在信贷市场越来越规范的今天，“黑花口子”一般指的是对征信要求比较宽松，转而重视考察借款人还款能力的一些非标准化产品。对于有信用记录且存在逾期情况的人群而言，银行流水成了最后的一根救命稻草。这类平台认为只要借款人的收入稳定那么即使征信不好也具有还本付息的能力。以下推荐的五个平台均认可银行流水作为资产证明，并给黑白户提供了可能的资金渠道。
第一推荐的是薪易贷这是典型的工薪阶层贷款产品。该平台最高可贷5万元，还款期限一般为3个月、6个月和12个月三种选择。申请条件只需要提供近半年的银行工资流水，月收入要达到3000元以上。征信方面虽然会查征信记录，但是更看重是否有严重的恶意逾期行为，并不会因为一般“花户”或者白户而影响通过率很大。用户评价显示该平台下款速度很快，平均审核时间为24小时左右，但利息比正规银行稍高一些，综合年化利率为18%-24%之间。
另外还需要注意的是商户通这款产品主要面向个体户或者自由职业者。很多黑户其实是有收入的，只是没有工资流水证明而已。商户通可以用支付宝、微信收款记录代替作为替代凭证，并且最高可以申请到5万元额度，在期限上比较灵活。使用条件要求申请人提供经营场景的照片以及最近三个月的收款记录。该平台的优点是没有查人行征信，只用大数据风控模型来评估，并且对“信用黑户”的用户十分友好。但是用户的催收手段比较频繁，在逾期的时候客服联系频率也比较高，适合短期周转使用。
第三个平台极速花以小额高频借贷为主打。额度为1000元到一万之间，期限只有7天或者14天左右属于典型的短期应急口子借款。它对银行流水的要求很低，并且只需要银行卡号就可以验证。审核机制采用机审为主，几乎可以做到秒批。对于白户而言，这是建立信贷记录的途径；而对黑户来说，则是忽略征信的一种“快速通道”。但是需要注意的是该平台利息折算出来的年化利率很高，并且还有隐形手续费，在用户评价里关于“利息高”的吐槽很多，建议只有在极度缺钱的时候才考虑用作最后的选择。
第四推荐的是房贷宝这是个以资产为抵押的借贷产品。如果你有房贷或者车贷还款记录，即使征信上存在问题也可以申请。平台认定正在还贷款的人具有很强的还款意愿和能力。额度范围一般在房贷月供的10倍到20倍之间，最长可以达到24期。该平台的优点是利息低、额度大，缺点是下款周期长，并且需要人工核对房贷还款明细。用户普遍认为它正规可靠，是一个黑户翻身的机会。
最后一个就是社保贷只要借款人连续缴纳社保6个月以上就可以申请。申请门槛最低，只看社保缴纳基数而不考虑征信负债。额度按照社保缴费基数来确定，在1万到3万元之间浮动。该平台的优势在于正规持牌、息费透明无隐形费用。用户反馈说客服态度很好，并且可以协商还款政策比较宽松，很适合有固定工作但是信用记录已经被使用过的客户。
在了解了上述平台之后，我们还需要客观地分析这些“黑花口子”的优缺点优点很明显：下款门槛低，不管征信如何都可申请到钱，并且可以满足紧急资金需求。但是缺点也很严重：利息普遍高于正规银行贷款，部分平台还有服务费、担保费等隐形收费，在逾期后催收力度大，甚至会骚扰通讯录好友。因此办理这样的贷款要谨慎行事，不能随波逐流。
为了保证资金的安全，用户在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、确认平台是否正规在申请之前要查询该机构是否具有正规的小贷牌照，以防被高利贷或者诈骗所利用；第二，在还款方面要注意按时归还贷款本金及利息，避免出现逾期的情况看清借款合同第二，要关注实际到账金额、综合年化利率和逾期罚息规则；第三量力而行切勿用贷来还贷，否则征信状况会更糟。银行流水可以证明还款能力，但是频繁申请网贷会使大数据混乱，影响到以后房贷、车贷的审批。
下面是用户最关心的问题解答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：不是完全不管。部分平台会查询征信作为参考，主要看流水；而像“商户通”这样的可能不会查人行征信但是会查大数据。“无视”的意思就是说因为有征信瑕疵而不直接拒贷。
问：银行流水不足怎么办？
答：可以提供支付宝、微信的收支流水截图，或者公积金、社保缴纳记录作为辅助证明。部分平台支持多渠道资产认证。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
一般建议间隔3个月以上。频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而导致综合评分降低，并且不容易通过审核。
