在互联网金融发展十分迅速的今天，“口子”一般指的是审核流程比较松懈、放款速度很快的资金借贷途径。对于急需资金并且征信有瑕疵的人群而言，在市场上确实存在一些除了传统的征信报告之外的平台。此类平台一般采用大数据风控模型，根据用户的手机使用情况、消费记录等多方面数据进行授信决策。以下为依据市场反馈整理出的部分典型平台及其特点。
首先是消费金融产品以及某分期商城和其附属的借款功能。一般额度为1000元到5000元左右，属于小额短期贷款范畴。最大的特点是审核自动化系统审批通过之后，资金会在十分钟之内到账。用户所说的“无视黑白户”，实际上就是指其对征信的容忍度较高，在没有严重的当前逾期或者法律纠纷的情况下也有可能下款。条件比较简单，一般只需要实名认证手机号、绑定银行卡以及身份证信息即可，期限灵活可选7天到3个月不等的分期。
其次是助贷平台匹配模式。这类平台本身并不放贷，而是充当中介的角色把用户的资料推送给资方。比如一些知名的贷款超市会整合多家机构的产品信息给用户看。在这样的平台上申请的时候，系统就会自动推荐无视黑白户的产品额度跨度比较大，在500元到五万元之间。下款的速度会根据匹配到的资方而定部分资方为了抢占市场，审核非常宽松，可以做到十分钟之内打款。但是这类平台会收取一定的会员费或者服务费，这是用户需要考虑的成本。
再者是特定场景下的现金贷。对于蓝领工人或者自由职业者而言，一些平台会推出这样的产品。它们不看征信而看重用户的手机运营商的数据手机号码实名制使用超过半年，并且通话记录正常的话，通过率非常高。该类产品的额度一般都比较小，在3000元以下，期限很短，多为14天或者一个月左右。虽然下款速度快，但是利息折算出来的年化利率比较高，适合短期应急使用，并不适合长期周转。
关于用户评价，反馈出现两极分化的情况。正面评价主要集中在“速度快”、“门槛低”。用户李某说：“半夜急需用钱，在网上申请了一下，没想到真的五分钟就到账了，解决了我的燃眉之急。”而负面的则多为利息高、催收频繁等。“借给王某2000元之后只有1800元现金到手，并且还需要支付高额利息。一天之内电话打爆通讯录。这也说明此类口子虽然下款快，但是隐性费用以及催收方式常常比较极端。
在进行优缺点分析但是，在这个过程中，我们必须要保持客观。优点很明显：门槛极低基本不查征信，对黑白户都友好；放款神速全流程在线办理，十分钟到账不是空话。缺点也很明显：利息成本高，综合年化利率一般都会超过法定保护线；额度有限一般只能解决小金额的紧急情况；信息安全风险部分不合规的平台会倒卖用户的隐私数据。因此用户在选择的时候要擦亮眼睛。
注意事项对于方面，用户要当心“套路贷”。正规平台虽然利息比较高，但是有明确的合同。遇到放款前要求交纳工本费、解冻费的情况时，请立即停止操作并报警，这肯定是诈骗行为。另外尽管这些口子声称可以忽略黑白户的问题但是如果恶意逾期的话仍然会被惩罚爆通讯录等软暴力催收，还会影响到之后在其他正规金融机构的信用评估。建议用户合理安排资金使用，并且按时还款来避免出现以贷养贷的情况。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
问：这些口子真的不管征信吗？
大部分这样的平台没有接入央行征信，或者只作为参考项。主要依靠大数据评分来决定是否接受申请，所以无论你是征信花户还是白户都有机会被批准。
问：十分钟下款人人都能做到吗？
不是。这与银行系统处理的速度以及申请人的资料是否完整有关。如果遇到银行系统的维护，可能会导致延迟到账的情况发生，但是大多数时候都可以在当天之内收到款项。
问：逾期会有什么后果？
答：由于没有正规的征信约束，平台一般会用电话催收、短信轰炸的方式来处理。虽然不上征信系统，但是会对个人的生活造成困扰。
