在目前的金融科技环境下，“必下款”其实是一个假命题，正规平台会根据用户信用状况来审核。但是我们通过用户的通过率以及反馈筛选出一些门槛较低、放款速度快的产品。首先要提到的是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其普及率很高。借呗的额度一般为500元至30万元之间，并且会根据用户的芝麻信用分以及使用习惯来动态调整。条件比较宽松一些只要在蚂蚁花呗实名认证并且没有不良记录的话大概就可以看到相应的入口了。借款期限灵活，从三个月到一年十二个月不等，随借随还的特点使得它成为了很多人的选择之一，但是需要注意的是，如果近期频繁申请贷款的人会受到征信查询次数的限制而被降低额度或者拒绝审批。
紧随其后的就是微粒贷微信支付里的一款产品是用白名单邀请制的。用户不能主动申请开通，只能由系统来邀约，在一定程度上保证了用户的资质质量。微粒贷额度一般为500元到20万元之间，日利率大约在0.02%至0.05%左右。因为背靠微众银行的缘故，放款速度很快，一般几分钟之内就可以到账。“对于经常使用微信支付并且流水良好的用户而言”， 微粒贷的下款成功率很高。但是“受邀制”的门槛使得很多急需资金但微信活跃度较低的人被挡在了门外之外。
除了互联网巨头旗下的产品之外，持牌消费金融公司的APP也值得我们关注。比如京东金条和借呗一样，依靠京东商城的消费数据。经常在京东购物的人们购买金条的时候额度会比较大一些，最高可以达到20万元左右。它的审核机制主要看的是你的账户等级以及你过去的购物流程，并且下款的速度也很快。另外度小满有钱花（原百度金融）也是市场上比较热门的选择之一，主打“满易贷”产品，最高额度为20万元，对于优质客户（如公务员、事业单位员工等）的审批通过率非常高。这类平台一般要求申请人年龄在18-55岁之间，并且非学生身份，征信没有严重的逾期记录。
在用户对产品或者服务的评价从各方面来说，我们已经收集到了很多网友真实的反馈。大多数用户的评价都是围绕“方便”二字展开的，因为借呗、微粒贷都内嵌在常用的APP里，并不需要额外下载注册。用户说：“急用钱的时候，借呗就是救命稻草了，点一下就可以拿到现金了，比向别人求助要好。”但是也有用户吐槽微粒贷的“邀请制”太傲娇，“看大家都在有额度的情况下自己天天用微信却没有资格，心里不平衡”。对于第三方贷款软件来说，用户的评价褒贬不一。有人觉得审核流程很繁琐，需要上传各种证明材料；也有人说正规渠道借不到钱的时候这些平台给了一些帮助，但是利息比较高。
接下来分析一下这些平台的优缺点借呗、微粒贷等头部产品的好处在于正规安全、利息公开透明，放款速度快并且不会出现暴力催收的情况。缺点是由于接入央行征信，每笔借款都会上征信报告，频繁使用会影响征信状况，进而影响到以后的房贷、车贷申请。一些中小型贷款软件虽然额度较小，审核较严一点，但是它们的优点是对一部分“信用污点”的用户比较宽容。缺点也很明显，部分平台有会员费、担保费等隐形费用的存在，综合年化利率接近法定红线水平，在增加借款人的还款压力的同时也加大了其风险承受能力。
在使用这些贷款软件的时候，有几点注意事项要记好。第一坚决抵制任何形式的“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的行为正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求先交钱再下款的就是诈骗。第二点就是认真阅读借款合同中的利率、逾期罚息以及还款方式等条款内容。很多平台所宣传的日低息实际上是日利息率，并不是年化利率很低的意思。第三就是要量力而行不要出现以贷养贷的情况。虽然小额贷款比较方便，但是过度负债就会形成恶性循环最后导致信用破产。
最后，针对用户在搜索和申请时经常遇到的问题，我们整理出以下答案：
1. 问：这些贷款软件是否会将用户的征信情况记录下来？
目前正规的小额贷款软件大多都已经接入了央行征信系统。按时还款可以增加信用，逾期就会形成不良记录。
2. 问：申请被拒了之后还可以再申请吗？
答：建议不要马上再次申请。频繁申请会留下很多“硬查询”的记录，让系统认为你很缺钱，进而降低通过率。可以间隔3个月以上来改善自己的信用状况再试一次。
3. 问：所谓的会员专享通道真的存在吗？
绝大多数都是营销噱头或者是诈骗陷阱。正规平台的审核系统是自动化的，买会员不能改变你的信用评分，并且还可能会让你受到经济损失。
4. 问：没有工作也可以申请小额贷款吗？
答：难度比较大。尽管部分平台宣称“无门槛”，但是实际上还是会审核还款能力的。没有工作的话，可以提供社保、公积金、房产或者车辆等资产证明来提高通过率。
