在金融借贷市场里，“黑户”一般指的是征信记录中存在严重的逾期或者坏账的用户。这样的群体在正规银行体系内几乎无法生存，于是把目光转向了网贷平台。市面上所谓的“不看综合评估”的软件大都指的就是审核机制比较宽松、主要依靠大数据风控而不需要单一信用报告的小额贷款产品。虽然这些平台给部分用户提供了一条资金救急的途径，但是借款人都应该清楚地知道正规的平台是不会完全忽略风险放款的所谓的“必下款”一般都伴随着很高的成本。
以下是五类经常被提到的借贷渠道以及它们的特点分析。首先是某些持牌小贷公司推出的一些极速贷产品，该类平台的额度一般为500元到五千元左右，期限在7天至30天之间。其特点是审核速度快，并且号称“秒批”，但是利息比市场平均水平高很多，并且还会有各种名目的服务费附加在内。其次是消费金融公司特有产品该类平台虽然会将用户的信息上传到征信系统，但是对历史逾期的容忍度比银行稍高一些，在当前没有出现逾期并且有还款能力的情况下仍然有机会获得额度，一般为1万元左右，期限可以是3-12期。
第三类为部分分期购物网站这类平台主要通过用户购买商品后分期付款的方式提供融资服务，部分平台在评价用户的信用状况时更加重视消费行为数据而不是单纯的央行征信记录。对于黑户而言，如果可以利用购物额度来变现的话，也是一种变相获得资金的方法，但是要注意高额的分期手续费以及商品溢价的风险。第四类是近几年才出现的新模式助贷平台本身不直接放款，而是把用户匹配给合适的资金方。这类平台口子多、通过率不稳定，有时候可以找到对征信要求很低的资方，但是用户的隐私安全是一个大问题。
除了以上渠道之外，还有一种叫做抵押类或者担保类的网贷如果用户的征信很差，但是有抵押物（车辆、保单、手机等）或者找一个信用好的担保人的话，在一些平台还是可以申请到贷款的。把信用风险转化成资产风险之后下款的概率自然就高了。但是一旦违约就会面临催收之外的风险直接失去抵押财产的情况。
用户评价和使用体验在方面，网络上对于的声音褒贬不一。成功下款的用户一般会说“救急好用”、“审核宽松”，尤其是深夜急需用钱的人对平台放贷的速度比较满意。但是负面评价主要集中在利息太高、催收频繁以及实际到账金额不够等几个问题上。“有用户反馈，借款3000元之后扣除各种费用后到手只有2500元，还款的时候却要还出3500元，综合年化利率甚至超过了法律规定的上限。”“砍头息”的现象在监管较宽松的地方比较普遍。
在优缺点分析上，该类平台的优势非常明显：门槛低、放款速度快、对征信要求不高，可以给黑户提供短期的资金周转。但是缺点也很严重：利息和隐形费用很高，容易陷入“以贷养贷”的恶性循环；部分平台暴力催收的风险较大，严重影响个人的生活与工作；而且频繁申请这类网贷还会使征信报告变得杂乱无章，使得以后的融资变得更加困难。更重要的是市场上有很多诈骗网站，“放款前收费”骗取钱财的现象屡见不鲜，加重了用户的经济负担。
因此，在申请该类贷款的时候，注意事项不能掉以轻心。第一，要核实平台资质，选择有正规金融牌照的机构，以免被高利贷或者套路贷所欺骗。其次注意查看借款合同中的利率、违约金以及服务费等条款，并且计算出实际综合年化率是否超过了国家规定的上限（一般情况下每年不得超过24%或36%）。再次量力而行，评估自己是否有还款能力，不要盲目借贷。最后要保护好个人隐私信息，不随意将身份证照片、银行卡密码等敏感信息发给陌生人或者非正规渠道的平台。
对于网贷黑户贷款的问题，用户常常会提出以下疑问：
问：网贷黑户真的可以下款吗？
不是绝对的。虽然有些平台审核比较宽松，但是“黑户”意味着高风险，因此平台会综合考虑用户当前收入、负债率等情况来做出决定。如果风险太大还是会被拒绝。
问：不看综合评估就等于不去查征信吗？
答：不是。正规的网贷平台一般都会查询征信记录，所谓的“不看综合评估”其实更多的是营销噱头，并且指的就是该平台更重视大数据风控，在一定程度上可以容忍一些信用瑕疵的存在。
问：逾期会有什么后果？
答：面对高额罚息、催收骚扰，严重者会被起诉，并且会成为失信被执行人，在出行、消费和子女教育方面都会受到影响。即使不是上征信的小贷公司也会有逾期记录在网贷的大数据中存在，会对之后的贷款申请产生影响。
问：征信怎样修复？
唯一的方法就是还清欠款并且保持良好的信用记录。一般来说，不良记录在还清欠款五年之后会自动消除，市面上所谓的“洗白征信”大多是骗局。
