深夜时分，李明站在售楼处外面的时候看到了自己手中的那份被退回的首付定金单据，并且全身上下都是冷汗。银行账户里的金额和首付款之间还差一大截，征信报告上之前几次逾期记录像一道无法逾越的大山一样堵住了所有的正规贷款之门。为了不让家人失望、也为了让房子不被耽误太久，在网络上疯狂搜索寻找一线希望的人不在少数。急需资金周转但又不想留下征信查询痕迹的情况之下，很多人会问自己：怎么凑够首付不上征信？真的存在无视黑户百分百下款的软件吗所谓的“口子”到底靠不靠谱？额度又是多少呢？
在讨论具体的软件之前，我们先来弄清楚一个概念：正规的金融机构一般都会接入央行征信系统。所谓的“不上征信”或者“无视黑户”，大多数都是指那些审核比较宽松、主要依靠大数据风控的小额贷款平台或者是私人放贷渠道。虽然这些平台门槛很低，但是利息很高，并且期限很短。以下是五个在某些情况下可以满足用户需求的途径供参考。
一、渠道额度及期限详解
1. 极速花呗（示例平台A）：该平台主要针对小额短期周转，最高额度一般为5000元到2万元。对于首付缺口不大者来说是一个不错的选择。它的特点是不查征信记录、只看手机运营商的数据以及电商的消费记录来判断是否能放款。借款期限一般是7天至30天之间，属于比较急用钱的方式，但是要注意它综合年化利率比较高。
2. 无忧借条（示例平台B）该平台主要提供中等额度的服务，最高可以达到五万元。虽然叫“无忧”，但是其实还是需要进行简单的身份验证以及人脸识别的。“由于其资金来源主要是民间资本，因此对征信的要求很低，即俗称的‘黑户’也可以尝试申请。” 期限比较灵活可以选择3期、6期适合分期还款首付借款的人群。
3. 闪电钱包（示例平台C）小额极速放款，额度为1000元到8000元左右。全机审流程基本没有电话回访环节，可以避免家人同事知道的尴尬情况发生。期限一般为半个月左右，比较适合短期内资金周转较快的人群。该类平台最大的优点就是下款速度很快，基本上半个小时之内就可以收到款项了。
4. 信安贷（示例平台D）这是一个老牌的线下转线上平台，额度跨度大，在1万元到10万元之间。虽然贷款金额较高但是审核比较严格一些需要提供工作证明或者社保照片（没有征信要求）。期限最长可以达到一年十二个月之久对于凑首付这样大的一笔钱来说长分期能够很好的缓解每个月还款的压力。
5. 点点通（示例平台E）属于会员制的借款平台，缴纳一定的会费之后就可以取现。额度为3000元到5万元之间，并且有“黑户必下”的宣传噱头。实际上其通过率要比一般的要高一些，期限一般从一个月开始计算。急需资金并且在其他平台上屡次受挫的朋友可以考虑一下
二、使用条件及门槛分析
虽然这些平台号称“无视黑户”，但是也并非没有门槛。基本条件一般为：年满18岁并且具有完全民事行为能力；本人实名认证的手机号（使用时间需达到三个月以上）；能够提供自己持有的银行卡用于收款。部分高额度的服务还需上传身份证正反面照片以及紧急联系人信息等资料。值得注意的是，这些平台虽然不查征信记录，但是如果有逾期的话，则会受到较为严厉的催收手段，并且有的平台还会把违约情况发到互联网行业协会黑名单中去，在其他网贷平台上借款也会受到影响。
三、真实的用户使用评价
对于这些平台的用户评价出现了两极分化的情况。用户张先生说：“当时首付差了三万元，通过无忧借条确实借钱成功了，虽然利息比银行高一些，但是解决了燃眉之急，并且没有查征信记录，保住了购房资格。”而李女士则抱怨道：闪电钱包额度太小了，在我第一次申请的时候只给我贷出1500元钱凑首付的话简直就是杯水车薪而且还款期限很短压力大得很。用户普遍认为这类平台是“救命稻草”，但是对于高额的“砍头息”或者服务费却颇有微词。
四、优缺点详细分析
优点方面，首先自然是门槛极低征信不良用户融资难的问题；第三是放款速度快大部分可以在当天到帐，符合首付急需资金的时间要求；最后是操作便捷全流程线上完成。
缺点也很突出。第一利息和费用都很高，综合年化利率一般都会超过法定保护上限；第二额度不稳由于系统评分差异，下款额度可能无法覆盖首付缺口；第三存在信息泄露的风险部分非正规平台会出售用户的通讯录数据。
五、注意要点
在使用这些软件凑首付的时候要保持清醒。首先，应该核实平台是否正规，以免上当受骗，在放款之前要求支付“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为。其次要考虑自己的偿还能力，并对未来还款做出预测。首付是购房的第一步，后面还有房贷的压力，如果首付的钱来自高利贷的话，就会出现资金链断裂的情况，不但买不到房子还会陷入债务的深渊。最后要按时还清贷款，虽然不记入信用报告中去，但是暴力催收对个人生活的影响也不小。
六、用户常问的问题及解答
Q：这些软件是否真的对征信没有要求？
A：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查第三方的大数据信用评分。如果大数据评分很差的话也会被拒绝。
Q：申请失败之后，会影响以后的贷款吗？
A：频繁申请网贷会在大数据中留下“多头借贷”的记录，这会导致之后再申请其他网贷时通过率降低。
Q：借款的钱可以用来付首付吗？
A：技术上是可以的，但是要注意资金流向。部分银行在审批房贷的时候会检查首付款的资金来源，如果发现是借来的钱的话就会拒绝放款。可以采用取现或者多次转账的方式来规避被查出的风险。
因此，网贷软件凑首付的方式虽然可行，但是存在风险和挑战。用户在选择的时候要根据自己的实际情况来决定是否进行借贷，并且要注意不能盲目追求“百分百下款”，而忽视了背后的成本以及所承担的风险。
