在互联网金融的灰色地带中，总有些所谓的“高炮”平台游走在监管边缘，在这里门槛低、不查征信而受到很多急需资金的小张们的欢迎。通常被称作“借款大师口子”的这类网站常常有黑户可以下和无视逾期等噱头。其实这些平台大部分都是非正规持牌机构运营模式比较有风险。用户申请的时候，一般只需要身份证信息以及手机运营商认证，并且不需要进行人脸识别操作。额度方面，这类平台首次下款一般是500元到3000元左右，很少超过五千的大额放贷业务。“借款期限很短”，大概7天或者14天左右，“属于典型的‘七一十四高炮’模式”。虽然它们可以一定程度上解决用户的燃眉之急，但是高额的“砍头息”以及暴力催收的风险也是用户需要警惕的地方。
经过多方筛选和测试，我们整理出五个在某个圈子中流传较广的口子平台，并且它们一定程度上符合“借款大师”类口子的特点。首先极速贷该平台声称无视黑白户，只要年龄在18-45岁之间就可以申请贷款额度为一千元左右，下款速度很快，一般半小时内就能到账但是实际拿到的钱只有本金的70%左右。第二是无忧花，主要是针对芝麻分较低的用户开设的一个口子，并不需要进行征信查询就可以操作，只需要支付宝账号即可申请额度波动较大，在1500元左右。第三是闪电盒该平台主要根据用户手机通话记录以及通讯录的质量来打分，对于通讯录中联系人很多的用户非常友好，几乎可以实现秒批，但是期限很严格，在7天之内。第四点任性付（非苏宁金融产品），这是一款山寨的正规金融机构APP界面，审核比较宽松但是利息很高，借1000元实际到手800元，7天后要还给本金共计一千块钱。最后一个是分期乐享这是一个比较隐秘的口子，需要通过特定邀请码才能进入申请页面，额度稍微高一些可以达到3000元，但是回款要求非常严格。
对于使用条件和期限的问题，这些平台几乎都没有例外地采取了极速审核、短期限、高利息的模式。用户在使用这些口子的时候，一般都要授权读取通讯录，这是暴力催收的一个伏笔。借款期限方面大部分平台只提供7天或者14天的选择对于资金周转能力较差的客户而言无异于饮鸩止渴。一旦逾期就会产生罚息，并且按照小时来计算罚款的速度很快利滚利的现象非常明显。另外这些平台还款的方式也很原始，一般需要用户用私人银行卡转账或者是支付宝口令红包的方式来偿还欠款并没有正规的法律保障。从用户的评价来看，在网络上出现了两种截然不同的声音：一部分人认为它在自己最困难的时候给了他们资金帮助，虽然利息很高但是解决了燃眉之急；另一部分则批评它是贪婪无度、毫无良心可言。砍头息过重，借1000只得到700元，还款却要按照一千计算，并且逾期之后的骚扰电话让生活不堪忍受。
为了使大家对这类平台有一个更清晰的认识，我们做了一个优缺点分析。优点方面最突出的就是门槛极低征信花户和当前逾期用户下款的机会是存在的，但不是很多；其次就是下款速度快流程简单，不需要太多文件。但是缺点更加严重：首先是利息不合法年化利率常常会超过100%，远远超出法律保护的范围；第二就是暴力催收风险一旦违约，就出现爆通讯录、P图侮辱等手段；最后是个人信息泄露风险，这些平台会把用户的个人信息泄露给其他非法机构，并且长期地骚扰用户。因此，在使用这些平台之前，用户要做好充分的心理准备，权衡利弊之后再进行申请。
在使用类似借款大师的口子的时候要注意几点。第一，保存好借款的凭证转账记录、聊天记录以及借款合同截图等信息，一旦出现争议就可以用来保护自己。第二实际利率的计算不要被“低息”广告所蒙蔽，要加上砍头息、手续费等费用之后，利率如果超过法律规定的36%，那么超出的部分就不需要偿还。第三做好通讯录被爆的心理准备如果不能承受亲友被骚扰的风险的话，最好还是不要去接触这样的贷款。第四、切勿靠借贷来维持生活高炮平台的利息很高，拆东墙补西墙只会使债务窟窿越扩越大，到最后没有办法收场。
最后，针对用户经常提出的问题整理出如下问答列表，希望对大家有所帮助：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分这样的口子不会查询央行征信，它们主要依靠用户的手机运营商数据以及网购记录来风控，但是逾期信息会被上传到第三方大数据平台，在此之后用户在其他网贷平台上借款的时候会受到影响。
问：借了高炮不还会怎么样？
答：刚开始会有大量的电话轰炸、短信威胁，催收人员会联系你身边的人。由于利息不合法的原因，他们一般不敢起诉，但是会对个人名誉造成很大的伤害。
问：遇到砍头息应该怎样处理？
答：按照法律的规定，借款本金以实际出借的金额为准。比如写在借条上的钱是1000元，实际上拿到手的是800元，那么你只需要用掉的钱来计算利息还款就可以了。保存好证据之后再跟客服协商是否可以分期付款或者部分还清欠款。
怎样才能分辨出一个虚假的诈骗网站呢？
答：如果在放款之前要求你支付“工本费”、“解冻费”或者“验证费”的话，那绝对是诈骗行为，请马上停止操作并拉黑。
