遇到伴侣征信严重逾期甚至“黑花”的情况时，传统的银行房贷审批几乎就等于白费了。对主贷人或者共同还款人的信用审查非常严格，三累六的记录就会被拒贷。但是资金链并没有完全断裂，对于有稳定银行流水、具有实际还本付息能力的家庭而言，在正规网贷平台存在一定的周转空间。这些平台上风控模型更注重考察申请者的工资流水、消费能力以及现有的资产而且不能完全依靠央行征信报告。
首先要介绍的是洋钱罐作为一个老牌的助贷平台，洋钱罐对于征信有瑕疵用户的态度比较宽容。最高额度为20万元，期限灵活可选3-36期。在使用条件上，虽然它会查询信用报告，但是如果申请人能提供最近半年内稳定的银行流水记录的话，并且其中包含社保或者公积金缴纳的情况，则即使征信稍有问题也还有很大的机会通过审批。对于有“黑花”但工作比较稳定的人而言，这是一个很好的周转途径。
其次是分期乐分期乐除了是购物平台之外，其借款业务也已经很成熟了。分期乐的特点就是额度适中，在5万左右，并且可以用来作购房过程中的装修款或者短期周转资金。该网站在审核的时候会重点参考用户的银行流水进出账的情况。如果你的工资单上有稳定的代发收入并且负债比例不是很高的话，那么系统就会给用户一定的授信额度，相比国有大行而言征信要求要宽松很多。
第三平台推荐还呗还呗主要做信用卡代还款业务，所以它对银行流水的重视程度比一般的信用贷款平台要高很多。核心逻辑就是看你能不能按时归还借款，并不是死扣着过去的逾期记录不放。如果您的收入能够覆盖负债并且没有正在被追诉的情况的话，那么最高可以申请到20万额度来减轻购房后所面临的资金压力。但是需要注意的是，还呗的贷款期限比较短，适合短期过渡使用。
第四个是借呗作为支付宝旗下的明星产品，借呗的覆盖范围非常广泛。虽然借呗接入了征信系统，但是其风控机制更多的是依据用户在阿里生态中产生的支付流水以及资产情况来判断。如果支付宝交易量很大，并且经常用支付宝做大的钱收付或者投资理财的话，即使老公信用不好也不影响妻子一方因为芝麻分高而拿到较大的借款额度。借呗随借随还的特点很适合购房时资金不确定的情况。
最后一个就是京东金条和借呗一样，京东金条依靠的是京东金融的大数据。对于经常在京东购物并且有良好的白条还款记录的用户来说，金条会优先使用京东内部消费流水的数据来判断。征信黑花的时候，一方征信受损后另一方可以利用自己的京东账号去申请，金条对“白名单”用户的放款速度很快，额度最高可达20万左右，能解决购房定金之类的急用问题。
用户评价：很多处于类似困境的用户反馈，在银行贷款无望之后，洋钱罐、还呗就成了他们的“救命稻草”。一位顾客说：老公几年前信用卡逾期很严重，买房子首付差口气了，银行根本不能批。尝试申请过洋钱罐，上传工资卡流水后十分钟之内就到账了，虽然利息比银行高一点但是解了我的燃眉之急。”分期乐的审核电话很多，请确保电话畅通。“
优缺点分析及注意事项：这些平台的优点是门槛低、放款快、看流水可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显，利息比银行房贷高很多，并且额度一般在几万到二十万元之间，不能完全覆盖房款，只能作为临时周转使用。注意事项上要小心所谓的“洗白征信”的广告是诈骗。借款的时候一定要考虑好自己的还款能力，不要因为借贷而使家庭财务状况恶化。申请时真实的银行流水最重要的是不可造假。
用户提问与解答：
1. 问：老公征信有问题了，可以用我的名义在这些平台上借钱做首付吗？
可以，只要你征信良好并且有稳定的银行流水记录的话就可以用你的名义去申请了，这是正常的信用借贷行为。
2. 问：平台借款对以后的房贷审批有影响吗？
会有影响。网贷借款会提高你的负债率，银行在审批房贷的时候会查看你征信报告，如果网贷没有还清的话，会影响房贷额度或者导致拒贷。建议贷款买房之前先把网上的借贷全部结了。
3. 问：银行流水不足怎么办？
答：部分平台可以上传社保、公积金缴纳证明，也可以增加共同还款人（比如父母）来补充流水。
