深夜的时候街上一个人也没有，老张盯着手机屏幕上的那条刺眼的“审核未通过”，额头也渗出汗来。家里有急事需要处理，征信上留下的污点就像一道无法逾越的大山挡住了他进入传统金融机构的大门。此时网络上传播着各种各样的“黑白户小贷百分百过”的消息，并且还有人说可以随便筛选出五个忽略一切就可以下款的说法，在他的眼中这些成了最后的一根救命稻草了。为什么会出现这样夸张的宣传语？其中隐藏的是什么借贷真相呢？是否存在无视征信的口子还没有得到验证。它们是不是在欺骗用户的行为？为了回答这些问题，本文将对特殊贷款渠道的操作方式以及潜在风险进行详细的分析。
在金融借贷市场里，所谓的黑白户一般指征信记录为空白（白户）或者存在严重的逾期、不良信用记录的人群。正规银行对于此类人群的贷款大门一般是关闭的状态。因此市场上出现了很多号称“不管三七二十一”、“只要做人就放款”的借贷平台。这些平台大多数是非银金融机构或者是民间借贷网站，主要优势就是低门槛一般情况下，此类口子不会查询央行征信报告，而是利用大数据分析申请人的手机使用习惯、联系人网络等非传统的数据来评估风险。
额度和期限方面，“百分百过”的口子一般会采取“小额、短期”策略。借款额度一般在500元到5000元左右，很少超过10000元，第一次申请的额度比较小，在一千左右。借款期限但是比较灵活，一般为7天到3个月之间，并且有些平台还支持分期付款的方式，不过最长时间不会超过六个月。设计的目的就是快速回收资金、减少坏账风险。比如一些知名的贷款产品如“极速花”、“随手借”，虽然宣称可以申请上万元的借款额度，但是实际上拿到手上的时候大部分都是小额试探性的放款。
申请这些口子使用条件比较宽松，这也是它吸引人的地方。申请人一般只需要年满18周岁、持有有效的身份证件以及一张可以正常使用的银行卡就可以申请。部分平台要求提供手机运营商认证、淘宝账号认证或者工作信息等资料，但是这些主要是为了验证申请人的身份，并不会严格审查资质。“正规银行贷款所需要的工资流水、社保公积金等相关证明材料，在这里就显得不那么重要了。”门槛低、放款快有“”的特点，可以缓解部分人的燃眉之急。
但是用户在使用这些平台的时候，评价出现了两极分化的现象。一部分人认为：“确实下款速度快一些，并且额度不大，在急需用钱时解决了燃眉之急。”另一部分人则抱怨道：“利息太高了，还有各种服务费，实际上拿到的钱比借款金额要少很多。”不同的用户对于这个平台的看法差异较大。评价的不一致说明该类网站成本较高。所谓“无条件”的就是指平台必须放弃对任何信息进行审查或控制高利息、高费用用来防范风险。因此，在选择的时候，用户要对借款的成本有清楚的心理预期。
在优缺点分析在方面，优点非常明显：一是审核速度快，很多平台可以实现系统的自动审核，在几秒之内就给出额度，并且当天甚至几分钟内就可以到账；二是门槛很低，基本不需要征信记录就能获得融资机会。但是缺点也不可忽视：利息一般比正规银行高得多，有的平台还存在“砍头息”的情况；催收方式比较粗暴，一旦逾期就会对借款人及其亲友进行骚扰；另外信息安全风险较大，个人信息容易被第三方窃取。
注意事项每个借款人都要掌握的重要内容。首先，一定要选择正规持牌的小贷公司，不要掉进高利贷或者诈骗的陷阱里去。其次，在签订贷款合同时要注意对合同中有关利息、服务费以及逾期罚息等条款进行详细审查，并且计算出实际年化利率是否超过了国家法律所规定的上限（一般情况下年化利率不能超过36%）。再次，不要出现借债还贷的情况，频繁的借贷会使债务不断累积。最后按时还款可以保持个人信用记录的良好状态，在小贷公司也存在逾期影响未来的信用生活的风险。
对于用户经常提出的问题，这里整理了一些问答供参考：
问：黑白户可以百分之百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“百分之百”大多是宣传噱头。“通过率高”，但是如果申请人有欺诈风险、信息不实或者系统风控拦截，仍然会被拒。
问：这些口子会入征信吗？
答：大部分无视黑白户的口子不查央行征信，也不上央行征信，但是它们可能会接入第三方征信数据库或者网贷黑名单。逾期的话会影响以后在这些平台以及合作机构借款的机会。
问：遇到“砍头息”怎么办？
答：如果借款1000元实际收到800元，这是违规的行为。借款人要保存好证据，并且只按照实际拿到的钱来还本金和合法的利息，在必要时可以向金融监管部门投诉。
因此，尽管市场上存在一些为黑白户提供便捷资金周转服务的小贷口子，但是借款人应该保持理性。在享受低门槛方便同时要警惕高利贷和风险的存在，量力而行，并且不要陷入债务危机之中。理性借贷才是解决资金问题的根本方法。
