在讨论具体的平台之前，我们要弄清楚“速借白条”类产品到底是什么。市场上打着“速贷”的应用很多，但是真正靠谱的大多依靠持牌消费金融公司或者知名互联网大厂。对于征信有瑕疵的人而言，盲目申请只会增加查询次数，导致信用记录更加糟糕。因此选择门槛低、审核机制灵活并且正规的平台就很重要了。下面五个精选的平台，在额度、期限以及对“网黑”用户的态度上各有千秋，可以参考一下。
一、主流平台额度及期限详解
1. 京东白条（小金库模式）作为行业的标杆，京东白条除了可以购物分期之外，“金条”功能也是现金借贷的好工具。一般额度为500元到20万元之间，对于网黑用户而言，如果京东消费活跃度较高的话，仍然有机会获得几千元左右的初始信用额度。使用期限灵活多变、可选1期、3期、6期等不同的还款方式，并且年化利率在9.1%至24%，比较透明公开。
2. 蚂蚁借呗依靠支付宝生态，借呗的普及程度很高。虽然征信要求比较严格，但是部分“网黑”如果支付宝流水稳定的话还是有机会下款的。额度为1000元到30万元之间，最长还款期限为一年半左右，可以随时取现、按天计算利息，在日利率上浮动于千分之一五至六之间，并且作为应急资金使用最合适了。
3. 分期乐分期乐属于乐信旗下的平台，比较适合年轻人以及网购活跃的用户。额度一般为1000元到5万元之间，如果征信有瑕疵但是不是当前逾期的话，通过率还可以。期限可以是3个月至24期不等来减轻短期内还款的压力，并且对小额借款的需求者较为友好
4. 洋钱罐这是对接了多家持牌金融机构的助贷平台，以审核快、门槛低而闻名。对于网黑用户而言，洋钱罐智能风控系统会综合考虑非银机构的数据来决定下款的概率较高一些额度为1000元至20万之间，期限在3-12期之内，年化利率保持在合规范围以内，适合急需资金并且征信一般的人。
5. 还呗主要提供信用卡代还服务，对持有信用卡的用户很友好。额度最高可以达到20万人民币，期限也很灵活。征信方面比较宽容的是，在使用记录良好的情况下即使其他地方存在一些问题也仍然可以获得贷款机会，并且利率较低，年化大约为8.99%起。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛以及投诉平台的反馈中可以看出，用户对于上述平台的态度褒贬不一。京东白条、借呗由于背靠大厂的原因，大多数用户的看法是资金安全有保证下款速度快，一般几分钟之内就可以到账。但是也有用户反映，在征信更新之后借呗容易降额或者关停。分期乐的客户也称赞它分期压力小，适合购买电子产品，但是部分用户认为提前还款会收取违约金。洋钱罐、还呗的客户评价主要集中在下款率高特别是银行拒绝之后的“救命稻草”，但是利息比大厂的产品稍微高一点。
三、优缺点分析及注意事项
上述平台的优点非常明显：正规持牌、下款速度快、额度循环使用相比于那些小有名气的小贷公司，它们没有暴力催收或者套路贷款的风险。但是缺点也不能忽略：逾期会被记入征信利息成本比银行贷款高。网黑用户要特别注意：第一不要频繁点申请每一次点击都会产生查询记录；其次，一定要按时还清贷款，以免造成罚息以及后续信用修复受到影响；最后要提防那些打着“强开额度”旗号的中介公司。
四、用户提问和解答
Q1：征信黑户可以申请这些平台吗？
A：对于严重的“连三累六”的黑户来说，正规平台的通过率很低。这里的网黑主要是指征信花、查询次数多或者有轻微逾期的情况。“建议可以试试洋钱罐等助贷平台，通过率相对较高。”
Q2：申请失败会有什么影响？
A：会有贷款审批的查询记录。短期内查询次数过多，会影响征信情况，从而影响到以后的贷款申请。建议间隔三个月再试一次比较好。
Q3：下款之后是否可以提前还款？
A：大部分平台都支持提前还款，比如借呗、京东金条可以随时借款不用还钱并且没有违约费用。但是分期乐等部分平台会按照协议规定，在你选择提前偿还贷款时扣除一定的本金作为罚息，并且具体金额需要参考您的借款合同来确定。
因此，速借白条虽然可以解决燃眉之急，但是理性借贷、按时还款才是保持个人信用的长久之道。选择正规平台量力而行才能使资金得到有效的周转。
