随着金融市场越来越规范，所谓的“黑户可下”贷款平台一般是指审核机制比较宽松、没有完全接入央行征信系统的借贷产品。这样的网站往往填补了传统银行拒贷之后的市场空缺，但是也带来了更高的风险控制成本。对于急需资金的用户而言，知道这些平台是如何运作就很有帮助了。“不看征信”的情况在正规金融体系中基本不存在，在这里通常指的是大数据风控代替传统的央行征信报告或者对信用记录较为宽容的意思。以下是五个流行于特定圈子内的借贷渠道分析。
第一个平台为极融借款该平台在业内以审核速度快而闻名，一般标注的最高额度为20万元。虽然它声称可以对接征信系统，在实际操作中对于一些非恶意逾期记录而言审批通过的概率相对较高。从申请条件来看，申请人须年满二十岁，并且有稳定的收入来源才可以申请到贷款服务。借款期限可长也可短，时间长短根据实际情况来定，最长为一年十二个月左右。第二个是橘子分期原为消费分期平台，后发展到现金借贷业务。它对用户的征信要求比较宽松，并且重视用户过去的消费行为数据。额度一般在1000元至5000元之间，适合短期的小额周转用款，期限多为6个月。
第三点要关注的是小赢卡贷作为老牌的借贷平台，小赢卡贷拥有庞大的用户群体。特点就是用信用卡账单管理来判断用户的资质情况，并且对于持有信用卡但是征信稍微有点问题的人比较友好一些。额度跨度较大，几千到几万元不等，最长可以借36个月的时间，在减轻还款压力方面效果很好。第四个平台为你我贷该平台运营时间较长，大数据风控模型也比较成熟。它旗下有多个产品线，其中一些产品为征信“花”了的用户设立了专门的审批通道。借款期限一般在6个月到1年之间，金额适中可以解决大部分应急问题。
第五个平台就是洋钱罐该平台主要面向年轻白领群体，审核流程自动化程度很高。虽然它也会查询征信信息，但是对征信黑户的界定标准和传统的银行有所不同，并且更注重于多头借贷风险的排查。最高额度可以达到20万元左右，期限比较灵活。除了上面提到的一些网站之外，在市场上还存在其他一些私人借贷或者小额贷APP这样的平台经常以“无视黑白户”为由，但是风险很大，用户要特别注意高利贷和诈骗陷阱。
对于用户评价，各个平台之间存在明显的两极分化。一部分人认为，在没有别的办法的时候，这些网站可以解决燃眉之急，并且到账速度很快、操作简单。比如用户李某说：“征信被银行拒绝了，幸好在这个平台上借到了钱，虽然利息比较高一点，但是解决了我的困难。”但负面评价也不断出现，主要是关于高额的利息以及费用上。很多用户反映除了正常的利息之外，平台还会收取服务费、担保费等隐形费用，使得实际年化利率远远高于宣传数值。催收问题也是用户的投诉热点之一，一旦出现逾期情况就会经常接到电话催款，并且有可能会骚扰通讯录里的朋友。
在做优缺点分析的时候要保持客观。这类平台的优点很明显，门槛低、放款快、资料简单对于征信有污点的人而言就是唯一的救命稻草。但是缺点同样危险：利息高、费用不明晰、催收手段强硬，容易出现“以贷养贷”的恶性循环，使债务不断累积。长期使用这样的借贷产品会进一步损害个人信用记录，并且有可能掉入非法集资或者高利贷的陷阱之中。
注意事项方面，用户在选择这些平台的时候一定要擦亮眼睛。首先需要确认该放贷机构是否具有合法的金融牌照，并且要核实其资质情况。其次，在签订合同时要注意查看借款合同中有关利率、违约金以及服务费的规定内容以确保自己可以承受还款的压力。切勿相信“包装资料”、“洗白征信”的虚假宣传，这是诈骗行为的第一步。最重要的是量力而行，合理规划资金使用，不要盲目借贷使生活陷入困境。遇到暴力催收或者高利贷的时候要保存好证据，并且及时向金融监管部门投诉或者是报警处理。
最后，我们整理了一些用户经常提出的问题以及答案，希望可以给各位用户提供更多的帮助。
问题1：这些平台真的不看征信吗？
解答：并不是完全不看。正规的平台一般都会查询征信或者大数据，只是对于征信不良记录的容忍度比银行要高一些。“宣称自己‘从头到尾都不怎么看’”，很有可能就是高利贷或者是诈骗行为。
问题2：借款之后逾期会有怎样的结果？
逾期会收取高额罚息，还会受到平台催收。同时，逾期记录会被上传到网络征信系统中去，在其他地方申请贷款的时候就会受到影响了。
问题3：怎样才能知道一个贷款APP是否正规？
解答：可以查看应用商店的下载量以及用户评价来判断，也可以查询企业的工商注册信息，并且看其经营范围是否有金融借贷业务。正规平台会在合同里写明年化利率。
问题4：黑户可以借到多少钱？
额度一般比较小，第一次借款一般是500元到5000元左右。随着信用积累的增加，额度会有所提高，但是总体上仍然低于优质用户。
