在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念：“通过率高”一般会带来更大的风险对冲芝麻分有负面记录的用户正规银行信贷大门基本已经关闭了，所以只能去一些合规的小贷公司或者消费金融平台。下面是五个在用户反馈中相对容易通过的网站以及详细情况。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 桔多多该平台主要面向年轻消费群体，对芝麻分的要求比较宽松。根据用户的反馈，在芝麻信用分数达到600以上的情况下，即使有少量逾期记录也有可能通过。额度一般为3000元到10000元左右，使用期限灵活，可以选择3-12期。由于审核机制主要依靠电商购物记录和运营商数据来判断，因此保持稳定的收货地址可以提高授信额度。
2. 小赢卡贷老牌平台小赢卡贷的通过率一直比较稳定。它主要看中用户的信用卡账单记录，如果用户持有信用卡并且正常使用的话，即使芝麻分有负面评价也可以作为信用补充证明。最高可以贷到五万元最长可以达到36期，适合资金周转较大的用户。该平台会查询征信信息，但是比银行对于征信瑕疵的容忍度稍高一些。
3. 羊小咩这是一个购物消费分期平台，也提供提现服务。对于“花户”或者芝麻分负面用户而言，羊小咩的通过率在近期表现不错。初始额度为2000元到5000元左右。申请条件比较简单，只需要实名认证并且授权芝麻信用就可以，在线审批速度很快，一般半小时之内就能得到结果。
4. 时光分期该口子以“无视黑白户”的营销口号著称，虽然有些夸张，但是实际上确实有不少征信花户成功下款。额度为1000元到8000元，期限为1-6期。其特点是审核速度快但是对通讯录权限要求较高，在申请的时候需要授权读取联系人信息以备风控催收之需。
5. 极融借款极融借款是作为你我贷旗下的产品而存在的，它具有持牌资质。它的用户综合评分算法有一个独特的部分，并不完全依靠芝麻分来决定。额度范围为3000元到15000元如果用户的工作信息填写得比较完整，即使有负面记录也会被系统判定为优质潜力客户并放款。
二、用户评价和真实的反馈
各大论坛、投诉平台等处，对这些平台的评价褒贬不一。关于桔多多，用户普遍反映下款速度很快，“提交资料后十分钟就到账了”，解决了燃眉之急，但是吐槽的地方在于会员费问题部分用户认为不开通会员额度会打折扣。小赢卡贷额度高、期限长，适合长期周转，但是也有用户反映该产品利息比较高并且提前还款会存在违约金。羊小咩用户评价两极分化，有人认为它是“黑户福音”，也有人抱怨实际到账额度扣除各种费用使到手的资金减少。
三、优缺点分析及注意事项
优点方面最大的优势在于门槛低、审核快、容错率高急需用钱并且征信记录不好的人，它们给用户提供了一条重要的资金途径。另外大部分平台都支持分期付款来减轻短期内还款的压力。
缺点方面：首先是综合年化利率高，部分平台加了担保费和服务费之后，实际的年化利率就接近法定红线（24%-36%）。其次是催收问题一旦出现逾期，这些平台的催收手段就比银行更加激进，会爆通讯录，严重影响个人生活。
注意事项申请之前要核实一下平台有没有放贷资格，防止遇到“套路贷”。在授权通讯录的时候要做好心理准备，在逾期之后就会收到骚扰。最重要的一点是切勿用贷款来偿还之前的债务高息贷款只会使债务的雪球越滚越大。
四、常见问题解答（FAQ）
Q1：芝麻分有负面记录的话可以下款吗？
A：可以，但是概率会降低。上述平台为商业机构，放贷目的主要是为了盈利。只要评估出你的还款能力大于风险的时候就会给贷款，并且额度受限制。
Q2：这些平台会进行征信吗？
A：大部分正规持牌平台（比如小赢卡贷、极融借款）都会上征信。按时还款可以积累信用，但是逾期的话就会直接导致征信变黑了，在以后想要办理房贷或者车贷的时候就非常困难了。
Q3：申请被拒后多久可以再次提交？
A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会产生大量的查询记录，会被系统判定为极度缺钱，进而降低通过率。
因此，虽然市场上有一些对芝麻分友好的借款口子存在，但是这并不是长久之计。在使用这些工具应急的同时也要注意自己的财务状况，并且尽快地修复个人信用、回到正规金融体系中去。
