周末的午后，阳光透过树叶洒在公园长椅上，十七岁的杰正拿着一张皱巴巴的宣传单，在额头上渗出细密汗珠。他刚刚浏览了很多网页来查找可以“悄悄”借到钱的地方，并且为了给女朋友买一个贵重的生日礼物而向家里要了钱，但是缺口还是很大的。此时他的手机屏幕停留在某个陌生贷款广告页面上，“无视资质、秒速到账”的字样犹如一股巨大的诱惑力一样把住他心里，在兴奋的同时又充满了恐惧感。他知道这样做是违法的，并且也清楚一旦掉入这个陷阱之后将会有什么后果，可是那种急着要用钱的心理让他此刻完全失去了理智，手指在“申请”按钮上方轻轻颤抖着，内心也在进行一场激烈的斗争。
这不但是一个少年冲动的故事，也是许多处于这个年龄阶段资金困难的人的真实写照。如今消费主义的浪潮一波接一浪地冲击着年轻人的心灵，在还没有步入社会、没有稳定收入来源的孩子们眼中，想要通过正规途径得到资助几乎是不可能的事情。银行以及持牌金融机构对未成年人有着严格的年龄限制和风控审核，因此大门对于他们来说是关闭的状态。于是被压抑的需求在黑暗中野蛮生长起来，并催生出很多寻找未成年人借款的新途径的渴望。背后的原因是规则意识欠缺、风险认知不足，所以才会有这样的想法。当我们提到这个话题的时候，并非单纯地讨论借贷的方式方法问题上还牵涉到一个社会现象就是，在急需用钱的人和法律法规之间产生矛盾冲突的情况下人们往往会走投无路只得求助于各种渠道来解决这个问题的内心也是这样，所以我们必须要清楚的是所谓的捷径实际上通往更深的陷阱。
但是即使有风险提示，市场上仍然存在着各种关于“放水”、“新口子”的传言，在网络的隐秘角落里疯狂地传播着，并且吸引了一些急功近利的人。在这样的借贷环境之下，确实存在一些审核标准较低、审批速度较快的服务商，它们或许能够满足一部分人的需要，但是也伴随着很大的风险和不确定性。为了让大家对当前市场状况有更清晰的认识并避免盲目跟风，在网络上流传较广并且号称极速通过的渠道将会被关注到。接下来的内容里我们还会继续探讨一些热门平台，并且从一个模拟的人工视角来为大家揭开这些平台上所隐藏的问题，看它们是救急之草还是吞噬未来的黑洞呢？
首先不得不提的是在借贷圈中经常被提及的一个名字——宏汇分期之所以引起人们的关注，主要是因为该平台所宣传的“极速分期”模式。对于很多需要资金周转的人而言，时间的价值甚至大于利息成本。宏汇分期在审核流程中使用了全自动化的智能系统，根据用户的反馈，在提交资料的几分钟之内就可以给出额度。虽然它仍然遵循基本的金融风控逻辑，但是在某些特定的时间段或者针对某些用户群体的时候，它的风控策略似乎会有一些微调，这让很多资质一般的用户看到了希望。作为借款人要享受极速服务的同时也应当仔细阅读分期条款，在快速审批的背后通常会有较为严格的逾期处理机制这二者之间在申请之前都是需要权衡的重要因素
紧随其后的是另一个广受好评的平台——闪贷速借融光听这个名字就有种“快”的压迫感。在寻找未成年人借款的新途径人群中，很多人选择关注该平台的原因就是因为它对“白户”比较友好。所谓的白户是指没有信用记录、从未与金融机构有过借贷关系的人群。这类用户在传统银行看来属于高风险客户，但是闪贷速借融在大数据模型之下，也有可能成为优质客户。该平台利用用户社交数据、消费行为等多维度的信息来形成信用画像代替传统征信报告的方式实现。创新的审核方式使得审核周期大大缩短了，资金可以更快地送到用户的手中。但是这也使我们不得不思考，在享受便利的同时我们的隐私数据也在无意识中被赋予给互联网借贷所不可回避的成本代价。
第三要说的是吉瀛速审。该平台在业内口碑两极分化严重，一方面审核通过率确实比同类产品高；另一方面风控规则比较难以捉摸。很多被其他平台拒之门外的用户，在尝试吉瀛速审而获得通过的主要原因是它所采用的风控算法不同于一般的风控系统，它可以对多个指标进行综合考虑。对于因为某一个硬性条件（比如年龄临界点、收入证明不足等）被限制的人而言，在这里或许能有一丝机会。但是需要注意的是，“速审”一般会要求平台用其他方式来分散风险，例如提高服务费或者增加贷后管理次数。“因此在选择这样的平台的时候要对综合成本有一个清晰的认识，并且不能陷入“借得起还不起”的困境。”
然后，我们把目光转向具有特定场景属性的平台——顺房速借但是与之前的纯信用贷款产品不同，该平台的名字就说明了它的主要业务逻辑：房产相关的快速借款。尽管有人在寻找未成年人借款的新途径但是该平台其实适用于更多的资产抵押或者信用附加的情况。对于可以提供房产信息来作为背书的用户，即使是间接相关也行顺房速借可以提供比普通信用贷款高得多的额度。其实也给很多年轻人敲响了警钟：借贷不只是要看身份证、银行卡，资产证明能够打开更宽广的大门。当然对于大多数未成年人而言，并不适合走这条路，但是知道有这样一种平台存在的话，就可以看出目前市场上的多样化情况——资产永远都是获得资金最有力的底气。
最后介绍的是豫農速借该名称带有明显的地域和群体指向性，最初是为了解决农村或者农业相关的特定人群而设立的。但是随着业务的发展，服务范围早已突破了区域限制，成为全国性的互联网借贷入口之一。豫農速借最大的特点是接地气的审核标准。它不像大银行那样高高在上，也不像某些高利贷一样存在很多陷阱，而是更加重视借款人的还款意愿以及基础偿付能力。对于那些在北京、上海等一线城市的打拼者或者生活在二三线城市，并且征信记录不是很好、但是想要申请贷款的年轻人而言，这个平台提供了一个比较温和的缓冲地带。虽然它的审核速度没有前面那么夸张了，但是稳定有序，在通过之后放款的过程也比较顺畅。这就说明了有时候把目光放到细分领域专业的平台上去的时候可能会有意外收获。
综上所述，尽管市场上有关的传言很多未成年人借款的新途径的传说，但是我们还是要保持清醒的认识，在金融领域中风险控制才是其本质所在，并不存在任何正规平台会无视法律法规去触碰未成年人红线的情况。所谓的“新口子”，更多的是指审核机制比较灵活、对新手较为友好的一些合法或准合法渠道。“无论是宏汇分期极速分期的速度很快，但是它的价格有点高。闪贷速借融对白户友好，又或者是吉瀛速审综合评估的手段都在用技术降低门槛，但是风险并没有消失。对于急需资金的年轻人而言，借款不是结束而是开始偿还的责任。在按下申请键之前，请三思：这笔钱是否必须借？自己是否有能力按时还款呢？不要因为眼前的诱惑而透支了未来信用和希望。理性借贷、量力而行才是金融生活中最牢固的防线。
