深夜的手机屏幕里映出阿强焦急的脸庞，窗外是倾盆大雨，就像他此时岌岌可危的资金链。因为一次经营上的失误需要一笔资金周转，但是征信报告上几期逾期的信息如同一道铁门把他关在了传统的借贷之外。绝望的时候听说坊间流传着一些特殊的渠道可以绕过以前的记录快速拿到贷款。对于这样的紧急情况，人们通常会用以下方式去搜索：最新的网贷口子最好的贷款机构有哪些？想要找到救命稻草。到底有没有真正不区分黑白户、申请就下款的神秘APP呢？这些平台背后额度和门槛是不是像传说中那么平民化？在急需用钱的时候，又该如何辨别真假以及规避潜在的风险呢？
在讨论所谓的“网贷口子”之前，先弄清楚一个概念：正规的金融机构是不会完全忽视征信的市场上很多宣传语都带有营销夸张的特点。所谓“无视黑白”，一般是指大数据风控模型和传统的征信关系不大，或者主要依靠用户运营商的数据、电商消费数据来授信的平台。对于征信花户或白户而言，这样的平台可以看作是曙光的存在。以下列举了五个近期口碑较好并且通过率相对较高的平台类型，供急需资金周转的朋友参考。
首先必须要提到的是消费金融公司极速贷产品这类平台一般都有正规牌照，比如马上消费金融、中原消费金融等公司旗下的循环额度产品。它们的授信额度为1000元到5万元之间，还款期限灵活，多在3个月至一年左右的时间内完成。虽然还会查询征信记录，但是对于轻微逾期或者征信被查看次数较多的人而言，只要工作和收入情况稳定的话仍然具有较高的通过率。优点是利息费用透明，并且没有隐形收费，在还贷上可以随借随还。
其次是以电商大数据为基础的信用付产品以某猫某东旗下的消费分期为例，该平台主要根据用户在电商平台的行为数据来决定是否授信。如果你是网购的重度使用者的话，即使征信上有点瑕疵也有可能获得几千元的额度。一般情况下只能用作合作商户内的交易支付，在一些平台上可以提现。使用期限大多为分期付款的形式，并且利息较低。多数用户的感受认为这样的平台下款速度很快，基本上可以在一小时内拿到钱了而且客服的服务态度很好并且能及时回应用户的需求所以比较适合经常有消费需求的人群选择使用
第三类是助贷平台上的“备用金”板块360借条、度小满等头部助贷平台除了主要的借款产品之外，还会有小额短期备用金服务。这类的服务额度一般为500元到2000元左右，期限是7天至一个月不等。由于金额较小且周期较短，所以审核标准比较宽松，并且有些新用户第一次使用可以享受免息待遇。急需小钱周转的客户而言，“申请即下款”的体验最好。但是逾期之后催收力度比较大，并且会影响以后的服务了。
第四类是分期购物网站这类平台比如捷信、分期乐等，早期主要是卖手机、电脑之类的电子产品，现在也开始做现金借贷了。它们重视用户的还款意愿以及联系方式的真实性来审核用户的信息。额度由所购商品或者信用评估决定，期限较长可以分24期甚至36期。根据用户的反馈信息来看，该类平台对学生党或者是刚入职的白领比较友好，并且综合年化利率比较高一些，适合分期压力小的人群使用。
第五类为持牌小贷公司线上产品例如借呗、微粒贷等，虽然有大流量入口，但是本质上还是小额贷款。该类产品最突出的特点就是“白名单邀请制”，用户不能主动申请加入其中，只能被系统筛选后才能获得资格。但是拿到这个机会之后下款的概率非常高，并且额度在几百到几十万之间都有可能变化。对于征信很差的客户来说，一般不会得到邀请的机会；而如果只是没有过征信记录的话，则更容易获取到最初的授信金额。
用户评价和使用体验就方面而言，通过对各大论坛、投诉平台的反馈进行整理后发现用户最满意的是“到账速度”以及“操作便捷性”。网名为风中劲草的一位网友说：“征信花了大半年时间，银行贷款不了，后来用某消费金融APP填写资料只用了十分钟，就拿到了三千块钱现金解了燃眉之急。”但是负面评价主要集中在额度小、利息高这两方面。部分用户反映宣传中的“高额”实际审批下来只有几百元或者综合年化利率接近法定上限从而加大还款压力。
在进行优缺点分析时，我们应当客观看待这些网贷口子。优点很明显：门槛低、速度快、资料少。只需要身份证、银行卡就可以，甚至不需要抵押担保来降低融资门槛。缺点也不可忽视：利息比较高、逾期后果很严重，很容易陷入以贷养贷尤其是对那些“不讲黑白”的宣传，风险溢价比较高，在出现逾期的时候罚息以及催收都会给生活带来很大的困扰。
注意事项每位借款人必须记住。首先，不收取任何贷前费用正规的平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者保证金的。其次，看清借款合同。年化利率、还款方式以及逾期罚息等条款要多加注意，以免被高利贷所骗。最后量力而行借款是为了应急，而不是挥霍，一定要保证有稳定的还款来源，否则征信污点会持续五年。
下面整理了用户最关心的几个问题并做了解答：
问：有没有不看征信的贷款？
答：严格来讲是没有的。正规机构都会查征信或者大数据。“不看征信”一般是指主要参考央行征信以外的因素来评价，或者是不良记录比较轻也可以通过。
问：申请这些网贷口子会对以后的房贷有影响吗？
会有影响。频繁申请网贷会增加征信查询记录，银行在审批房贷时认为你的资金状况紧张，从而拒绝贷款。建议在申请房贷之前半年内结清网贷并且减少查询次数。
问：逾期一天会上征信吗？
大多数正规平台都有1-3天的宽限期，但是有些小贷公司没有。建议借款之前咨询客服了解是否有宽限期的存在以免造成无意逾期的情况发生。
