深夜两点，李明的眼睛里透着一股无奈与焦虑，在手机屏幕上银行贷款申请被拒的红色提示格外刺眼。对于征信已经出现瑕疵的人来说来说资金周转成了难以逾越的大山，“征信黑了还能下口吗”就成了他现在唯一的救命稻草。市场上是否存在无视征信秒批的服务？不需面签就能获得贷款的APP真的靠谱么？为了回答这些问题，我们对五款热门产品进行了详细的分析，带您一起了解情况。
随着金融借贷市场的不断规范，“黑户下款”更多的是指对征信要求比较宽松或者主要依靠大数据风控的平台。对于有信用记录缺陷的人群来说，正规持牌的消费金融产品依然是首选，虽然不能做到完全无视征信，但是相比于银行而言门槛要低得多。首先我们来看借呗作为支付宝旗下的一款信贷产品，虽然接入了央行征信系统，但是它的风控体系是基于用户的支付行为、消费习惯等多维度的数据来综合评定的。如果用户在使用支付宝的时候频率比较高，并且流水也比较稳定的话，即使有轻微逾期的历史，在信用评分上也不会太差，所以还是会有一些授信额度可以申请到手，一般额度为1000元至30万之间浮动，还款方式灵活多样，随借随还。
其次，微粒贷采用白名单邀请制，一定程度上筛选了用户群体。尽管它对征信有要求，但是它的审核机制主要依靠微信支付分以及社交行为轨迹来判断。对于一些征信上有花但还没有达到严重黑的程度的客户来说，微粒贷有时候会表现出一种意想不到的包容性。额度方面也涵盖了从几千到几十万不等的不同范围，并且操作非常简单不需要面对面签署文件即可申请，在线提交后资金最短几分钟内就可以到账了。用户的普遍反馈是，微粒货利息透明没有隐藏费用对于急需用钱又担心上当受骗的人来说是一颗定心丸
第三款值得一看的是京东金条依托京东商城庞大的消费数据，金条对于经常在京东购物的用户而言具有天然的信任基础。审核速度快，一般几分钟就可以出结果了。征信必查项，但是由于有小贷牌照的缘故，在风控上还是有一定自主权的。即使征信上有呆账记录，只要京东账户活跃度高的话也有可能获得小额授信额度范围为500元到20万元之间，并且可以分为3、6、12期还款方式比较灵活。
接下来是度小满（原百度金融）。该平台最著名的便是“有钱花”，它根据不同的用户群体推出了各种各样的信贷方案。满易贷等产品主要针对信用卡或者有信用记录的客户，其他小额产品的征信要求可能稍微低一些。度小满的审批速度很快号称秒批，最高额度可达二十万元。值得注意的是度小满非常重视用户的稳定性问题，在有社保或者公积金的情况下即使征信上有一点瑕疵也容易通过审批。
最后不得不提到的是分期乐分期乐作为面向年轻人的消费分期平台，在某种程度上比银行系的产品对征信更加宽容。主要看用户还款能力以及消费需求大小。逾期记录会影响审批，但是不能一票否决。分期乐可以用来购物提现，期限为3个月到24个月之间不等。很多大学生或者刚入职场的新人都说，在别的平台上碰壁之后在分期乐上成功拿到贷款，解了燃眉之急。
优缺点分析及注意事项：上述五款App虽然一定程度上缓解了由于征信缺陷导致的贷款困难问题，但是用户必须清醒地认识到正规借贷都会产生利息而且逾期会带来很坏的影响。优点是流程全部线上化，没有面签烦恼、放款速度快；缺点就是征信黑户获批额度一般较低，并且利率可能会比优质客户高一些。特别要注意的是市场上流传的“百分百下款”、“强开技术”的很多都是诈骗陷阱，请不要相信。在申请之前要确认该平台是否具有金融牌照，防止个人信息被泄露。
用户的实际情况是怎样的？来自广州的张先生说：“我的征信里有两笔逾期，银行都不给我贷了，没想到在借呗上居然可以拿到五千块钱，真是急用。”李女士反馈道：微粒贷虽然没有拒我，但是给我的额度只有500元，利息还可以接受一点。真实的反应证明了一个事实：信用不好并不是绝路，并且可以选择的范围很小，而且和信用状况直接相关。
用户提问和回答：
1. 征信记录不好会申请到这些APP吗？
答：正规的大平台如上文提到的五款app一般不会被骗，但是要注意假冒网站和客服。在正规平台上贷款之前是不会收取任何费用的。
2. 问：被拒之后可以再申请一次吗？
答：建议间隔三个月以上，期间要保持良好的消费习惯以及还款记录，频繁申请会使征信变“花”。
3. 问：平台借款之后是否会上传征信？
答：会的。正规持牌机构都会如实上报借贷记录，按时还款可以改善征信情况，再次逾期就会使征信状况更加糟糕。
