在讨论具体的借贷APP之前，我们首先要弄清楚的一个概念就是正规持牌的金融机构要进行实名认证，这是金融监管的硬性红线。所谓的“不需要身份证”，更多的就是指那些支持使用人脸识别代替原件上传，或者通过大数据信用评估代替传统的身份证件验证便捷模式的出现。这类平台一般都有比较强的技术支撑，可以实现秒级审批。以下汇整的五个平台，在用户口碑以及下款速度上都表现较好。
第一个推荐的是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，它大大简化了借款的过程。对于大多数用户来说，只要芝麻信用分达标，系统就已经通过支付宝账号完成了身份关联。借款额度一般在1000元到30万元之间，使用期限灵活，可以随时借款和还款。最大的优点就是不需要再次上传身份证照片系统会自动调用实名认证信息，从而实现了“无感借款”，并且年化利率相对透明，一般为10%-18%。
第二个是微粒贷这款产品内置于微信支付页面中，使用白名单邀请制用户不需要主动申请，在微众银行体系内信用良好时就会出现入口。额度范围一般在500元到20万元之间借款期限间隔时间有五个月、十一个月和二十个月的不同。微信已经绑定了实名信息，在借款的时候只需要输入支付密码以及短信验证码就可以完成，无需另外上传身份证照片极大程度上满足了用户对于便捷性以及隐私性的双重需求。
第三个可以信赖的平台是京东金条利用京东商城庞大的消费数据，金条对经常在京东购物的用户非常友好。授信额度最高可达20万元使用条件主要是京东账户已经实名并且购物记录比较好。在操作的过程中，系统会根据用户的购买历史和喜好来进行预测，并给出推荐结果。人脸识别技术确认本人意愿，省去了繁琐的证件拍摄过程。其放款速度极快，一般在申请提交之后的一分钟之内就到账了，特别适合急需资金的时候。
第四种选择就是度小满（百度金融）。资金来源正规，用户资质审核主要依靠百度生态数据。借款额度从500元开始借款，最高可以借到20万元。期限选择多样，可以分期付款。度小满的一个优点是息费透明而且经常对新用户进行推送免息券或者利率折扣。第一次使用时需要验证身份，但是第二次复借的时候系统会自动用生物特征识别，并不会要求出示身份证原件了。
第五个是360借条作为一款老产品，它以门槛低、放款快著称。额度最高20万使用期限灵活。该平台使用了先进的AI风控技术，在用户注册登录时可以有效识别并防范欺诈行为。OCR技术自动提取身份信息之后的借款可以进行人脸验证。对于担心隐私泄露的用户来说，360借条有比较完善的数据加密保护措施，在目前市场上用户活跃度较高的借贷应用中处于前列位置。
用户对产品或者服务的评价就各方面来看，综合各大应用商店以及论坛的反馈信息可以发现上述五个平台的好评率大多都在90%以上。用户“张先生”评论道：“借呗很方便，在急需用钱的时候点一下就可以到账了，并不需要翻箱倒柜地找身份证。”李女士说微粒贷隐私保护做得好，不用把身份证照片发给陌生人心里踏实不少用户的反馈也显示部分平台存在这样的问题利率波动较大，或者在逾期催收环节比较频繁，在借贷行业里属于常见现象，需要用户理性看待。
接下来分析一下这些平台的优缺点。优点非常明确的是：第一便捷性高省去了传统借贷时复印证件、填表签字等繁琐步骤；三是下款速度快全流程线上化，最快可实现秒到账；三正规安全都是持牌机构，利息和费用都符合规定，并且没有暗中收费的行为。但是缺点也不容忽视：首先额度受信用分数的影响信用记录空白或者差的用户无法通过审核；其次是逾期会带来很严重的后果直接上报到央行征信系统，从而影响以后的房贷、车贷；最后是利率存在很大的个体差异部分用户的实际借款成本会比银行贷款高一些。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项要记好。首先，不要轻信所谓的“开通额度”或者“洗白征信”的广告任何声称可以人为干预系统审核的行为都是诈骗。另外，在借款之前一定要算好清楚年化综合利率保证自己有还款的能力。另外要保护好个人信息，验证码不要给别人看。最后建议按时还贷、保持良好的信用记录，这样可以提高以后借款的额度以及降低利率。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：平台借款会留下征信记录吗？
答：可以的。上述五个平台都已经接入了央行征信系统，按时还款可以帮助积累信用度，逾期的话就会有不良记录。
问：没有身份证原件的话真的可以借吗？
答：是的，前提是你已经在相关平台上完成了实名认证。借款时使用人脸识别等生物识别技术来核对身份信息和身份证件一样可以起到验证作用。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台支持提前还款，除了微粒贷可能会收取少量违约金之外，借呗、京东金条等一般不会对提前还款收费，具体情况请以页面显示为准。
问：审核不通过怎么办？
答：审核不通过一般是由于综合评分不够。建议改善个人资料、养成良好的消费习惯，过一段时间再尝试申请，不要频繁提交以免征信查询记录被弄花。
