深夜十一点，城市的霓虹灯已经熄灭了，只有老陈手机屏幕上的微光照亮了他的脸庞。刚挂掉催收员的电话后，耳边就响起了对方咄咄逼人的威胁声。“为了保住那份可怜的工作工资”，他只好向网贷平台申请延期还款，在几番艰难协商之后，最终获得了新的还款计划。老陈长吁一口气以为终于可以睡个安稳觉了但是心里的那个大问号一直挥之不去：虽然达成了协议但这段时间的推迟会在征信报告上留下什么样的痕迹？忐忑不安如同刺扎在心间，拔不出来又隐隐作痛。
其实老陈的遭遇不是个例，而是很多负债人深夜辗转反侧的一个缩影。在讨论债务重组或者延期还款的时候，“能不能还上”并不是最核心的问题所在了。“信用毁掉之后再好的事情都好不了”，而这个“再也回不去了”的过程就是信用被毁的过程。曾经有人在电话挂断的那一刻，心里也产生过类似的疑惑吗？我们想要努力爬上岸来逃避困境，但是又担心自己挣扎过的痕迹会被永远留在那里。对未来不确定性的感受要比债务本身更让人窒息。今天我们就一起来深入探究一下让很多借款人彻夜难眠的问题，并且给那些信用受损的人提供一些可能的出路。
在深入研究之前，我们必须知道信用体系就像一张无形的网一样存在，在这张网络中每一个节点都会被记录下我们的金融行为。很多人对于“协商”二字抱有过高的期望值，认为只要谈好了就可以像没有发生过的一样了。但是现实总是比理想要粗糙得多。“如果协商成功的话算不算逾期”，不能简单地用是或者否来判断，因为这涉及到银行内部政策、征信上报机制以及具体的协商方案等多方面因素的博弈。只有掌握底层逻辑的人才不会走太多的弯路，在上岸的路上少出问题，并且可以防止信息不对称导致被动加深。
首先，我们要面对一个残酷的事实：大多数协商还款都是对违约行为的一种补救，而不是抹除。当资金链断裂不能按期还款的时候，逾期的事实就已经在系统里产生了。即使之后你与平台达成个性化分期协议或者延期还款方案，但是这段逾期的记录还是会保留在你的征信报告里的。就像一面破碎了的镜子一样，虽然用胶带（协商方案）把它粘好了，但裂痕还是可以看得到的。银行或金融机构对账户状态进行标注的时候，“逾期”会被标记为“协商还款”，或者“特殊交易”，但是这些仍然属于负面信息。也就是说，在接下来的一段时间里，如果你申请房贷、车贷或者是信用卡的话，审核人员还会看到你那段不太光彩的历史。
既然已经算作逾期了，那么为什么还要费尽心思去协商呢？这就牵涉到止损的问题。协商成功的意义，并不在于掩盖过去，而是在于拯救未来。如果不进行协商，逾期的状态就会越来越严重，罚息和违约金也会像滚雪球一样越来越大，并且有被起诉的风险。一旦进入诉讼程序并且强制执行的话，你就会被列入失信被执行人名单中了，这才是真正的“社会性死亡”。而通过协商虽然征信上还有记录，但是停止利息增长来规避法律风险的同时也为自己赢得了喘息的时间。从长远的角度看这其实是一种以空间换时间的方式用暂时的信用损失换取长久的财务安全。因此不要纠结于“如果商定好了就算逾期吗”的表象问题了而要重视其背后所体现出来的止损作用。
征信上的瑕疵是暂时的。按照规定，在你还清所有的欠款（包括协商分期后的最后一笔款项）之后，该不良记录就会在保留五年后自动消失。这五年的惩罚是对过去冲动消费或者投资失败的一种惩戒，也是个人信用重建的一次试炼。很多人之所以对“如果成功了算不算逾期”的问题耿耿于怀，是因为他们急于求成想要马上洗白征信。但是建立信用体系的目的就是记录真实的，任何想走捷径的想法最后都会付出更大的代价。我们能做的就是在规则允许的范围内把损失降到最低限度，并不会去挑战规则底线的行为发生。
但是现实情况总是比理论复杂得多。对于一些朋友而言，征信受损已经成了定局，并且因为多次逾期而被贴上了“黑户”的标签。在急需资金周转的时候，他们常常会感到无路可走。“目前市面上主流的借贷渠道包括银行消费贷款、大型金融平台推出的借款产品等几乎都会对个人信用记录提出较高的要求，在发现申请人存在严重逾期行为的情况下一般会被直接拒绝。” 为了摆脱一钱难求的局面而不得不转向门槛较低并且审核标准较为宽松的地方。虽然我们不提倡用贷来养贷，但是在生死攸关的时候找到一个可以下款的口子或许就能救命了。
对于信用状况一般、需要资金周转的朋友来说，市场上还是有一些审核机制比较灵活的平台。这些平台更加重视用户整体的数据信息，并不只看征信报告这一个方面。经过多方筛选和实测之后我们整理出了五家对信用要求相对宽松的企业给大家参考一下吧。但是请注意，借款是为了应对急事而借的钱，并不是用来挥霍的，在能够偿还的时候要尽量力还款。
第一个推荐的平台是极速融顾名思义，该平台的主要卖点就是放款速度快。对于急需用钱的用户而言，时间就是生命。极速融的审核流程非常自动化，主要根据用户的手机运营商数据、电商消费记录等进行综合评判，并且征信查询比较宽松。很多在其他平台上被拒之门外的用户，在这里一般可以获得一定的额度。操作简单快捷下款快所以成了许多黑户朋友应急的好去处
第二个可以尝试的代帮主这个平台定位得很清楚，就是为那些在传统金融机构难以获得服务的人提供帮助。代帮主的审核机制比较人性化，并非只看你的过去而忽视现在的还款能力与意愿。只要能拿出稳定的收入证明或者资产证明的话，即使征信上有瑕疵也还有很大的机会通过审批。给想要上岸、重新开始的人们一个难得的机会。
第三个平台就是嘉马分期嘉马分期是集消费信贷和现金借贷于一体的金融服务，它在风控模型方面有自己的一套逻辑。更加重视用户的生活场景以及行为习惯，并且对纯信用记录的要求不是很高。也就是说即使你的征信报告被标记为“花”，只要日常的消费情况良好，还是有机会拿到分期额度的。对于那些需要购买生活必需品或者进行小额资金周转的朋友而言，嘉马分期是一个不错的选择。
第四种需要介绍的是樂兔e贷该平台以极低的门槛以及友好的界面而闻名。乐兔e贷主要针对年轻群体和互联网原住民，其大数据风控系统可以迅速捕捉到用户在网上的行为痕迹。“因为疏忽造成的小额逾期被列为“黑户”的朋友们，在樂兔e贷这里通常会得到一定的宽容。”它的额度虽然不大，但是用来应对突发的医疗费用或者生活开销已经足够了。
最后一个玖星周转这是一个口碑不错的平台，主要针对的是短期资金周转的需求。玖星周转的特点是审核快、周期灵活，并且对用户的征信要求很低。很多在其他平台上因为“多头借贷”被拒绝的用户，在转战到玖星周转之后都可以顺利下款。它相当于一个资金流通站台，可以帮用户度过最困难的日子，以免出现因资金链断裂而产生的严重后果。
尽管上述五个平台对于信用的要求比较宽松，但是我们还是应该回到文章最初讨论的问题：借款的目的不是为了借贷，而是要达到一个结果。不管是通过协商解决债务问题，还是利用这些渠道获得周转资金，在最后都要承担起还款的责任。如果你打算去商议的话，“如果成功了算不算逾期”这个问题的答案虽然有点扎心，但是不要因此就放弃商议的机会吧。因为一个有污点但正在努力变好的征信比完全崩盘、被列入失信人的结果要好得多。
未来随着信用体系越来越完善，我们的每一次借贷行为都会被更加准确地记录下来。与其在逾期之后到处寻找“黑户必下”的口子，不如借款的时候就做好规划，量入为出。如果你已经陷入困境的话，请允许这篇文章为你拨开迷雾，让你知道协商的代价和价值，并给你提供一些资金周转的方向。信用重建是一场马拉松赛跑而不是百米冲刺，在不放弃的情况下总会有一天能够上岸。希望每一个负债人都能在经历了风雨之后看到久违的彩虹。
