征信有污点，获批高额度的概率也会大为提高。借款期限方面大多数平台都提供了3期、6期、12期等选择，用户要结合自己的收入状况来合理地进行选择，并且不要用贷款来维持生活开支。
口碑方面，从各大论坛、投诉平台的数据分析来看，用户评价两极分化。正面评价主要为“下款快”、“操作方便”，比如洋钱罐和分期乐等产品，在晚上申请也能瞬间到账，解了用户的燃眉之急。负面的反馈大多都是关于高利率以及频繁催收的问题。征信要求较低的网贷产品的年化利率一般接近24%，有的甚至达到36%以上。用户在使用评价时经常说：“虽然利息比银行要高出一些，但是在我最需要钱的时候只有它肯给我借钱。”真实地反映了“花黑烂户”借贷时候所处的一种无奈和妥协状态。
针对这些平台的优缺点分析，优点很明显：门槛低、放款快、资料少对于被银行拒之门外的用户而言，它们是唯一的救命稻草。但是缺点也不能忽视：利息高、额度不稳定、存在隐形费用部分平台在放款时会扣除一部分“服务费”或者“担保费”，从而使实际到账金额减少，从而变相提高了借款成本。因此，在申请之前一定要算好综合费率，以免掉进高利贷的陷阱里去。
注意是每一个借款人都要警惕的红线。首先，不要相信所谓的“强开额度”或者“洗白征信”的骗局正规平台不会在放款之前收取任何费用。其次，借款之后一定要按时还款，虽然这些平台不上征信记录，但是它们大多接入了百行征信或者互金协会的数据共享系统，一旦逾期就会产生高额罚息，并且还会被采取暴力催收等手段来追讨债务，从而严重影响到个人的生活和名誉。最后要理性借贷、量力而为，在不能承担额度的情况下盲目申请只会使自己的征信查询记录更多地增加。
以下是一些用户经常提出的问题以及解答：
Q：齐鲁银行贷款逾期后会有什么后果？
A：齐鲁银行贷款逾期要缴纳罚息，并且会如实上报给央行征信系统，从而影响到个人的信用记录。长期拖欠的话就会被起诉、被列入失信被执行人名单中。
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：严格的“黑户”（存在重大恶意逾期、被法院执行记录）在正规金融机构基本无法获得贷款。所谓的“黑户下款”，一般指的是征信花、查询多、有小额逾期记录的用户，这样的用户即使是在审核较宽松的网贷平台中也还有机会得到贷款。
Q：申请网贷的时候怎样才能不被“套路”？
A：选择有资质的金融机构的产品，认真阅读借款合同，并注意年化利率（APR），不要在放款之前支付任何费用，防止个人隐私泄露。
因此齐鲁银行并不拒收征信，用户要理性对待征信报送机制。对于征信记录较差的“花黑烂户”，虽然网贷门槛较低，但是其背后的成本和风险不容忽视。合理的规划好自己的财务状况，并且保持良好的信用水平才是解决资金问题的根本办法。
