万年拒是指因为征信严重逾期、多头借贷等原因被主流机构拒绝的用户群体。虽然正规金融机构风控把关很严，但是市场上仍然有一些审核机制比较灵活的大数据风控而不仅仅依靠单一征信报告的产品。急需大额资金周转的人要对这些渠道的操作方式有所了解。“黑户下款”的说法其实是建立在借款人具有一定的还款能力之上的风险定价手段，并不存在绝对保证百分百通过的情况。目前市场反馈较好的几类大的借贷平台如下所示。
首先需要引起注意的是消费金融公司特批产品马上消费金融、中原消费金融等持牌机构旗下有多款信贷产品。虽然它们接入了央行征信，但是风控模型除了参考征信分数之外还会重点考察用户在电商上的购物记录以及运营商提供的数据信息。对于有信用瑕疵但收入稳定的客户，“马上分期”部分产品的额度可以达到几千到几万元之间。“其次就是助贷平台导流的服务洋钱罐、小赢卡贷等。平台本身不直接放款，而是充当中介角色把用户介绍给银行或者信托公司融资。由于资金方多样化的存在，有时候可以采用“人机结合”的审核方式为征信花户提供大额借款的机会，最高额度可达20万元，还款期限一般在3到36个月之间。
除了上面提到的机构之外基于电商生态的借贷服务也是重要的途径之一。比如抖音月付、京东白条等，虽然它们对征信有要求，但是如果用户在对应平台的消费行为好且活跃度高的话，系统会给他“白名单”额度。这类口子的好处就是下款速度快，一般是一秒到账，并且可以分期付款。另外市场上还有些极融借款、畅行花等小众平台它们的特点是审核比较宽松，对于纯黑户直接拒绝，但是对“灰户”（即征信上有逾期记录但还未被完全列入黑名单）的用户仍然有一定的机会下款，额度一般在3000元到5万元之间，期限灵活。
关于用户对产品或者服务的评价我们调研了多个借贷论坛的反馈。用户张某说：“征信花了大半年时间，正规银行都不肯给钱，后来试了一下某助贷平台，虽然利息比银行稍微高一点，但是也批下来两万元，解了我的燃眉之急。”另一位用户李某表示：黑户想借出的大额很难拿到，那些说能下的都是骗子，正规渠道都会有电话审核，只要态度诚恳、资料真实的话，几千块的小额还是有机会的。从评价上看，大多数用户认为该口子虽然门槛低但是下款速度和额度稳定性核心优势为利息相对较低，缺点是利率较高。
在做优缺点分析的时候要客观对待。该软件的优点在于门槛低、审核快、征信要求相对宽松，可以解决燃眉之急。但是缺点也不容忽视：首先是综合年化利率较高，接近法定利率上限；其次部分平台会存在会员费、担保费等隐形费用的存在；最后逾期未还的话催收力度就比较大。因此，在申请之前要算好借款的成本。
注意事项：申请所谓的“黑户大额贷款”时要保持高度警惕。第一，坚决不收任何形式的“工本费”、“解冻费”或者“验资费”，正规借款放款之前不会收取费用。第二点就是仔细阅读借款合同，并且确认利率是否在法律允许范围内（年化24%到36%以内）。第三要量力而行，不能出现以贷养贷的情况，否则债务窟窿就会越来越大。第四，在网络上保护好自己的隐私权不被侵犯，不要随意把验证码透露给其他人。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并列出了解答清单：
纯黑户（有当前逾期）可以申请贷款吗？
答：纯黑户下款难度很大，正规持牌机构基本不可能通过。建议先解决当前逾期的问题，或者找一些不要求看征信的民间借贷（风险极大），千万不要相信“黑户必下的”广告。
2. 借款期限一般为多少天？
期限一般比较灵活，短的是一到三个月左右，长的是十二个月以上。大额借款通常可以做分期还款，具体要看平台的规定了。
3. 申请大额贷款有什么条件？
答：尽管不要求看征信报告，但是通常要求申请人年龄在22-55岁之间，并且拥有实名制手机号码。并且有还款能力（比如社保、公积金或者银行卡流水）。
因此，尽管市场上存在为征信有瑕疵的人群提供借贷服务的渠道，“万年拒能下款的大额口子”并非遍地黄金。用户要结合自己的实际情况来选择正规、合法的服务平台，并且时刻保持警惕心理诈骗的风险，在合理的情况下进行贷款。
