深夜时分，手机屏幕上的微光映照出焦急的脸庞，在查询身份证绑定了多少个微信结果让人十分绝望。账户被限制，资金周转困难，在收到突然的账单之后，哪里还能借钱？黑户真的没有希望了吗？面对“黑户必下款”的诱惑搜索词时，不禁要问：这样的口子是否真实存在呢？额度有多大？审核的标准怎么样？
在考虑具体的借贷渠道之前，我们首先要弄清楚的是：所谓的“黑户必下款”大部分是营销噱头没有任何正规金融机构会完全忽略征信记录放款，但是市场上确实存在一些对征信要求不高、主要依靠用户的大数据来审核的平台。身份证绑定微信数量过多或者因为信用不良导致借款困难的人可以尝试以下渠道获取帮助。
首先，我们来谈一谈消费金融公司宽松的产品例如一些主打“极速贷”的小额信贷平台，其贷款额度一般为1000元到5000元左右，期限比较灵活，多在7-14天之间。该类平台的特点就是不查央行征信而用用户手机运营商数据、电商购物记录等来风控。如果用户的征信花户没有严重的欺诈行为的话，在这些平台上通过的概率还是很大的。但是利息比较高的是这样的平台，并且只适合短期应急使用。
其次，大型互联网平台的备用金业务也是个不错的选择。支付宝备用金、抖音放心借等都是可以考虑的选项。虽然这些平台接入了征信，但是对于轻微逾期的用户而言，如果日常活跃度高的话，系统会给予一定的额度。特别是抖音放心借作为助贷平台，它对接了很多持牌机构，系统可以根据用户的资质自动匹配放款方，并且有些资方对征信比较宽容。一般为500元到五万元之间不等，还款期数可以是3-12个月左右，还款压力较小。
还有其他的渠道，持牌小贷公司APP也值得重视。市场上口碑较好的“桔多多”、“易得花”等产品，主要依靠用户综合评分来评定质量。“这类平台在审核的时候虽然会查询征信记录，但是更加看重用户的还款能力。”如果能提供稳定的工作证明或者社保缴纳记录的话，并且征信上有点问题也可以尝试申请额度一般为一万元左右，期限最长可达十二个月，适合有一定偿还能力的人。
关于用户评价我们收集了大量真实的反馈。用户张某说：“征信黑了很久，试了很多平台都被拒绝了，最后在某个助贷平台上匹配到了资方，借了2000块钱虽然利息比较高，但是解决了燃眉之急。”另一位用户李某也表示：有些小平台催收比较厉害，在借钱的时候一定要注意利率问题，不然利滚利根本还不了。可见这些渠道门槛低但高利息以及催收问题被用户普遍诟病的痛点。
下面开始优缺点分析。优点方面，“口子”最大的好处就是门槛低、放款快急需资金而又不能通过正规银行渠道获得贷款的用户，唯一的希望就是它。缺点也很明显：一是利息极高，综合年化利率一般比法定标准高很多；二是存在信息泄露的风险，部分不合规平台会倒卖用户数据；三是催收手段很极端会影响日常生活。
在此提醒大家，申请该类贷款有很多注意事项第一，要确认该平台是否有正规的小贷牌照，并且不能使用有诈骗嫌疑的软件；第二，在借款合同中一定要注意实际到账金额与合同上的约定是否相符，是否存在“砍头息”情况；第三点就是量力而行了，千万不要以借来还的方式进行借贷，否则只会越陷越深。
最后，就大家关心的常见问题做了如下解答：
- 问：黑户申请贷款需要满足哪些条件？
一般情况下要年满18岁，使用实名制手机半年以上，并且有可以用来进行身份验证的银行卡。部分平台需要运营商授权或者人脸识别。
- 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
正规持牌的平台都会被征信，一些小平台只做大数据征信。逾期不还也会对个人信用记录造成不良影响。
- 问：申请被拒了怎么办？
短期内不要频繁申请，可以先完善个人资料或者更换借款平台，并且要保持良好的消费习惯等待系统重新评估。
