深夜手机屏幕亮起，急促的催款短信让阿明彻夜难眠。面对家人的突然病倒以及自己囊中羞涩的情况之下，他迫切地想要找到一线希望之光。“无数个“微信小额借款口子”的搜索记录背后”，都有像阿明这样想得到的人完全可以通过信用卡分期或者现金贷款的方式获得“需求就是命令”的说法也就不足为奇了。既然如此，那么市场上所称的无视黑白户网贷app到底是救命稻草还是致命陷阱？这些口子真的不需要审核就可以拿钱吗？哪个平台的额度最高、下款最快呢本文会把真实的借贷生态一层层地揭开给读者看。
在考虑具体的借款渠道之前，我们首先要弄清楚一点，在正规的金融逻辑里，“百分百下款”几乎不存在。合规平台都需要对风险进行评估，但是有一些门槛很低、审核比较松懈的地方。“这些平台大多依靠微信小程序或者公众号生态来运作，操作简单快捷。”通常这样的平台上额度为500元至5000元左右，并且属于典型小额应急产品。对于急需用钱的用户而言，它们可以解决燃眉之急，但是也会有较高的利息成本。
接下来，我们来详细分析一下在圈内比较流行的几个平台类型以及它们的特点。首先是消费金融产品例如某分期平台。该类网站的额度比较灵活，初次申请时通常在1000元到3000元左右。使用条件相对简单，只需要实名认证手机号、身份证和银行卡，并且部分还需要提供简单的个人信息授权。其借款期限一般为7天到30天，或者分期付款。该平台的优势在于审核自动化、速度快，在几分钟之内就可以到账。但是缺点也很明显，综合年化利率接近法定上限，并且一旦逾期催收手段比较频繁。
其次是助贷类平台这类平台本身不放款，而是充当中介把资金方和借款人联系起来。它们的特点是不看黑白户宣传噱头比较多。实际上，它们利用大数据风控模型来筛选用户，并把资质较差的用户分配给特定的小贷公司。口子的额度变化很大，从几百元到数万元都有可能，完全看的是匹配上哪家资方政策。使用评价在方面，用户褒贬不一，有人觉得方便，也有人抱怨匹配速度慢或者乱收费。使用这些平台的时候要仔细阅读借款合同中资方的名称，防止被套路贷所利用。
再来看看在特定情况下分期类。虽然不是直接提现的现金贷，但是某些租赁类App用“回租”的方式变相放款。用户把虚拟物品抵押给平台换取资金，并且在到期后以回购的方式还款。该种模式审核极其宽松，几乎不查征信记录，属于典型的黑白户可以做类型。额度一般为手机价值的50%到80%之间。但是该模式所隐含的成本非常高，并且存在个人隐私泄露的风险，除非在非必要的情况下才建议尝试使用。
关于优缺点分析网贷App的优点很明显：门槛低、速度快、材料少。征信有瑕疵或者没有征信记录的用户，它们几乎就是唯一的线上融资途径了。但是缺点也很严重利息高、周期短容易形成以贷养贷的恶性循环很多用户的还款日复利计算被忽视最终要还的钱远远超过本金一些不合规平台存在暴力催收和非法获取通讯录的行为给借款人造成很大的心理压力
在使用微信借款口子的时候，要注意以下几点注意事项要牢牢记住。第一，凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为，请立即停止操作并拉黑。第二，认真核对实际收到的金额和还款金额，并且检查年化利率是否超过法律规定的上限（一般为24%或36%)。第三、保护好自己的隐私不随意透露给其他人手机服务密码、支付宝账号密码等个人信息。第四点就是量力而行不要有多头借贷，否则债务就会越来越大
最后，我们整理了用户最关心的几个问题并作了解答：
2. 对于没有征信记录的人，真的可以不看吗？
正规持牌机构都会查征信，但是部分小额网贷、租机口子并不接入央行征信系统，只做大数据查询。但这不意味着可以不用还钱了，逾期会影响大数据库评分以及日常生活。
2. 黑户真的可以贷款吗？
答：部分平台宣称“无视黑白户”，实际上是对黑户的容忍度较高，或者通过提高利息来覆盖风险。有下款的例子存在，但是额度一般比较小，并且审核会比白户严格一些。
3. 借款之后是否可以和出借人协商延期还款？
大多数非正规网贷平台不支持延期，逾期之后就会马上开始收取罚息。建议借款之前要规划好还款的资金来源，在遇到暴力催收的时候可以保留证据向互联网金融协会投诉。
4. 如何辨别出诈骗网站？
答：下载渠道不明、没有正规的应用市场发布、界面粗糙、放款前收费、利息高得离谱（比如借1000元一个星期要还给对方1500元）等特征，均为风险较高或者诈骗的平台。
