对于征信为零的“白户”而言，申请贷款最大的难题就是金融机构无法判断其信用情况，一般都会被拒绝。但是随着金融科技的发展，很多平台开始利用大数据分析用户的消费习惯、手机使用频率等多维度的数据来进行授信，并不只依靠征信报告来决定是否放款。以下是五个对白户友好的且有机会获得大额借款的平台详细解析。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，覆盖面非常广泛。虽然借呗接入了征信系统，但是经常使用支付宝消费、转账的用户即使为白户也有可能获得额度。额度一般在1000元到30万之间，在满足条件的情况下可以申请。提额的时间间隔不固定，白户刚开始时可能只有几千块钱的信用限额，但随着用卡次数增多，提升的速度很快。
2. 京东金条依靠京东商城的消费数据，对于在京东有购物记录的白户很友好。额度一般为500元到20万元之间。申请条件简单，只需要进行实名认证并且绑定银行卡就可以。它的优点就是审批速度比较快，在几分钟之内就可以上门取款，并且对新用户还有特别提高授信额度活动，适合急需少量资金周转的人群使用。
3. 度小满有钱花百度旗下的产品，主要以“满易贷”、“尊享贷”为主。满易贷用于日常生活消费贷款最高额度为20万元年化利率较低。白户申请的时候如果能提供学历、工作单位等相关信息的话通过率会大大提高。该平台对流水要求不高，更重视申请人网络行为轨迹。
4. 360借条该平台门槛低，很适合新手使用。额度为1000元到20万元之间。其特点是审核通过率高、只需提供身份证和银行卡就可以申请，在没有征信记录的情况下，系统还会根据运营商数据等进行综合评估，第一次借款的金额较大。
5. 分期乐主要面向年轻人，除了购物分期平台之外还提供现金借贷服务。额度为1000元到5万元之间。对于白户特别是大学生或者刚入职的年轻人而言，分期乐会根据消费者的消费能力来决定是否给予贷款，并且申请过程比较简单，不需要复杂的流水证明。
二、借款期限及还款的灵活性
上述五个平台都给用户提供了灵活的借款期限选择。借呗、金条可以随时取现，日息计收，最长可分12期甚至更久。度小满和360借条一般提供3个月、半年、一年等不同分期方式供客户挑选。分期乐多与消费场景结合，分期时间较长，能够有效缓解短期内的资金压力。提前还款一般是不会收取违约金的，这对需要短期周转的用户而言是一个很大的利好。
三、真实的用户使用评价
从用户的反馈看，借呗、金条由于依托大厂的缘故，在到账速度以及安全性方面评价最高。一位用户说：“我是白户，刚开始只有2000元额度，用了半年按时还款之后涨到了3万元左右，急需用钱的时候很放心。”度小满因为贷款容易而且利息明码标价而受到用户的欢迎。360借条的用户普遍认为下款速度快，“提交资料十分钟之内就能到账了，虽然比银行高一点，但是好在门槛低。”分期乐口碑很好，在年轻人中被认为“操作简单、适合买电子产品周转”。
四、优缺点分析
优点：首先是门槛低征信记录、银行流水不强制要求，大数据风控弥补了白户信用评估的空白；其次是放款快全自动线上审批，秒级到账；最后是操作便捷一部手机就可以完成整个过程。
缺点：利息比银行贷款高，年化利率一般在7%-18%之间；部分平台存在额度波动如果用户使用频率不高的话，额度就会被降低；另外即使不看征信记录，但是逾期情况还是会上传到征信系统中去的，从而影响到以后申请房贷或者车贷。
五、借款注意要点
在申请这些“口子”的时候，一定要核实平台是否正规，并且要防范诈骗网站。不要轻信那些声称可以开通额度、洗白征信的广告。“借款的时候要注意看利率说明，算出实际还款金额后千万不要出现以贷养贷的情况。”同时还要保护好自己的隐私信息，在做验证码时不能把解码过程告诉别人。优先考虑持有牌照金融机构的产品来保证资金的安全性。
六、用户提问和回答
白户申请借款被拒怎么办？
被拒的原因可能是资料填写不完整或者大数据评分不够。建议完善学历、工作信息，多使用平台关联的消费服务来积累信用数据之后再试一次。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
正规平台如借呗、金条、度小满等已经接入了央行征信。白户借款成功之后就会产生信用记录，如果能够按时还款的话可以积累良好的个人信誉，在以后申请信用卡或者房贷的时候会有正面的影响。
借款额度是怎么确定的？
答：系统会根据用户的真实身份信息、消费能力、还款能力和社交关系等多维度的数据进行综合评判，各个平台侧重点不同，在不同的平台上申请贷款时要慎重考虑。
