深夜里，手机屏幕上的微光映照着一张焦虑的脸庞，在银行的审批结果出来后便如判决一般把急需资金的人拒之门外。当传统的借贷渠道因为征信查询次数过多而完全关闭之后，人们就疯狂地在互联网上寻找一线生机了。面对这样的困境征信有事可以怎样借到钱？是否真的有可以无视一切的人就可以下款的软件呢？所谓的口子到底有什么门槛和风险。本文将会把各种特殊的借贷渠道的真实面目一层层揭开。
在金融借贷市场里，“征信花”一般是指因为频繁申请贷款或者信用卡而使得个人的信用报告上出现了很多次查询记录。从传统银行的角度来看，这是“急需资金”的高风险信号，并且直接导致了拒贷的情况发生。但是市场上对于这些需求并没有因此消失反而产生了一些门槛很低的借贷产品。平台通常并不依赖于央行征信系统来判断用户的还款能力，在大数据风控模型的支持下，结合用户消费行为、社交数据等多个方面进行综合评估之后会为一些虽然信用记录不太好但仍然有偿还能力的人提供资金周转的机会。
针对征信花户群体，目前市场上通过率相对较高的五类渠道及其额度、期限详情如下：
1. 安逸花（马上消费金融）作为持牌消费金融公司的一款产品，安逸花对征信的要求比银行要宽松很多。它主要看用户的还款能力以及历史履约情况，并且即使征信有瑕疵，只要不是当前逾期，仍然有机会被批准。其额度一般为1000元到20万元之间，使用期限灵活，可以分为3-24期分期付款，年化利率在7. 2%-24%之间，适合需要中长期周转的用户。
2. 借呗/备用金（支付宝生态）虽然借呗会查征信，但是对于支付宝活跃用户来说，系统更加重视账户的使用粘性以及芝麻信用分。如果用户的日常消费较多的话，并且征信上有些小瑕疵的地方，在这样的情况下系统也会给用户提供几百到几万元不等的资金支持。备用金功能尽管额度不大（一般为100-500元），但是几乎属于“白名单”邀请制，审核很快，可以满足极短时间内的资金需求。
3. 微博钱包该平台与多家持牌机构合作，对年轻群体、社交媒体活跃用户有专门的审批通道。特点是“极速审核”，额度为1000元到5万元之间，期限为3-12个月。征信花并且微博账号使用年限长、互动多的人群通过率会提高很多。
4. 桔多多主要做的是购物分期业务，后来也发展到了现金贷领域。桔多多的风控相对独立，在征信查询次数上比较宽容一些。初始额度一般为3000元上下，随着良好的还款记录积累之后，可以提高到5万元左右，并且期限多在三至六个月之间，适合小额短期过渡使用。
5. 洋钱罐老牌网贷平台洋钱罐对接了很多资金方。部分资金方对于征信的要求比较宽松，更重视用户的运营商数据、电商数据等信息。额度范围很广，从几千到十几万都有可能，借款期限最长可以达到36期，在给用户留出充足缓冲的时间的同时也提高了借款的灵活性。
从用户反馈来看，存在两极分化的情况。一部分人说：“确实下款很快，以前点了很多都被拒绝了，没想到在这个平台上秒到账，解了我的燃眉之急。”审批速度、门槛低的评价比较多。但是也有用户抱怨道：利息比银行高很多，并且一开始给的钱很少只能买几包烟。这说明此类平台普遍存在的成本问题。“从整体上看，用户的“下款速度快”满意度较高，“综合息费”、“催收频率”的看法就存在分歧了。”
对那些声称可以忽略一切、随便下载的应用软件做优缺点分析，可以帮助用户保持理性。其优点显而易见的是：第一，申请门槛很低，只需要身份证、银行卡以及实名手机号就可以；第二，放款速度快，一般当天或者几分钟之内就能到账；第三是容错率高，在征信查询次数和负债比率方面都比银行更宽松。但是缺点也不可忽视的是：一是利息成本较高，年化利率接近法定红线，加大了还款压力；二是额度较小，初次申请时的授信额度一般都比较低；三是存在信息泄露的风险，在一些非正规的小平台上可能会出现用户数据被倒卖的情况。
在使用这些口子的时候，要注意一些事项。第一切勿相信“百分百下款”的说法正规机构都会做风险控制，号称“不看”的大多是骗子。其次，在申请之前要确认该平台是否有合法的金融许可证，以免掉入高利贷或者套路贷款陷阱之中。最后借款之后一定要按时还款，虽然这些平台门槛低，但是逾期记录仍然会被上传到征信系统中，并且存在暴力催收的风险，进一步恶化个人信用状况。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
征信申请的时候，用这些软件会被拒绝吗？
答：不一定。征信花会加大难度，但是这些平台主要是根据大数据评分来决定的。如果用户没有当下的逾期记录，并且有稳定的收入或者工作来源的话，那么通过率还是挺高的。
问：这些借款软件会上传到征信系统吗？
答：正规的平台安逸花、借呗、洋钱罐等都会如实上报征信。按时还款可以修复信用记录，但是逾期就会产生新的不良记录。
问：申请失败之后马上换个平台行不行？
答：不建议经常申请。每次请求都会留下查询记录，短期内频繁提交会使系统认为你急需资金援助，进而导致以后各个平台瞬间拒绝你的申请。可以间隔一个月以上再试一次。
因此征信花了也不至于周转困难，但是并不意味着可以随意挥霍信用。选择正规、持牌的“口子”，理性评估自身还款能力，在困境中找到出路才是正确的途径。
