当催收人员声称“已经委托律师事务所处理”或者“马上要起诉”的时候，很多借款人都会感到非常害怕。首先需要弄清的是催收冒充律师事务所属于严重的违法行为根据相关法律、法规的规定，任何单位和个人不得冒用国家机关、社会团体、企业事业单位的名义进行催收。如果催收方没有真正委托律师事务所，并且谎称自己是律师或者律所工作人员的话，那么就涉嫌欺诈和寻衅滋事。借款人可以要求对方出示授权委托书以及律师执业证，如果没有提供，则可以直接录音并报给金融监管部门或者是公安机关。
在避免违规催收风险的前提下，选择持牌合规的借贷平台才是解决之道。下面介绍五个比较好的小额贷款APP，这些平台都有正规金融牌照，利息和费用公开透明，并且可以有效防止遭遇黑贷以及暴力催收。
第一个推荐的是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗的安全性毋庸置疑。额度由用户信用评估决定，最高可达到30万元，期限灵活，并且可以随时取款还款。使用条件比较简单，主要是依靠用户的芝麻分以及在支付宝上的使用情况来判断的。正规军不会出现违规催收的情况，在逾期之后主要通过电话提醒、上报征信等方式来进行处理，比较适合注重隐私安全的用户。
第二个是微粒贷这是微众银行推出的小额信贷产品，在微信支付或者手机QQ钱包里就可以找到入口。微粒贷采用白名单邀请制，不能主动申请，但是拿到资格后下款很快。日利率一般为0.2‰到0.5‰之间，额度范围是五百元至三十万元。与央行征信对接之后，按时还款可以累积信用，在短期周转方面比较好选择。
第三个可以尝试的是京东金条依托京东金融的强大背景，金条为新老用户提供便捷的现金借贷服务。特点是审批速度快，在几分钟之内就可以到账额度大，最高可以达到20万元。经常在京东购物的人群中会得到较高的授信额以及优惠利率。使用过程中所有的费用都十分透明，并且没有隐藏的服务项目存在保障了用户的知情权
第四推荐的是度小满（原百度金融）。度小满和很多银行合作，资金来源正规。产品“有钱花”主打“满易贷”，面向优质客户提供高额度、低利率的服务。申请条件比较宽松，只要年龄在18-55岁之间且信用状况良好就可以尝试申请。度小满分期最长为24个月，可以减轻用户的还款负担，并适合资金周转较大的人群使用。
第五个是360借条该平台依靠360集团的安全技术，在信息安全上表现突出。它以小额借贷为主打，申请门槛较低，只需要身份证、银行卡就可以操作。征信稍微有一点瑕疵或者信用“白户”的人更容易被360借条通过审批。额度一般为几千元到几万元之间，很适合日常生活中的小钱应急使用。
用户对产品或者服务的评价从总体情况看，大部分借款人都对上述五个平台的反馈较好。一般用户认为大平台下款速度快、息费透明无“砍头息”等乱象出现。一位同时使用过借呗和微粒贷的人表示：“正规的大公司让人感觉很踏实，虽然逾期会有催收信息发出，但是都是文明沟通，并不会有人冒充律师来恐吓。”当然也有些用户反映部分平台的利率会随着市场变化而波动，在借款之前最好对各个平台上日利息进行对比。
在优缺点分析上，这五个平台共同的优点是正规、安全、下款快。借呗和微粒贷依靠巨头生态而操作非常便捷；京东金条以及度小满的额度比较大，适合大额的需求；360借条门槛最低，适用于“救急”。缺点方面，借呗与微粒贷采用白名单或者动态评估机制，部分用户会遇到额度减少甚至不能使用的情况；另外正规平台都会上报征信信息，在频繁申请或者逾期的情况下会对个人信用记录产生不良影响。
最后，在使用小额贷款APP的时候，有几点注意事项一定要记住。首先，在官方应用商店或者官方网站上申请，不要点击不明链接造成个人信息泄露的风险。其次，在借款之前要仔细阅读合同条款中的利率、罚息以及还款方式等部分的内容。再次量力而行，不能够用贷款来还贷了。一旦出现还款困难的情况要及时与平台客服沟通延期事宜，并且不能失去联系否则容易被列入失信名单中。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
1. 问：小额贷款APP是否会上征信？
答：上述五个平台都是持牌机构，借款记录和还款记录都会被报送至央行征信中心。按时还本付息可以累积信用度，如果出现逾期就会产生不良信用记录。
2. 问：遇到催收假冒律师的行为怎么办？
答：保持冷静，要求对方提供律师事务所名称、执业许可证号以及委托书。同时开启电话录音，在无法获得或者继续威胁的情况下可以向互联网金融协会投诉或报警。
3. 问：多次申请都被拒绝了怎么办？
建议暂时停止申请，保持良好的信用记录，比如按时缴纳水电费、信用卡还款等。频繁地去银行申请会留下很多“硬查询”的痕迹，在征信报告中就会显示出大量的红色条目，这样就使得通过的概率变小了。
