现状分析：为什么“网贷多”会成为拦路虎？
很多用户像阿强一样，认为自己从没逾期就是信用好，殊不知在金融机构眼里“多头借贷”本身就有较高的风险信号。当系统发现借款人短时间内多次申请贷款，或者名下未结清的贷款笔数过多时，即使还款记录良好也会被认定为资金链紧张，并且综合评分会受到影响。但是这并不意味着完全没有机会，一些持牌机构或者特色信贷产品会对这样的人群放宽准入门槛。
二、甄选五个征信不好负债高的软件推荐
下面的平台对于多头借贷比较宽容，但是需要注意的是通过率会因人而异。
1. 洋钱罐
这是老牌助贷产品，对接了多家持牌消费金融机构。对于负债率高但是没有逾期对于普通用户而言，洋钱罐的智能风控系统更加重视用户的活跃度以及还款能力证明。额度为1万到20万元之间，并且期限灵活，最长可以分摊成十二期。虽然利息比较高，但是当资金紧缺的时候它就显得比较实用了。
2. 还款
主要提供信用卡账单分期、现金借贷服务，对于有信用卡使用记录并且没有逾期的用户比较友好。即使网贷笔数很多，但是只要信用卡使用率不高的话还是可以申请到贷款的。特点是审批速度快，一般半小时内就能拿到额度，额度种类多适合稳定工作的人士。
3. 省呗
省呗以“超低还款压力”著称，对于负债高的用户来说，它会延长借款期限来降低每期的还款金额，在风控模型中通过审批。该平台对征信查询次数的要求比较宽松，并且如果不算太严重的“黑户”，还是有尝试价值的。
4. 小赢卡贷
小赢卡贷作为行业内知名的平台，拥有强大的资金端支持。它对多头借贷对敏感性要求不高，主要看用户还款能力。如果能提供公积金、社保或者保险单等辅助材料的话，即使征信花比较多、负债较高也会有较大几率获批大额度贷款。
5. 360借条（现名奇富借条）
凭借大厂背景，360借条拥有庞大的用户基数以及成熟的风控模型。它的特点是下款率稳定，在网贷笔数多但是从未逾期的客户身上，系统会给予一定的“观察期”额度。虽然初期借款金额不多，但是如果能够及时还款的话，信用度提升的速度很快。
三、用户评价和真实的反馈
在各大论坛、社区里，对于该平台的评价褒贬不一。用户“奋斗的李哥”说：“负债率80%，点了几家平台都被拒绝了，最后在洋钱罐上借到了八千元利息比较高一点但是解决了燃眉之急。”另一位网友叫小鹿，在省呗上面办理了一笔分期贷款，分12期还款，每个月的压力很小，并且再也不会被催收电话打扰到。另外也有一些负面评价主要集中在利息偏高和额度不稳上，这一般是由个人资质实时变化造成的。
四、优缺点分析
优点：该类软件最大的优点就是“包容性”。它们给因为资金周转困难而使征信变花、负债较高的用户提供了一线生机，从而防止了资金链的完全断裂。申请流程全部线上化，在放款速度上也很快，并且隐私保护很好。
缺点：高风险带来高收益，这些平台的年化利率一般比银行贷款还高一些，有的甚至接近法定最高利率。额度不确定且存在砍头息、会员费等隐形消费的情况出现，在此情况下用户要对产品进行仔细甄别。
五、申请须知
在申请这些口子的时候，请注意以下几点：切勿轻信，不要随意点击：每次点击都会产生一次征信查询记录，推荐选择通过率高一些的平台。资料真实有效：填写虚假信息会被直接拉黑，如实填写工作信息和联系人反而可以增加信任度。 3.合同条款：在放款之前要确认好利率、服务费以及逾期罚息的规则，以免掉入高利贷陷阱。 4.理性借贷：借新还旧不是长久之计，要制定出合理的还款计划来防止债务越滚越大。
六、用户提问和回答
Q1：网贷多但是没有逾期，申请这些软件一定能下款吗？
A：没有哪个平台可以保证下款100%。虽然这些软件对征信花、负债高的容忍度较高，但是最终的审批结果还是由系统根据您目前还款能力来决定的。
Q2：申请失败会对征信产生影响吗？
A：申请失败本身不会直接造成征信污点，但是申请过程中留下的“贷款审批”查询记录会在个人信用报告中体现出来。短期内频繁进行查询操作会导致之后的申请变得困难起来，所以建议适当延长一段时间后再尝试。
Q3：这些平台会进行征信吗？
A：正规持牌平台会按时上报征信。及时还款可以积累信用，一旦逾期就会对征信造成很大的伤害，并且会影响到以后的房贷、车贷申请。
