在各种网络论坛上，“不看征信、秒下款”的话题一直都没有停止过。对于刚刚满20岁的年轻人来说，如果信用报告空白或者存在不良记录的话，那么传统的金融机构就很难接受他们了。于是，一些所谓的“中介贷款口子”就成了他们的救命稻草。这些平台一般会说只需要身份证和手机号就可以申请审核流程很简单，甚至有“黑户也能下”的说法。但是高通过率的背后往往伴随着高昂的利息以及潜在的风险，在选择的时候要保持高度警惕不能病急乱投医。
以下是论坛中经常提到的几种借款渠道以及大致的情况：
1. 极速花呗类分期口子一般额度在1000元到5000元左右，主要针对短期周转。申请条件十分宽松，只要年满20岁就可以去试一试了。一般有效期为7-14天属于典型的“高炮”口子。虽然下款速度快，但是综合年化利率往往比法定标准高出很多，并且逾期催收手段比较激进。
2. 身份证秒贷平台此类App自称“一张身份证借钱”，额度范围很大，从500元到2万元都有。一般情况下，在后台都会利用大数据技术来获取用户的通讯录、网购记录等信息来进行风控操作。审核时间一般不超过半小时征信要求不高，但是需要绑定银行卡并且做面部识别认证，有一定的个人信息泄露风险。
3. 大学生专属贷后裔虽然国家严厉打击校园贷，但是仍然存在变相的产品。它们主要面向20岁左右的年轻人，额度较小，在300元到2000元左右之间。申请条件看起来很平易近人，但是实际上却可以促使用户把商品变现回租贷，又叫隐性贷款、暗中借贷。
4. 会员制借贷App论坛上对于这些口子的讨论非常激烈。用户在借款之前一般都会被要求购买会员卡或者缴纳“工本费”、“审核费”。额度一般虚高，实际到账的钱会被扣除各种费用砍头息就是典型的一次性的。一旦缴费之后，就会有不放款或者直接拉黑的风险。
5. 民间借贷信息撮合平台这类平台充当中介，把用户的个人信息传递给私人放贷者。下款速度靠运气，额度不固定由于是个人之间的交易，没有监管机制的存在使得利息完全由双方自行协商决定，并且很容易引发高利贷的纠纷问题；另外暴力催收的风险也最大。
用户评价分析：在各大论坛的反馈中，用户评价出现了两极分化的现象。急需用钱的人说口子真的帮了忙下款快、不需要查征信是它的最大优点但是更多的用户在后期抱怨连连，主要反映的问题有“还款压力大”、“催收骚扰家人朋友”和“利息太高”。有的网友表示：“借了1000元一周之后要还上十二块钱，并且还要加上各种费用。”
优缺点分析： 优点：门槛很低，几乎不用查征信；放款速度快，适合急需用钱的人群；操作简单，全部都是线上进行。缺点：利息和隐性成本很高，远远超出法律保护范围；存在个人信息泄露的风险；催收方式不规范会给人带来生活上的困扰；一些平台有诈骗行为，比如先收费。
注意事项：在使用这些口子的时候，要先确认一下平台是不是正规的坚决不收取任何形式的“贷前费用”仔细阅读借款合同，注意综合年化利率。遇到暴力催收或者高利贷时要保存好证据并举报给金融监管部门。对于20岁左右的年轻人来说，建议首先考虑用亲友之间周转或者是正规的消费金融机构的产品来解决资金问题，并且不要因为贪图小便宜而给自己以后征信生活带来不良影响。
用户提问和回答：Q：20岁的征信黑户真的可以贷款吗？ A：部分非正规口子不查征信，但是额度很低并且利息很高，请做好承受高额成本的准备。 Q: 申请这些通道会对以后买房买车产生影响吗? A: 如果平台接入了征信系统的话，逾期还款就会对个人信用记录造成很大的负面影响。遭遇高利贷没有上过征信的人也会因为纠纷而被拉入大数据黑户中。 问：逾期会被起诉吗？ 答：该类口子的利息是不合法的，因此很难得到法律的支持；但是仍然会有频繁出现电话催收的情况，并且会把通讯录里的所有人打电话来。
