深夜时分，老张盯着手机屏幕上“无视黑白户”的广告，心里五味杂陈。家里急需用钱的时候，征信报告上的一点瑕疵就堵住了所有的正规借款之路。在没有其他出路的情况下所做出的尝试就是很多负债者的真实写照。面对资金短缺的问题，大家都会问：正规的网贷平台会看征信吗？真的有胪列5个黑户烂户秒下一万的口子存在吗？该平台的利息怎么计算？有没有套路呢？本文将对真实的市场现状进行深入剖析，并揭示出那些“无视征信”的背后的原因。
首先需要弄清楚的一个概念就是正规的网贷平台不会查看你的信用报告其实这是一个伪命题。正规的金融平台在放款之前都会对借款人进行风险评估，征信查询就是风控中最重要的一个环节。“完全不看征信、黑户烂户必过”的宣传背后往往存在着巨大的隐患，或者说是高利贷的诱饵，或者是电信诈骗的陷阱。但是实际上也存在一些平台，它们的风险控制模型并不仅仅依靠央行征信数据来判断用户风险等级，并且更多的是根据用户的互联网行为记录以及消费情况等多维度的数据进行综合评判。“门槛低、审核宽松”的说法也是因为风控算法主要依据的是这些非传统信用信息来源而形成的结论。
对于急需资金并且征信有瑕疵的用户来说，以下几类平台或许有一线生机，但是请注意额度和通过率因人而异，并非百分之百保证：
1. 消费金融公司的自有产品：马上消费金融、招联金融等持牌机构下的一些小额贷产品。虽然它们大概率会查征信，但是对部分“征信花”但还未达到“严重逾期”的用户来说，在最近信用记录良好的情况下也有可能获得几千元的小额授信。该平台的利率是合法合规的，并且期限灵活可变，一般为3到12个月不等。
2. 借贷口子利用电商数据：比如一些购物分期平台。它们主要依据用户在自家商城的消费能力以及退货记录来判断。如果你是该平台的老顾客，即使征信上有些小问题也会得到一定的购物额度或者提现额度，一般额度为3000-10000元之间，时间比较短。
3. 私人小贷APP（需要甄别）：市场上有很多门槛很低的小贷APP，比如“极融借款”、“榕树贷款”等助贷平台。它们充当中介的角色来匹配资金方，并且有些资金方对于征信的要求非常低，甚至只需要手机运营商的数据或者是联系人的信息就可以获得贷款额度了。这类网站的特点就是下款速度快，有的声称可以做到即刻放款（秒到账），但是借款金额并不稳定并且利率比较高。
信用卡分期类口子：部分银行推出的消费分期产品，比如“某某花”、“某某借”，有时候会对特定的白名单用户比较宽松。征信稍微差一点但是有该行流水记录的人可以拿到一万左右的资金支持，这需要一些运气的帮助。
5. 抵押类或者担保类平台：征信太差的话，正规平台里只有资产抵押或者第三方担保的产品可以申请。这实质上就是用资产或保证人的信誉来代替个人信用的要求。
关于利用评价和用户反馈现实中常常出现两种情况。成功下款的用户一般会说“审核速度快、到账快，解了燃眉之急”，被拒的用户则抱怨道，“宣传上不看征信结果还是被拒绝了，并且白白浪费了好几次查询机会。”还有不少用户的反馈称，一些小平台有会员费、担保费等隐形收费的情况发生，在实际拿到的钱中少了很多钱，年化利率比法定红线还要高。
然后来分析一下这些平台优缺点优点很明显：门槛低、审核宽松、放款快急需用钱而又不能通过银行审核的黑户烂户，唯一的救命稻草就是它。缺点更为致命：一是利息高，综合成本一般是银行贷款的数倍；二是额度不稳所谓“秒下一万”多为噱头，实际上可能只有千八百；三是信息安全风险部分不合规的平台会违规获取用户的通讯录信息，如果逾期的话，暴力催收的方式将会给生活带来很大的困扰。
因此，在申请的时候，用户要特别注意以下几点：第一、切勿相信百分百下款的承诺正规机构一般都有拒贷的权利；其次，在提交申请之前，一定要看清楚借款合同里有哪些内容综合年化利率超过法定保护范围（一般为24%或36%）的利息部分法律不予支持；最后，注意保护好个人隐私信息，不要随意将验证码、密码透露给他人。
最后，对大家关心的常见问题进行整理后列出问答列表如下：
问：黑户烂户也可以秒一万一吗？
答：大概率不能。正规平台对于“连三累六”的严重逾期用户一般持零容忍的态度。“秒下一万”一般是针对征信稍差、负债水平还可以的客户，或者是额度很高的购物分期或者现金贷很难给黑户放款一万的情况。
问：申请这些平台要上征信吗？
答：只要是持牌金融机构，借款记录、查询记录都会被上传到征信系统。如果平台不上征信的话，一般就说明该平台没有受到监管，风险也更大。
问：遇到要求先交会员费或者解冻费的平台怎样做？
这是典型的诈骗手段。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，如果遇到这种情况，请立即停止操作并拉黑对方。
因此正规网贷平台完全不看征信是不可能的，“黑户烂户秒下一万”更多的是一种营销噱头。建议用户理性借贷，优先考虑亲友周转或者资产抵押的方式，并且要避免进入高利贷陷阱中去。
