深夜里阿强看着手机屏幕，他焦急的脸色在上面映照着，在征信上出现失误之后不久就出现了逾期的情况，连续被多个借款平台拒绝后他已经到了崩溃的边缘。由于“黑户”和“花户”的存在使得急需用钱的人如同热锅上的蚂蚁一般。面对这样的困境时人们通常会下意识地输入到搜索框里：征信黑户逾期严重的地方还有没有可以借钱的途径？希望找到一点生机。有没有人真正地忽略了征信的问题？那些号称好下款的软件到底有什么猫腻呢？本文整理出五个可以过审的网贷渠道，对其中涉及的各种操作和风险进行了详细的阐述。
在金融借贷市场里，所谓的“黑户”一般指征信报告中存在严重逾期记录的人群，而“花户”则是指因为征信查询次数过多而导致信用评分下降的用户。对于这两类人群来说，传统的银行贷款大门已经关闭了，但这并不意味着完全失去了资金周转的机会。伴随着互联网金融的发展，在大数据风控模型的支持下部分网贷平台减少了对央行征信数据的依赖，并为有不良记录的人群提供了希望之光。以下五个网络借贷软件在某些情况下可以解决燃眉之急。
首先是极融借款近期该平台下款率表现比较稳定。最高可贷20万元，征信花户较为宽松，只要不是当前的严重逾期情况一般都可以通过系统自动审批。关于条件方面通常要求申请人年龄在22-55岁之间并且有稳定的收入来源。借款期限可以灵活选择3到12期分期还款的方式来减轻还本付息的压力。其次桔多多老牌购物分期平台转型而来的企业借贷口子，征信要求也相对宽松一些。用户反馈显示即使有轻微的征信逾期记录也可以通过大数据评分达标获得5000元左右的基础额度。
第三个可以尝试的方法是时光分期该平台的特点是审核速度快，一般半小时之内就可以到账。风控重视大额数据行为而并非单一征信报告，适合征信查询次数多但是没有重大不良记录的用户。额度为1000元至5万元之间，在新客户第一次借款的时候通常会享受一定的利息优惠。然后洋钱罐该平台运营时间长，资金方多为持牌机构，正规性相对较高。征信花户的话，洋钱罐会根据用户的社交数据、消费习惯来综合判断是否能下款，并且只要没有未结案的执行记录就可以顺利通过审核了。
最后是小赢卡贷作为市场头部平台之一，其通过率一直受到关注。虽然它对接征信，但是对“花户”有一定的包容性，“花户”的用户尤其是信用卡代还功能的用户，通过率较高一些。额度最高可以达到10万元，并且最长可达36期，在很大程度上减轻了月供的压力。不过要留意的是，额度大小和个人资质有很大的关系，不能盲目的去追求高额。
就用户评价而言，网络上褒贬不一。成功下款的用户一般认为这些平台审核门槛低、放款速度快也解决了燃眉之急。一位名为“风中落叶”的网友评论道：“征信花了大半年的时间都没有借到钱，没想到在极融借款试了一下，十分钟之内就到账了，虽然利息比较高一点，但是能借钱已经是万幸。”但是也有部分用户反馈利息高、催收多因为风险定价的原则，所以对信用有瑕疵的人群所推出的贷款产品年化利率一般都会接近法定上限，在申请之前用户要做好心理准备。
优缺点分析方面，这些平台的优势很明显：门槛低、流程简单、放款迅速不需要复杂的抵押品。对于急需资金周转的黑户或者花户而言，这是难得的一个融资渠道。但是缺点也很明显，并且除了利息成本高之外还存在会员费等隐形费用的存在，在逾期之后催收手段会比较激进甚至影响到后续信用修复的问题也较为突出。
因此，在使用这些平台的时候，有一些注意事项要记住。第一量力而行，不要用贷款来偿还贷款高额的利息会很快形成滚雪球效应，从而引发债务危机。第二要仔细阅读合同条款中关于利率、服务费以及逾期罚息的规定来避免陷入高利贷陷阱。第三按时还款一方面是为了减少催收骚扰，另一方面也是为了慢慢修复个人信用记录，并尽快回到正规的借贷渠道。
以下为用户常见的问题及回答：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
所谓的“必下款”并不存在。本文推荐的软件相对来说比较宽松，通过率比一般的银行要高一些，但是最后的结果还是要看系统对个人综合资质评估的情况，比如工作稳定性、收入流水等等。
问：这些软件会不会上征信？
大部分正规网贷平台都会和央行征信或者百行征信对接。借款、还款记录会被报送，按时还本付息可以增加信用积累，如果再次逾期就会雪上加霜。
问：申请被拒之后可以马上再次提出申请吗？
答：不建议经常试。频繁申请会被系统判定为资金非常紧张，从而进一步降低评分。被拒后要间隔3个月以上再尝试改善个人资质之后重新申请。
