随着金融科技的飞速发展，“包装贷款”已经成了不法分子设下的陷阱。由于征信问题或者负债过高，很多用户会采用伪造流水、虚构工作单位等手段来获得贷款。正规持牌机构的大数据风控系统早就升级了，并且可以轻松识别出虚假信息。一旦被认定为欺诈风险，那么贷款申请就会直接被拒绝，而且会被列入行业黑名单，从而影响到以后的所有信贷活动。因此不如选择一些审核制度比较宽松但是合法合规的借贷平台来规避风险。
鉴于用户急需资金并且资质一般的实际情况，以下盘点了五个在业内口碑尚可、审核相对宽松的正规网贷产品供各位参考选择：
1. 洋钱罐：该平台对借款人的征信要求比较适中，主要针对有稳定工作、年龄在20-45岁之间的年轻人。其额度一般为1000元至20万元之间，还款期限可以灵活选择最长可达36期。系统审批速度快，在提交资料后几分钟之内就可得到授信结果，并且下款效率很高，在用户群体中评价良好，适合需要临时资金周转的人群。
2. 小赢卡贷：老牌信贷平台小赢卡贷的优点是通过率比较稳定。主要面向信用卡持卡人，额度为2万到10万元之间。申请条件比较简单，只需要身份证、银行卡以及基本个人信息就可以进行申请了。还款期限最长可以达到36个月，从而减轻用户的还本付息压力。
3. 还呗：还呗主要做信用卡账单分期业务，另外也提供现金借款服务。该平台的特点就是下款速度非常快，平均放款时间在10分钟之内。征信上有些小瑕疵但是没有大的逾期的用户还可以通过还呗获得一定的额度，最高可以借到20万元，年化利率透明，并且适合短期资金周转使用。
4. 桔多多：这是一个门槛较低的消费信贷平台。桔多多对电商购物数据比较看重，如果用户平时有良好的网购习惯的话，通过率就会提高很多。额度一般为500元到五万元之间，期限在3个月至12个月左右，操作流程比较简单，新注册客户常常可以享受到免息券之类的优惠。
5. 省呗：省呗因为低利率而受到很多追求性价比的借款人的青睐。申请条件要求年满18周岁且非学生，可以尝试办理贷款业务。额度很大，在20万以内都可以使用。平台风控虽然严格，但是更看重用户的整体信用画像而不是单一征信报告，因此很多“花户”也可以成功获得贷款。
在弄清具体的借贷口子之后，我们一定要清醒地认识到“包装贷款”的风险。市场上有宣传可以“包装资料”的中介公司大部分是为获取前期费用而设立的正规平台风控系统会对用户社保、公积金、运营商数据以及人脸识别进行交叉验证单纯的材料造假根本无法通过层层审核。除了财产损失之外，个人隐私也可能被泄露，并且会遭受骚扰电话轰炸的影响。
网贷的优点和缺点要辩证地看待。优点在于审批速度快、门槛低，流程全部线上化可以解决燃眉之急；缺点则利息比银行高很多，容易使年轻人陷入以贷养贷的恶性循环。因此，在申请贷款之前要算清综合成本，并且确认自己有还款能力。
另外，在使用网贷产品的时候，有以下几点注意事项一定要注意，首先坚决抵制所有要求预付款、解冻费的项目；其次要认真阅读借款合同，核实年化利率是否合法（24%以内受法律保护）；最后要按时还款，以免逾期影响个人信用。保持良好的信用记录才是日后获得低息贷款的前提保证。
为了便于大家更好地理解相关的规则，下面列出了用户最关心的问题并进行了回答：
征信上有逾期记录的人还可以申请网贷吗？
答：逾期情况的不同影响着最终的结果。两年前轻微逾期的平台有洋钱罐、桔多多等还可以尝试；如果当前已经出现逾期或者连续三个月累计六次以上的话，申请难度就很大了，建议先修复征信。
问：申请网贷会否影响之后的房贷、车贷？
答：会受到一定的影响。频繁申请网贷会使征信查询次数过多，银行在审批房贷时认为用户的资金链比较紧张，所以就会拒绝贷款了。建议提前半年停止所有的网络借贷活动，在申请住房按揭的时候能够有好的机会被批准。
暴力催收遇到怎样做？
保留短信、录音等证据后，直接向互联网金融协会或者相关监管部门投诉。积极和平台协商延期还款来表达自己的还款意愿以避免矛盾激化。
因此包装贷款下款流程是不可靠的，风险很大。正规平台、量入为出、按时还款才是理性的借贷方式。
