资金周转不灵的时候，找回收容易下款的漏洞成为很多人无奈的选择。所谓“回收”一般指的是对征信要求不高或者专门承接被拒用户贷款的渠道。“闪电审批、秒到款”的口号也成了吸引用户的手段之一。虽然它们可以暂时缓解一下，但是背后的操作方式却各不相同。通常这类软件会利用大数据分析出消费者消费行为以及手机使用习惯等非传统的金融数据来评定信用等级代替严格的央行征信审核工作。对于急需资金并且资质一般的人而言，知道这些平台真实的额度和规则就很重要了。
第一类常见的平台，也就是某消费金融的小额速贷产品以为例。该类平台一般有正规牌照，但是为特定用户提供“极速版”或者“小白专享”的服务。额度方面初次申请一般为1000元到5000元左右，属于小额分散型模式。使用条件比较宽松，只需要实名认证过的手机号码以及银行卡即可，在使用手机卡时长超过三个月的情况下也可以。期限上主要是7天到14天的短期周转，部分可以做分期还款。用户评价显示，在该平台上下款速度很快，一般在半小时之内完成利息计算方式比较隐蔽，综合年化利率接近监管红线。
其次市场上流传较广的有助贷类软件。它们本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给其他的金融机构。这类软件的特点就是“通过率高”，它会用算法来把用户的资料推送给最合适的资方。在额度上波动比较大，从2000元到两万元都有可能，取决于匹配上的资方。申请条件虽然门槛低，但是往往需要授权通讯录或者淘宝收货地址等隐私信息。期限选择多，3期、6期、12期都有。但是用户反馈它的缺点就是会有砍头息或者会员费等额外支出，实际到账的钱一般会比申请金额少一些。
第三类是依靠电商购物数据的电商系借贷口子如果用户在某电商平台有较好的购物记录，即使征信存在问题也可以获得一定的额度。额度通常和购物频率有关，一般在3000元到1万元之间。使用条件主要是指该平台的活跃用户。期限灵活，可以随时还款。这类平台的优势在于由于有消费场景的支持，所以利息比较透明，并且下款的速度也较为稳定，在10分钟之内就可以到账。用户一般认为它的体验很好，但是需要该账号有一定的历史数据积累才行。
除了上述比较正规或者半正式的渠道之外，第四类就是所谓的“回租”模式软件。这类平台用手机回收租赁的名义放贷给用户。把手机号码卖给虚拟，再按月支付租金来获取它，在资金流转上就是变相借贷的方式。额度根据手机型号来判断的话，一般为手机价值的50%到80%，不过这个范围会随着不同的品牌而变化。期限固定期限一般为3个月或者6个月。由于该口子形式特殊，因此可以避开一些监管规定，并且利息很高而且存在手机被锁机、数据泄露的风险。用户评价两极分化严重，有人认为这是最后的救命稻草，也有人因为高额逾期费而陷入困境。
第五类是最近才出现的信用卡代还或者极速办卡辅助软件这类软件用技术手段帮助用户快速申请信用卡或者进行账单分期，从而获得资金周转。额度根据银行审批情况而定，上限较高。使用条件用户需要提供基本的工作证明或者社保记录，但是软件可以利用包装资料来提高通过率。期限遵守信用卡的相关规定。此类软件下款的速度由银行决定，一般为1-3天，并没有第一类那么快，但是资金成本比较低。用户需要注意资料包装有法律风险，一旦被银行发现就会封卡降额。
在明白了这些闪电审批的软件之后，我们应当保持客观优缺点分析优点很明显：门槛低、速度快、资料少。对于传统银行拒绝的人而言，这是获得资金最快的方式。但是缺点也很严重：利息高企、暴力催收风险大、个人信息泄露隐患多。由于没有重视逾期所造成的后果而使通讯录被爆了，给生活带来了很大的影响。另外一些不合规的平台也有套路贷的风险，在借入之后债务就会像滚雪球一样迅速增加起来，并且很难摆脱困境。
在使用这些口子的时候，有几个注意事项必须记住。第一，核实平台资质，在正规金融牌照或者知名背景的产品中挑选，并且要避开那些没有品牌背书的小公司。第二、认真阅读合同条款中的利率、逾期费和服务费用计算方式等内容，不要被“日息万分之几”的低利吸引而忽略了整体的年化利息成本。第三保护个人隐私，谨慎授权通讯录、相册等敏感权限，防止被不法分子利用第四量力而行，在借钱之前一定要做好还款计划，不能用借的钱去还钱陷入恶性循环
最后，我们把用户最关心的问题整理了一下，并且给出了解答，希望可以给各位提供一些参考。
- 用户提问：这些可以轻易获得贷款的渠道会显示在个人征信上吗？
- 解答：大部分正规持牌机构都会上征信，部分助贷平台或者回租模式暂时不上，但是未来接入征信是大趋势，建议按时还款以维护信用。
- 用户提问：申请被拒绝之后，多久可以再次提出申请？
- 答案：一般建议间隔三个月以上，短期内频繁申请会被系统判定为极度缺钱，风险等级提高，通过的可能性降低。
- 用户提问：遇到高利贷或者暴力催收该怎么办？
- 答案：保留所有的转账记录、聊天记录和通话录音，向互联网金融协会或者相关部门投诉举报，在超过法定利率的部分法律不予支持可以拒绝支付。
