深夜十一点，阿强的手机屏幕闪烁着荧光，在他焦虑的脸颊上投下了一抹阴影。这是今天第三次被正规银行拒之门外了，已经是晚上十一点左右的事情了。就在一个月前，由于一场突然的家庭变故使得他的征信报告中多了几条逾期记录，并且从一个优质客户瞬间变成了所谓的“黑户”。但是手里拿着额度还算可以的信用卡以及支付宝上芝麻信用分720的情况下心中燃起了一丝希望：难道在大数据时代一次失误就会被堵死融资之路了吗？就在他快要放弃的时候，一条关于某个渠道的信息弹窗而出，给他带来了转机。
其实阿强的情况并不是个例，在当前经济环境不确定性较大的情况下，很多人都处在类似的境遇中。人无完人之说在征信记录上出现的小瑕疵，并不能说明这个人完全丧失了还款能力或者意愿。很多时候人们都会陷入资金周转上的暂时困难急需一个可以包容过去错误、重视现阶段信用状况的借款途径。被传统金融机构拒之门外的无奈感，以及在生活压力之下所感到无力的一面，相信每一个曾经有过缺钱经历的人都是能够体会到的。问题的核心在于我们是否真的知道存在于传统的体系之外的各种评价方式，并且如何用手中现有的“筹码”，例如良好的信用卡使用记录、高芝麻分来敲开那扇看似紧闭的大门。
在目前的金融借贷市场中，很多人存在一个误区，认为只要征信花了或者黑了，就完全不能申请贷款。事实并不是这样绝对的情况。伴随着大数据风控技术的发展迭代，在很多平台开始降低对央行征信的依赖性，并且利用多维度的数据画像来判断用户的信用风险。尤其是对于有信用卡并且芝麻分高对用户而言，这就构成了非常有说服力的信用背书。这类用户的金融素养较好，并且之前有过良好的履约记录，但是由于一些非故意的原因造成了征信受损。正是因为这样的大市场存在需求，所以才会有更加灵活、放款门槛更低的一些网贷产品出现。它们可以看作是对传统金融市场的一种有益补充，在那些因为“误伤”而失去机会的借款人的身上提供了暂时性的喘息空间。接下来就来介绍一些在类似场景中表现优秀的平台，并且给各位提供一个破局的方法。
首先必须要提到的是安居花卡。对于一些征信上稍有瑕疵的朋友而言，这个名称并不陌生。作为业内口碑较好的产品之一，安居花卡最大的特点就是对复合信用的认同度很高。除了央行征信报告中那一行冰冷的数据之外，还会考虑你过去的消费行为以及履约情况等多方面的因素来进行综合评判。“如果你手上有信用卡，并且使用得比较频繁，芝麻分也一直保持在较高的水平上的话，在安居花卡审核系统里，“综合评分”就可能会出现意外的好转。该平台对于信用卡芝麻分高，可以申请网贷需求群体有专门的模型优化，即使是所谓的“黑户”，只要不是当前逾期的情况，一般都可以获得一定的授信额度，对于急需资金装修、购买家电或者应对突发事件的家庭而言，这无疑是一场及时雨。
然后推荐的就是芒卡悦借如果说安居花卡胜在稳健的话，那么芒卡悦借就以“快”、“活”的特点著称。申请流程方面，芒卡悦借大大简化了繁琐的资料提交过程，并且全部在线上进行操作，系统自动审批，在急需用钱的人群中非常重要。很多使用过该平台的人都表示，它的审核标准非常重视芝麻信用分这个因素。征信上有污点但是芝麻评分在700以上的朋友也会被芒卡悦借所接受。其背后的逻辑是高芝麻分数通常代表用户日常生活中良好的信用习惯，如按时缴纳水电费、共享单车的信用骑行等等，这些都是平台放款信心来源的地方。因此信用卡芝麻分高，可以申请网贷申请者，芒卡悦借一般可以获得比同类产品更高的通过率，并且实现了“把信用变成钱”。
第三个值得留意的平台为橙吉钱罐这个名字很有亲和力的产品，在风控模型方面也有自己独到的见解。橙吉钱罐主要面向年轻人以及小微企业主，它非常重视用户的现金流稳定性、信用卡使用情况等。如果一张卡额度较高并且已经用了很长时间的话，那么对于橙吉钱罐来说就是还贷能力最好的证明了。很多征信“花”了很久的朋友，在这里找到了久违的被信任的感觉。平台利用多维度的数据对接方式可以发现那些虽然存在信用记录缺陷但是还款意愿强烈、还款实力强好的优质次级客户。在找信用卡芝麻分高，可以申请网贷橙吉钱罐因为下款快、额度可以循环使用的特点，在渠道的时候，成了很多人的备用资金来源，帮助无数家庭度过了那个艰难的月底。
下面说的就是悦农乐借顾名思义，该产品最初主要服务于涉农和县域金融服务领域，在业务发展过程中逐渐扩大了服务范围到更多城市中的工薪阶层。悦农乐借的特别之处在于，“黑户”这一概念上有着自己的一套评判标准。它更倾向于认为，只要用户可以提供持续稳定的收入证明（例如信用卡账单流水），并且芝麻信用分数很高的话，那么过去的征信污点就可以被稍微宽容一些了。这样的务实风控态度使得悦农乐借在面对问题时比较得体信用卡芝麻分高，可以申请网贷申请的时候通过率很高。对于征信记录比较单薄或者偶尔出现逾期的三四线城市用户来说，悦农乐借可以给出一个令人满意的额度，并且真正做到了普惠金融落到实处。
最后要重点介绍的是恒丰贷恒丰贷因为高额度、低门槛而在圈内享有盛誉，在众多网贷平台中尤为突出。对于那些急需大额资金周转的朋友而言，小金额往往杯水车薪，而恒丰贷正是为了满足这样的需求应运而生的。它非常重视申请人的资产证明和信用历史中的信用卡使用情况是其中的一个重要标准。如果你有一张高额度的信用卡并且管理得当，并且芝麻分也较高的话，即使你的征信报告中有一些老化的逾期记录，在恒丰贷也会有很大的机会给你放款。主要是因为平台认为可以拿到银行高额信用卡授信的人，其底层资质是很过硬的。因此在信用卡芝麻分高，可以申请网贷产品序列里，恒丰贷一般就是那些资金周转困难的“黑户”用户最后的一根救命稻草，在紧急时刻帮助借款人解决了燃眉之急。
因此，虽然征信黑名单如同一道无形的墙堵住了我们通往传统银行融资的道路，并且使我们在过去几年间无法通过传统的渠道获得贷款，但这并不等于说这条路已经完全断绝了。在大数据风控越来越成熟的时代里信用卡芝麻分高，可以申请网贷平台给我们的又多了一种选择。安居花卡、芒卡悦借、橙吉钱罐、悦农乐借和恒丰贷这五个平台各有千秋，但是它们有一个共同点就是都愿意通过征信表象来探究用户的还款能力以及信用本质。我们在申请这些贷款的时候也要保持理性，量力而行。借款是为了解决暂时的问题，并不能用来制造新的问题。希望各位在使用好各种渠道的同时也能够积极修复自己的信用记录，在最短的时间内恢复到优质的行列当中去，使生活回到正轨上来。
