目前金融借贷市场上的“黑花口子”一般指征信要求较低或者主要依靠大数据风控而不依赖单一的征信报告的产品。对于征信变“花”的用户而言，支付宝作为集多种金融服务于一体的平台也提供了一些可以尝试的服务入口。下面列举了几个可以在支付宝中或是通过支付宝渠道获得的贷款产品信息。
一、借呗和花呗的衍生服务虽然借呗、花呗是支付宝旗下的主要产品，对征信要求较高，但是部分用户可能存在“借呗+”或者备用金等衍生额度的情况。服务的金额一般为500元到五万元之间，期限长短不一，从三个月至十二个月都有可能。在使用条件方面，官方声称要查征信，但是对于长期活跃、信用良好的客户而言，并且即使征信有轻微瑕疵的情况下也会给一些小额备用金权限，有效期一般是七天左右属于非常短期的周转资金。
二、第三方合作借贷小程序支付宝内部搜索栏除了是生活服务的入口外，还是持牌消金公司流量的重要来源。招联金融、马上消费金融等小程序。额度及期限：这类平台的额度一般在1000元到20万元之间，期限多为3期、6期、12期。条件：有独立的风险控制体系。虽然也会查询征信，但是相比于银行信用卡而言，在支付宝生态中用户的消费行为、履约记录会被更加重视一些。部分用户反映，在借呗被拒之后依然在这些合作平台获得了几千元的初始额度。
三、生活号里设置的借款入口支付宝生活号板块里有很多正规的贷款机构入驻。额度信息：产品种类多，从几十元的小额贷款到几万元的大金额分期都有。用户评价：用户普遍认为，支付宝生活号申请的贷款因为有平台作为中介所以安全性比外面野生APP要高。审核时间一般在半小时之内，放款速度比较快。但是缺点是利息通常会高于借呗，并且一些平台上还会收取担保费或者服务费。
四、用户评价及真实的反馈经过各大论坛、社区的反馈可以知道，“黑花口子”并不是完全不考虑征信。正面评价：大多数用户认为，支付宝内第三方借贷入口的“秒批”体验比其他渠道要好一些，尤其是芝麻分在600以上的人群，在征信稍微逾期的情况下仍然可以申请到小额授信。负面评价：也有用户抱怨，一些第三方平台存在“砍头息”的情况，并且还款日扣款没有提示造成再次逾期。另外频繁点击这些借贷产品也会使征信报告变得更加复杂。
五、优缺点分析及注意事项 优点：1. 平台正规，很少出现套路贷或者暴力催收的情况。 2. 依靠支付宝生态来操作比较方便，并不需要下载其他的APP。 3. 部分小贷产品对于征信的容忍度比银行要高一些。缺点：1. 利息成本较高，综合年化利率可达到24%以上甚至36%。 2. 借款记录会上传到征信系统中去，在频繁申请的时候信用评分会被降低。注意事项：不要相信那些所谓的“强开技术”或者“洗白征信”的广告。正规的贷款都会对借款人的还款能力进行评估。遇到放款之前要交纳工本费、解冻费的情况时，一定要停止操作，因为这很可能是诈骗行为。
六、用户提问和回答 Q1：我是个征信黑名单的人，在支付宝里真的可以借到钱吗？A：如果是严格的“黑户”（比如当前逾期、法院被执行人），正规渠道基本上是不能下款的。对于“花户”，即查询次数多或者轻微逾期的情况，一些第三方消金平台可以有放款的机会，但是额度一般都不高。
Q2：申请这些贷款会对我花呗的使用造成影响吗？A：有可能。如果在第三方平台频繁借贷或者逾期的话，支付宝的大数据系统就会发现风险，并且会降低花呗的额度甚至冻结账户。
Q3：哪个平台的利息最低？A：一般来说，借呗、花呗的利息比较划算，日利率一般为万分之二到万分之五。第三方平台上的贷款年化利率较高，在申请之前要认真阅读借款合同中的有关条款。
