深夜两点，阿强因为银行卡余额显示红色数字而感到焦虑，在手机屏幕上看到的冷光也使他的脸更加憔悴。面对着无处不在、铺天盖地的广告宣传，很多人都会问自己：借款APP真的一定能拿到钱吗？大家都在寻找所谓的“绿色通道”，想知道有没有不用查征信的贷款渠道？或者哪些平台没有黑白户必下款的规定？为了让大家少走弯路，本文将详细列举出五个门槛较低的平台，并对其背后的风险进行深入剖析。
在讨论具体的平台之前，我们需要纠正一个认知误区：市场上并没有100%能成功借款的APP。正规或者非正规的金融机构都需要对放款风险进行评估。“不查征信”一般是指不上央行征信系统、大数据风控标准不高，并不能说明没有审核机制的存在。此类网站比较重视用户的活跃度、还款能力基础以及手机运营商的数据等信息。因此，在申请的时候，用户还是需要提供真实的身份证件和银行卡资料的，不要轻信那些声称“不需要任何材料就可以放款”的虚假宣传。
下面列举出市场上关注度较高、审核较宽松的五个借款渠道，供读者参考：
1. 极光钱包该平台主要针对小额度、短期资金周转，贷款金额一般在500元到5000元左右。其特点是征信要求很低，主要是根据用户的网购记录以及手机使用时间来决定是否放款。使用条件比较简单，只需要身份证以及本人实名制手机号码，并且年龄要大于等于22岁。使用期限灵活，支持7天到30天的短期周转。用户评价显示其下款速度较快，在提交申请后半小时左右就能到账，但是利息较高，适合急需小额资金的人群使用。
2. 速易贷作为老牌的助贷平台，速易贷对接了多个放款机构。额度范围范围比较广，价格从1000元到2万元不等。它不会直接查询央行征信报告，而是通过第三方大数据风控来筛查的。申请条件要求申请人要有稳定的工作或者收入来源，并且手机号码实名使用超过六个月以上的时间才可以进行贷款操作。期限方面可以做分期还款，最长为十二个月左右。很多用户表示它的过车率还可以，在征信上稍微有点问题的人也较为友好。
3. 薪享借顾名思义，该平台主要针对有打卡工资或者社保公积金的群体，并且征信要求不是很严格。即使你是白户或者是花户，仍然有机会被批准通过。额度最高可达三万元期限最长24个月。条件为提供工作证明或者社保缴纳记录，在审核过程中会进行电话回访，如实回答一般都能通过。用户普遍认为该平台利息透明，并不存在隐藏的“砍头息”，因此选择它比较稳妥。
4. 安逸花马上消费金融旗下的一款产品，正规性决定了它会查征信，在特定活动期间对于部分征信资质一般用户也会有“提额”或者“免息”的通道，所以经常被用户认为是不查征信的口子。额度最高可达20万元期限灵活。对于征信不是“黑户”的人来说，安逸花利息合规、安全可靠可以考虑一下。用户评价显示其界面操作简单，还款提醒服务周到。
5. 分期乐分期乐是乐信旗下的平台，主要服务对象为年轻人。它接入了征信系统但是对学生或者刚工作白领的审核要求比较低。额度几千元到数万元之间使用期限支持3-24期。除了借款之外，平台还提供购物分期服务。用户评价称分期乐活跃度高的话会提高通过率，并且经常使用购物分期功能的用户借款通过的概率很大。
根据真实的用户反馈以及平台的机制来分析一下这种借款口子优缺点优点很明显：门槛低、下款快、手续简单对于急需用钱并且征信有瑕疵的用户而言，这是一根救命稻草。缺点也不可忽视：利息一般都比较高部分平台存在服务费、担保费等隐形费用，综合年化利率可能会比法定标准高很多；另外一些非正规的平台还存在着暴力催收的风险。
在使用这些借款APP的时候，有几点注意事项要记好。首先，保护个人隐私下载不明来源的应用程序，可能会导致通讯录被窃取。其次看懂借款合同对于利息、逾期罚息以及服务费等方面的条款，一律拒绝签署含有“阴阳合同”的协议。最后量力而行借款只能用作短期周转，不能长期使用，否则就会陷入无法摆脱的债务困境。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些平台真的没有进行信用审核吗？
答：大部分小贷平台不查央行征信，但是会查询互联网大数据征信。如果大数据库黑指数高了仍然会被拒绝。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会导致大量的“贷款审批”记录，大数据评分会下降，从而使得下款更加困难。
问：逾期的话会有什么结果？
即使没有被央行征信，逾期也会对你的网络信用分造成影响，并且会使得你在其他平台借款变得困难。同时，平台会对用户进行催收工作，严重的情况可能会引起法律诉讼。
因此，在选择借款APP的时候，不能只看“必下款”或者不查征信的广告信息，而应该寻找正规、透明、适合自己的还款能力的平台。理性借贷，并且按时还清债务，才能保持个人信用资产的安全性。
