目前互联网金融市场上正规信贷产品大多接入了央行征信系统，但是这并不意味着征信不良的人就没有出路。市面上还存在一些注重大数据风控而并不是传统的征信报告的平台。这类平台一般审核速度比较快，对借款人的资质要求也较为宽松，并且被俗称为“低门槛”的口子。首先提到的是那些有名的消费金融助贷平台桔子分期、小赢卡贷旗下部分产品。该类平台一般提供500元到五万元的额度，期限灵活可选，为3个月至12个月之间。它们的特点就是审批流程自动化，在用户有稳定的收入来源并且使用实名制手机号的情况下，即使征信有问题也还有较大的机会通过审核。
其次，持牌小贷公司极速贷产品也是一个不错的选择。360借条、度小满等大品牌旗下的特定产品线虽然原则上会查征信，但是对于有“花”的用户但是没有逾期的客户一般持包容态度。这类平台的额度普遍较大，最高可以达到20万元，日利率一般是0.02%-0.06%左右。关于申请条件而言，在年龄上要求为18至55周岁之间，并且不包括在校学生在内。该类网站放款速度快得惊人，号称“秒到账”，急需资金周转的用户用起来十分方便。借款期限有短长之分，最长时间可以分为24期还款来减轻负担。
除了上述主流平台之外，还有一些垂直领域的借贷App也值得引起注意。比如主打蓝领市场的借钱花、及贷等平台。这些网站在开发之初就考虑到了用户征信数据不全的情况，因此更加重视用户的社交行为和消费记录作为替代指标。额度方面，首次借款的金额大概为1000到3000元之间，在信用积累的过程中，额度会逐渐提高。该类服务平台一般期限较短，多在7天至三个月之内，适合短期过渡使用。虽然贷款额度没有大平台那么多，但是通过率常常会出乎意料，审核过程基本没有人工干预环节，完全依靠系统算法进行判断。
用户评价方面，通过整理各大论坛以及投诉平台的信息可以发现，对于这些低门槛的平台，用户的反馈褒贬不一。正面评价主要是因为“下款快”、“门槛低”。有位顾客说：“征信已经花了钱了，但是银行贷款申请不了，在某助贷平台上居然马上给我批下来3000元的资金支持。”但是负面的声音也不能忽视。部分用户反映小平台存在综合息费较高除了利息之外，还可能包含担保费、服务费等其他费用，在实际还款的时候比预期要多。另外还有用户反映说部分平台在还款日当天催收比较频繁给借款人带来一定的心理压力
在做优缺点分析的时候，我们要保持客观。高额度、好申请的平台有以下优点：门槛低、放款快、操作简单无需抵押担保，只需要身份证、银行卡就可以申请。征信白户或者征信受损的人群可以得到一笔重要的资金支持。但是缺点也很明显。首先是利息成本相比银行贷款，网贷平台的利率一般都会提高；其次就是信息安全风险一些不知名的小平台存在过度收集用户隐私的问题；最后是逾期后果即使没有查询征信记录，但是逾期信息也会被上传到网络征信或者大数据系统中去，在未来其他的网贷平台借款时就会影响到借贷的可能性，并且可能会遇到催收的问题。
因此，在使用这些平台的时候，要牢记一些注意事项。第一核实平台资质要选择正规的小额贷款公司或者有牌照的机构提供的服务，不要落入高利贷陷阱。第二看懂借款合同主要关注年化利率、有没有隐藏费用以及是否能提前还款并且不产生违约金。按照国家的规定，超过24%的年化利率部分得不到法律保护。第三量力而行在借款之前一定要评估自己的还款能力，不能用借来的钱去还更多的债。最后要注意保护好个人验证码以及密码，不要随便告诉别人。
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：
问题一：这些平台真的没有查征信吗？
大部分宣称“不查征信”的平台实际上只是指不上查询央行征信报告，而是会查询第三方大数据征信机构的信用情况，比如芝麻信用、前海征信等。如果央行征信存在严重的逾期（例如连续三次或者累计六次），那么通过率还是会受到一定的影响。
问题二：申请被拒之后多久可以再次申请？
一般情况下，建议间隔1-3个月。频繁申请会留下数据上的痕迹，在大数据中会出现评分降低的情况。在此期间要养成好的消费习惯，并且完善个人资料。
问题三：最高额度可以贷到20万吗？
解答：广告宣传的最高金额一般会用在优质客户身上。征信较差或者新用户，初期额度大概几百到几千元之间浮动。只有按时还款、积累信用度之后才有可能提高贷款限额。
