深夜里，老李在手机上看到银行系统拒绝了贷款申请的消息后满脸愁容。对于征信“太黑”的人来说，资金周转的缺口常常意味着生活停滞不前，寻找那些可以忽略或者接受低信用风险的资金来源就成为了唯一的希望。随着11月的到来，在急需用钱的人群里出现了这样的问题：征信太差的话哪里还能借钱？为了回答这个问题，本文将会给您梳理出几个可能存在的途径，并对它们的风险和机会做进一步的分析。还有哪些问题？黑户贷款可以申请到钱吗？软件产生的利息是否合法呢？需要满足什么样的条件才可以申请呢
在金融借贷方面，征信太黑一般指的是借款人的逾期次数很多，并且已经被列入失信被执行人名单。对于这类人来说，传统银行以及正规持牌的消费金融机构会直接拒绝他们申请贷款的要求。但是市场需求促使了各种各样的借贷产品出现，在市场上仍然有部分平台对信用要求不高，甚至只需要身份证加上手机运营商的数据就可以放款。下面整理了一些近期讨论热度较高、可能还有下款机会的地方类型。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
首先，一部分小额贷款极速版APP黑户可以尝试。一般额度为500元到5000元左右，是周转用的短期资金。特点是系统自动化审核，并不直接接入央行征信数据库，而是通过大数据风控模型来评估用户手机使用习惯、联系人稳定性等因素。比如一些以“无视黑白”为卖点的借贷超市类软件，在宣传下款率高的同时，实际借款额度较小，首次申请一般只有1000元左右左右，而且期限很短，通常在7天到14天之间。
其次，消费分期商城也是一条途径。该类平台不以现金的形式放款，而是给用户购物额度，在用户购买商品之后可以进行变现操作。这类渠道的金额通常在3000元到10000元左右，审核比较宽松，期限可以选择三个月至一年十二个月之间。征信有瑕疵的人群上此类平台的时候更加看重用户的电商消费记录以及收货地址是否稳定可靠
最后不得不提的一点是持牌小贷公司特有的产品线虽然大多数查征信，但是针对某些特定场景（比如社保正常缴纳、有公积金但征信被标记的情况）会存在“大数据”贷款产品。额度可以达到一万元以上，期限比较灵活，最长为十二期左右，并且对用户的隐形资产要求较高不是纯粹的黑户子。
二、用户评价及真实反馈
在各大论坛和社群里，“黑户口子”一词的评价褒贬不一。成功下款的用户对之主要反馈是“审核速度快、到账及时”，很多用户表示半夜申请也能秒到，解决了燃眉之急。一位网友说：“征信很烂，没想到在这里能借到2000元钱，虽然利息有点高了点，但是真的帮了个大忙。”
但是负面评价也不能忽视。很多用户表示自己遇到了“砍头息”的问题，也就是借款合同上写明的金额和实际到账的实际不符或者会员费、服务费被自动扣除的情况。还有人抱怨催收手段过于粗暴，在逾期之后通讯录上的好友就会受到骚扰。真实的反馈使我们认识到黑户贷款常常会存在很高的隐形成本。
三、优缺点分析及注意要点
这类软件的优点非常明显：门槛低、放款快、不管征信对于已经被正规金融机构拒之门外的用户来说，它提供的是唯一的资金流动性来源。但是它的缺点却是致命的：利息很高、期限较短、催收手段严厉年化利率一般会大大超过法律规定的上限，容易使借款人陷入“借债还贷”的恶性循环。
在申请的时候，用户要特别注意保护好自己的隐私信息，并且不要随便给通讯录、相册等权限。另外要注意查看借款合同内容，核对实际到账金额以及还款数额来防止被高利贷所欺骗。遇到违规收费或者暴力催收的情况时要及时保存证据并举报到有关部门。
四、用户提问和解答
1. 征信黑户能不能完全下款呢？
没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“必下款”大多为营销噱头。虽然这些口子不要求征信，但是会审核其他的大型数据信息如手机实名制时间、是否有赌博网站访问记录等等来综合评分不足的话还是会拒绝的。
2. 用户提问：这些软件的利息通常是怎样计算出来的？
大部分黑户的利息计算方式比较隐蔽。比如借了1000元，实际上到账800元，在7天之后还钱的时候需要还款1000元。表面上看利率为200元，但是折算出来的年化收益率可能会达到上千甚至上万百分比。一定要用IRR公式来计算出真实的贷款成本或者投资收益。
3. 用户提问：申请失败了会影响大数据吗？
答案：可以的。频繁申请贷款会在大数据报告里出现“多头借贷”的记录，这样在以后做贷款审核的时候就会更加严格一些了。建议不要短时间内大量地去各个平台进行申请。
