在现在的信贷市场上，征信完美的用户借钱可以说是轻而易举，但是有逾期记录或者有多头借贷的“网黑”用户的下款难度就相当于登天了。很多人的做法就是无目的性地去尝试各种各样的应用软件，并且不但没有获得预期中的好处反而使自己的个人信用查询次数增加了很多，从而直接导致了自己的借钱之路被堵死。“必下”的含义并不是绝对的，在一些风控机制比较宽松、与主流银行的风险评价标准存在差异的地方会有这样的情况。此类平台更看重用户活跃度和还款意愿，并不以征信评分高低为唯一衡量依据。下面将详细说明五个目前市场上口碑较好的“口子”，帮助大家解决燃眉之急。
一、热门平台额度及期限详解
1. 极融借款老牌平台极融在业内有“无视黑白”的称号，虽然略带水分，但是其下款率还是可以的。该网站最高可借出20万元人民币，对于网黑用户而言，第一次借款一般为3000元到1万之间，还款期限灵活，并且可以选择3-12期来偿还。最大的特点就是系统自动审批，在这里几乎不会有人工干预的地方存在的话，只要你的手机号实名认证时间超过六个月并且有一定的消费记录通过率就会很高。
2. 小赢卡贷主要提供信用卡代还的服务，对持有信用卡的用户很友好。即使征信存在问题也可以考虑申请下款，但是只要持卡人没有处于冻结或者逾期的状态就可以尝试办理贷款业务了。额度为2000元至10万元之间，并且最长可以分36期来还款，大大降低了还款的压力。需要注意的是该平台对于运营商数据的抓取较为严格，在提交之前要保证手机状态良好。
3. 洋钱罐高炮平台转为民兵的时候，对于网络黑用户有一种天然的“包容性”。目前洋钱罐最高额度为20万人民币，年化利率在10%到24%之间。其审核机制更加重视用户的社交稳定性以及工作信息，并且征信查询次数的要求比银行宽松很多，因此被许多“花户”选中作为首选方式。
4. 榕树贷款：这本身就是一个贷款聚合平台，可以按照用户的画像来匹配最合适的下款口子。资质较弱的用户会得到榕树贷款智能推荐的产品，“省呗”或者“还呗”的合作方产品通过率高、申请方便，在5000元以内额度不等。
5. 分期乐背靠乐信集团，资金实力雄厚。虽然它是大平台，但是风控逻辑里包含对年轻人消费潜力的评估。对于有稳定工作或者学信网学历信息的网络黑用户，分期乐一般会给他们“复活”的机会，额度为3000元到5万元之间，并且可以分批付款和取款。
二、真实的用户使用评价和反馈
来自广州的用户“风继续吹”评价道：征信花了大半年的时间，试了十几个App都被拒，最后抱着试试看的心态申请了极融，没想到提交资料后十分钟就到账了，虽然利息比银行高一点，但是解决了燃眉之急。
另一位用户“孤独行者”说：“小赢卡贷很稳，我有几次逾期记录，在申请信用卡被拒的情况下在小赢居然下了一张2万的贷款，分24期还，每个月的压力不大，按时还款还可以提额。”
但是也有负面的声音。用户“小李”吐槽说：“洋钱罐虽然可以下款了，但额度只有1500元，并不能满足急需大笔资金的人的需求；而且前期会有会员费的推销行为，需要谨慎辨别。”
三、平台优缺点详细分析
优点：首先是门槛低，上述平台大多不单单依靠人行征信来判断用户信用情况，而是利用大数据风控为网黑用户提供了一定的机会；其次就是放款快基本上实现了全流程线上化，最快当天到账；最后是期限活多种分期付款方式可供选择。
缺点：最大的问题就是利息较高，与银行贷款相比，这些平台的年化利率常常接近法定上限，在长期使用的情况下成本非常高；其次是额度没有确定网黑用户第一次下款额度一般较小；最后是催收问题一旦再次逾期，催收手段可能会变得比较频繁。
四、申请注意事项及避坑指南
在申请这些“必下口子”的时候，要注意以下几点：第一，资料的真实性切勿使用虚假的工作信息或者联系人，大数据系统可以很容易地发现这些造假的行为，并且直接导致秒拒；第二，理性借贷网黑本身就是财务红灯，不要用贷款来还贷，要按照自己的还款能力去借钱；第三，注意前期收费正规平台在下款之前是不会收取任何费用的，凡是用“工本费”、“解冻费”的名义要求转账的就是诈骗。
五、用户经常提出的问题及其答案
Q：我是纯黑户，真的可以下款吗？
A：所谓的“纯黑户”指的是征信上有严重的呆账或者被执行记录。正规的大平台比如小赢、分期乐通过率很低，一般情况下都不会选择这样的客户。可以尝试门槛较低的极融或榕树贷款的小额产品来匹配资金需求，但是一定要如实填写信息，不能抱有侥幸心理。
Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会导致大量的查询记录，风控系统会认为你缺钱很多了，从而进一步降低通过率。
Q：利息太高还清不了怎么办？
A：遇到还款困难时要尽快在还款日之前联系客服申请延期或者协商还款。大多数平台都有宽限期政策，主动沟通可以避免催收骚扰以及征信状况进一步恶化。
