深夜，李阳盯着手机屏幕上显示的个人信用报告，心情沉重得像一块铁。因为几次粗心大意地申请借款而使自己的征信被“染花”，结婚的日子也越来越近了，但是婚房的首付款还没有着落，焦虑的情绪在房间内越滚越大。面对银行房贷审批严格的门槛时，在搜索框中颤抖地输入：征信有瑕疵能不能买房？除了房贷问题之外，资金周转上的困难也让他非常想知道哪些逾期借款可以比较容易地通过？这些所谓的“容易通过”背后有没有很大的代价？哪里能找到可靠的渠道呢？
征信花掉后对买房有没有影响，答案并不是绝对的“不可以”，但是难度却呈指数级增长。银行在审批房贷的时候首先看的是借款人的还款意愿以及能力，并且征信报告就是这份“经济身份证”。如果征信出现故障的话，则一般会存在多头借贷、频繁查询记录或者当前逾期的现象。这会使银行认为申请人的资金链紧张，违约风险较大。但是只要查的次数比较多而没有实质性逾期的情况发生，部分中小银行可能会选择提高首付比例、增加共同还款人等措施来获批。但是如果出现“连三累六”的严重逾期的话，那么房贷大概率会被拒之门外了。
在解决燃眉之急的周转问题时，存在一些征信要求较低的平台。以下是五个用户反馈中通过率相对较高的渠道分享：
首先是洋钱罐老牌助贷平台对接了多家持牌金融机构。特点是审批速度快，一般半小时内就出结果。对于征信稍微有瑕疵但是收入稳定的人群而言，洋钱罐的包容性比较好。额度范围一般是1000元到20万元之间，使用期限比较灵活，可以分为3-12期分期还款方式来选择适合自己的资金周转方案。
其次是分期乐虽然主打年轻人的消费分期，但是现金借贷的功能也很强大。分期乐对于用户消费行为数据比较在意，在平台上有过良好记录的话即使征信花了也有可能拿到一定的额度。一般为5000元左右起始额定最高可以达到五万元期限最长到24期从而减轻还款负担
第三是还呗主打信用卡账单分期以及现金借贷，还呗的审核方式主要看用户对信用卡的使用情况。持有信用卡并且额度还可以的话，即使征信查询次数多一些，通过还呗申请小额借款的成功率也比较高。年化利率比较透明，一般在3000元到5万元之间，适合有信用卡的人作为备用金渠道用处。
第四是桔多多该平台属于门槛较低的购物分期平台，还提供提现服务。桔多多对征信的要求比较宽松，只要没有严重的恶意逾期记录的话就可以顺利通过初审。额度一般都不太高，在几千元范围内，但是因为审核相对容易、放款速度快，所以适合急需小笔资金的人使用。
第五是极融借款这是一个完全线上化的贷款平台，以高通过率而闻名。极融借款主要依靠大数据风控，并不依赖于传统的征信系统来判断风险程度较低。只要申请人的年龄符合要求并且有稳定的工信息的话即使信用记录有问题也容易被批准。额度一般为500元到五万元之间，期限多为短期，放款时间一般是当天完成。
对于这些平台的用户使用评价，出现了两极分化的现象。正面评价主要集中在“下款速度快”、“门槛低”，很多客户表示在银行拒贷之后就找到了这个平台作为救命稻草，并且洋钱罐、极融借款等也可以深夜申请到款项。但是负面评价也不可忽视，部分用户的反馈显示这些平台的综合年化利率普遍高于银行信贷，有的平台还收取会员费之类的隐形费用，增加了借款成本。
在做优缺点分析的时候，我们一定要保持理性。该类平台的优点很明显：门槛低、审核快、全流程线上完成对于征信花的用户而言，这是一条难得的融资途径。但是缺点也很明显：利息高、额度小、催收方式比较严厉一旦出现逾期情况，除了要支付高额的罚息之外，还会经常接到催收电话，并且会影响到通讯录里的联系人。
因此，在使用这些平台的时候，需要注意几点。第一切勿靠借贷来维持生活这样只会使债务越滚越大，最后无法控制。第二，在申请之前要核实平台资质，查看是否有展示合作金融机构的放贷牌照，防止掉入高利贷陷阱。第三点就是仔细阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息条款，并且确认自己是否能够承担起还款的责任。第四条是借钱之后一定要按时还清款项，虽然这类贷款申请门槛较低，但是还款记录一般都会上传到征信系统中去，在这个过程中及时履行好自己的还款义务也是改善个人信用状况的重要一环。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
征信申请了房贷会拒贷吗？
不一定。查询次数多的话，建议养半年征信之后再申请；如果有逾期情况，则需要结清后等待征信更新或者提高首付比例来解决。
问：可以很容易地通过的平台利息大概有多少？
年化利率一般为10%-24%，一些短期产品可能会更高，具体以实际审批结果为准。
问：申请借款失败会对征信有影响吗？
答：会的。每次申请都会在征信报告上留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会导致征信变花，建议按需申请。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台允许提前还款，但是有些平台会收取违约金或者要求支付剩余期数的利息，请查看合同中有关的内容。
