上周与老友相聚时，他显得很孤独，在喝了几杯酒之后才道出自己的心声。原来最近急着周转资金的他，随便点了几个手机上的贷款广告后发现并没有拿到钱，并且把本来良好的信用记录弄糟了。一脸茫然地问道：“我没有逾期啊，为什么会被拒呢？”看到他的手机上密密麻麻的是各种各样的贷款审批查询信息的时候不禁感叹到很多人其实并不真正懂得信用报告的工作原理。像他这样的情况并不是个例，在急需用钱时盲目操作而造成信用受损的情况也屡见不鲜。
在信用就是金子的时代，个人征信报告已经成了人们在社会上行走的“经济身份证”。但是大多数人都认为征信就是不逾期，殊不知征信花隐形杀手正在我们日常生活中悄悄潜伏着。当你满怀希望地提交贷款申请，结果却被告知秒拒的时候那种无助、焦虑的感觉是非常强烈的。“有没有这样的经历：虽然收入稳定，并且没有严重的违约记录，但是还是无法获得哪怕几千元的小额贷款？”这时你是否可以停下来想一想自己是不是查询次数过多？你的负债率触碰到了风控红线了吗？被莫名其妙地拒绝所造成的挫败感就是我们现在要研究的问题之一也是众多借款人心中说不出的痛。
与其在深夜里对着手机屏幕上的拒贷通知发愁，不如静下心来了解一下什么是“征信花”，以及在这种困境中我们应该怎样寻找出路。金融市场虽然规则严格，但是还是有缝隙的，只要掌握了正确的方法，仍然存在破局的机会。
那么，征信花了，怎么知道？这并不是一个玄学的问题，而是有具体的量化标准。首先最直观的表现就是“硬查询”次数过多当你频繁申请信用卡或者网贷的时候，金融机构就会用“贷款审批”或者是“信用卡审批”的名义来查询你的征信报告，并且每次都会产生一条记录。短时间内（比如近一个月或三个月）出现几十条这样的情况时，风控系统会认为你资金链紧张、急需资金周转，在这种情况下就将你列入高风险名单中去。就好比一个人向朋友借钱，每个朋友都被问了一遍之后大家就会觉得这个人肯定还不起钱了，所以没有人再借给他了。
其次，多头借贷征信花也属于重要的特征。如果在你的征信报告中，有多个网贷平台的借款记录，并且账户数量很多的话，那么这也是一个风险信号。即使你每期都能及时还款，在银行或者大机构看来，“以贷养贷”或者过度依赖借贷的行为大大提高了违约的可能性。另外负债率高也是造成征信“花”的原因。当你的总负债额度接近或者等于你收入的时候，还款能力就会大打折扣了。因此，如果你发现自己没有逾期但是经常被拒时，可以对照这些标准看看有没有问题，也许答案就在那些密密麻麻的查询记录中。
当然，如果不幸中招也不要过于紧张。征信花了虽然会关闭很多大银行的大门，但是并不意味着路断绝了。市场上仍然有一些门槛较低、对信用记录问题比较宽容的平台。这些平台更关注用户的当前还款能力以及实际拥有的资产情况，并不是一味地去盯着那份冰冷的数据报告不放。以下整理出五个征信有瑕疵但仍有机会成功下款的方法给大家参考，需要资金周转的朋友可以借鉴一下。
第一个推荐的平台是渝借e借口碑一直比较稳定的产品，在圈子里也受到了很多人的认可，它的卖点就是极速审批和高通过率对于征信花的用户而言，渝借e借的一个明显优势就是它的风控模型并不单一地依靠人行征信。它一般会结合用户的电商消费数据、运营商的数据等等多维度的信息来综合评价。这就意味着即使你查询次数稍微有点高一些，但是你的其他行为表现很好比如手机实名时间长、电商交易记录稳定的话还是有很大机会拿到额度的。很多用户反映，在别的地方受阻之后，申请渝借e借款会得到转机。
接下来要介绍的就是悦瑞贷悦瑞贷可能会考虑。该平台对于负债的容忍度相对较高，如果月收入可以覆盖分期还款金额的话，并不会因为负债总额过高而直接拒贷。悦瑞贷的审核流程比较人性化，在某些情况下会打回访电话，只要保持通讯畅通并如实说明资金用途以及还款来源就可以获得下款机会了。特别适合于那些虽然有一定的经济能力但是由于频繁使用导致征信状况较差的上班族群体。
第三个可以尝试一下秦兔臻享平台最大的特点就是下款速度快且征信要求比较宽松。秦兔臻享主要针对有稳定工作或者经营实体的用户，它在审核的时候会优先考虑你的银行流水如果能够提供较为稳定的银行流水证明的话，那么征信上的一些小瑕疵就会被当作次要因素来考虑。对于急需用钱并且不愿意在繁琐的资料审核中花费时间的用户来说，秦兔臻享给出了一种相对快捷的方法。很多信用花的朋友申请的时候发现，只要材料填写齐全真实，系统自动审批出来的额度常常会让人惊喜。
第四平台粟鑫易这个问题上还是有一定知名度的。这个名字对于一些人来说比较陌生，但是在解决这个事情的时候还是很出名。征信查询频繁在问题处理上具有自己的一套算法。粟鑫易更重视用户感受社交信用和履约历史它可以通过分析用户社交圈层的稳定性来判断风险。因此，对于因为好奇点击了太多网贷链接而使征信变花的朋友来说，粟鑫易提供了一个“洗白”信用的机会。只要你在申请的时候表现出良好的还款意愿，比如授权公积金或者社保信息，那么系统就会给你加分，从而提高下款的概率。
最后推荐的是柚乾速申正如其名，该平台以“快”为主打特色，很适合应急使用。柚乾速申对于征信有问题的人包容性体现在较低的准入门槛上。它不像传统银行那样对征信报告吹毛求疵，而是用大数据风控技术快速捕捉到用户的闪光点。比如你经常在某些特定支付场景下使用，或者你的手机设备环境非常安全稳定的话都可以作为加分项。急需周转的朋友征信花了可以找柚乾速申来帮助自己渡过难关。
虽然上述五个平台对于征信瑕疵有一定的容忍度，但是我们还是要清楚地认识到借来的钱总得还回去成功下款只是一个开始，更重要的是如何利用这笔钱度过难关，并且逐渐恢复自己的信用。在申请网贷的时候要量力而行，不要因为容易放贷就盲目借贷，造成债务越滚越大。同时也要注意自己征信状况的变化，在需要的时候可以查询报告来查看自己的分数情况。
总之，征信花了，怎么知道问题就等于在提醒我们，要更加重视自己的信用羽毛。征信花了并不是世界末日，在渝借e、悦瑞贷、秦兔臻享、粟鑫易等相对宽松的渠道下，仍然可以得到周转的机会。但是这只是权宜之计，并且长期财务健康还需要养成良好的借贷习惯来远离过度消费，按时还款，把那本“经济身份证”洗刷干净之后才能重新获得金融机构的信任。在以后的日子里，请每一个借款人都要理性地去借钱，在生活上也要从容应对各种各样的困难。
