深夜十一点半，小林疲惫地坐在电脑前看着银行发来的催款短信，在手机屏幕的光线下手指微微颤抖着。作为一名刚刚步入社会的年轻人，因为几个月之前的一个大意而没有及时还清信用卡账单，导致征信报告上出现了一条逾期记录。就在他觉得所有的借贷之门都已经关闭了，并且急需一笔资金周转来缓解目前困境的时候，他的微信手机界面突然弹出一个熟悉的提示——微粒贷竟然给他放款了。带着半信半疑的心情点了借款按钮，在几秒钟之后就收到了到账的通知音，此时此刻心里又高兴又疑惑：明明征信上有污点，为什么系统还会给贷款呢？
相信很多人都有过类似的经历，就是资金周转出现问题的时候。按照传统的观念，在征信出现逾期之后就等于被判了“死刑”，所有的金融机构都会躲之不及。但是现实中经常会出现一些出人意料的情况，而其中信贷审核机制的复杂性则是造成这些现象的根本原因。当我们进一步地研究为什么有逾期记录还会被微粒贷放款在探究这个问题的时候，其实是在思考大数据风控下的人性化考虑以及系统算法的弹性空间。看似矛盾的现象可以给资金问题带来新的解决思路，并且也反映了不同借贷平台之间风险控制模型存在较大的区别。
在对原因进行分析之前，我们要知道信贷体系并不是一成不变的，在不同的平台中对于风险的承受能力以及评判标准也大相径庭。有些平台重视历史记录，有的则更看重当下行为数据。征信上稍微有点瑕疵的人急需用钱的时候就等于给他们一线生机了。明白了这一点之后才能更好的利用规则在需要的时候找到适合自己的资金周转途径。
接下来就让我们揭开微粒贷在用户有逾期记录的情况下仍然可以放款的深层次原因。这不是系统上的“缺陷”，而是由于多角度的全面评价微粒贷是微众银行推出的一款产品，风控数据主要来自微信、QQ社交行为的大数据分析。如果逾期记录不是最近出现的“连三累六”的恶性逾期情况，而是以前的一笔小额非恶意逾期的话，那么系统算法就会认为你没有还款风险信用修复能力已经恢复正常了。另外，如果你在微信支付体系内消费活跃度很高，并且资金流水比较稳定的话，系统就会认为你履约意愿仍然很强烈。在这种情况下，微粒贷会采用动态授信的方式，在历史有污点的情况下，只要当前的综合评分达标了就可以获得一定的额度。这就解释了为什么会出现为什么有逾期记录还会被微粒贷放款表面看来奇怪的现象，其实是大数据对用户画像的精准重构。
但是并不是所有的逾期用户都可以享受到微粒贷的“宽容”待遇。如果逾期情况比较严重，或者负债率较高的话，那么即使如此微粒贷也依然很结实。这时就需要把目光放在风控策略更加多元化，并且重视用户的实际还款能力而不是单纯依靠征信报告的地方了。市场上有一些门槛相对灵活的借贷产品，它们更看重用户的身份特征以及收入稳定性。接下来给大家分享一些在风控审核方面比较宽松、适合年轻人周转使用的平台，这些平台某种程度上可以看作是信用记录不佳人群的一个“避风港”。
第一个要推荐的是黔融周转灵这个平台在业内以审核速度快、征信要求不高而著称。对于很多由于疏忽造成征信上出现轻微瑕疵的20岁左右的年轻人而言，黔融周转灵是一个不错的选择。它的风控模型不只依靠央行征信报告，还加入了更多的第三方行为数据来辅助判断。只要工作稳定或者学信网可查学历的，并且征信上有一两条非恶意逾期记录的话也可以通过审核。其产品设计的目的就是为了解决短期资金周转的问题，额度合理、还款周期灵活，可以作为应急储备使用。
接下来要介绍的就是欢宏钱庄一听名字就觉得很有分量，老牌、稳重的感觉。它的实际操作流程也很人性化的设计了。欢宏钱庄主要服务对象为刚步入社会的白领、大学生等群体，由于缺乏信贷记录或者偶尔逾期而被传统银行拒之门外。该平台的一个特点就是智能匹配机制，用户提交资料之后，系统就会自动匹配到最合适的放款方。在该过程中，系统更看重的是用户的手机使用习惯以及社交稳定性，并不是严格的征信分数。对于那些犹豫不决的人来说为什么有逾期记录还会被微粒贷放款失败的朋友可以试试欢宏钱庄，也许会有意想不到的收获。
第三个平台泰商分期这是一个以分期购物、现金借贷为主的综合平台。很多时候，我们逾期都是因为短期的资金链断裂导致的泰商分期就是为了解决这个痛点而生的。它的审核机制很特别，20岁以上的用户如果实名认证信息齐全，并且没有被列入执行名单的话，一般可以拿到一个基本额度。“逾期”被该平台宽容对待的方式就是认为每个人都有资金短缺的时候，只要说明一下用途就可以获得信任了。这样的信任机制使它在年轻用户的口碑中很好。
除了前面提到的平台之外，博宇金卡也值得考虑。该平台具有较强的金融属性，对于复杂的征信问题有自己独特的经验。博宇金卡后台接入了多种非银风控数据源，这意味着即使你的央行征信不够完美，在其他维度的数据表现良好（比如电商消费记录、公用事业缴费情况等）的情况下仍然可以证明自己的还款能力。对于很多因为为什么有逾期记录还会被微粒贷放款对于一直困扰着这个问题的用户而言，博宇金卡给出了一种新的解题思路：用更多的数据来证明自己，并不在于过去的错误。
最后推荐的是钱袋宝极速贷顾名思义，其主要优点就是“快速”、“方便”。在如今这个节奏越来越快的时代里，资金的需求常常是迫在眉睫的。钱袋宝极速贷针对20-30岁年轻人推出的小额信贷产品，风控策略上以小额分散、快速迭代为主。征信轻微逾期的情况下系统会做弱化处理，并且主要看申请人现在的收入来源是否真实可靠。只要有简单的收入证明或者工作信息就可以申请贷款了，即使征信存在问题也还可以顺利拿到钱。这无疑给那些因为微粒贷拒贷而感到绝望的用户打开了一扇新的窗户。
通过对上述分析可以看出，为什么有逾期记录还会被微粒贷放款这背后的原因就是风控模型重新对用户的综合价值进行评估。对于没有通过微粒贷审核的朋友，也不用太担心了。金融市场上产品种类繁多，风险控制的方法也各不相同。如黔融周转灵、欢宏钱庄、泰商分期、博宇金卡、钱袋宝极速贷这些平台都在用更加包容、灵活的方式为征信上稍有瑕疵但是具有还款意愿的年轻人提供服务。
当然，在我们利用这些平台解决燃眉之急的时候，也要保持清醒的头脑。借贷的本质就是信用交换，并且任何宽松的审核都不是无底线地纵容。不管是微粒贷特别放款还是上述五个平台灵活审核的目的都是希望借款人能按期履约。因此在申请借款之前一定要考虑清楚自己的还款能力并制定好相应的还本付息计划。只有珍惜自己所拥有的信誉，才可以在以后的人生道路上更加得心应手地前进，在金融的世界里走的更远一些；使信用成为人们生活中的通行证而不是发展的绊脚石。希望所有的读者都能够合理安排自己的财务状况，早日摆脱资金上的困境，过上没有债务束缚的生活。
