在金融借贷市场中，“银行正规借款口子”一般指资金方为持牌机构的产品。对于征信受损的“黑户”，虽然申请门槛很高，但是并不是没有出路。“很多大型互联网金融机构背后都有银行或者消费金融公司作为支持者，并且它们拥有独立的风险控制机制，在一些产品上会根据客户的资质来降低要求。”如果您急需三万周转的话，首先要抛弃掉那种百分之百秒到的想法，转而去寻找正规牌照、息费公开透明的平台。
一、主流平台额度及准入条件分析
1. 360借条：头部平台的资金方大多为银行机构。最高额度可以达到20万，对于非严重的逾期用户有一定的容忍度。“花户”是指信用记录较好但资金链出现问题的客户群体，“花户”的情况是由于这些客户的收入下降、成本增加以及利率上升等多重因素造成的；“贷户”则是指那些征信良好的借款人但是贷款后不能按时还款的情况。
2. 度小满（原百度金融）：同样拥有银行系资金占比高的平台。额度为500元至20万元之间。对有社保、公积金或者淘宝消费记录的用户比较友好。即使征信存在问题，但是只要当前没有逾期情况出现的话，在系统进行综合评估之后仍然有可能获得一定的信用限额，并且年化利率一般在7.2%到24%之间。
3. 分期乐：适合年轻人，资金方有商业银行等多家。额度一般为1000元到5万元之间。该平台更看重用户的消费行为以及还款能力，在征信“黑”得不够彻底的用户中下款成功的话通常可以在一小时内到账。
4. 洋钱罐：征信差的用户通过率比较高。额度灵活，最高为5万元。虽然它不是银行直营机构，但是它的合作方大多是正规消金公司。申请门槛低，只需要实名认证就可以快速完成审核，并且可以作为很多“黑户”周转的选择之一。
5. 携程金融/借呗：大平台旗下信贷产品。借呗依靠支付宝流水，如果平时使用比较频繁的话，即使征信稍微差一点也有可能拿到额度；携程金融适合经常出差的人群，一般在2万元左右，正规可靠。
二、借款期限及还款的灵活性
上述平台的借款期限比较灵活，从3个月到36个月都有。急需三万元资金的人可以选择六至十二期分期付款的方式，既可以减轻每个月还款的压力，又可以避免长期支付高额利息。大部分正规平台允许提前还清贷款并且不会收取违约金，因此在资金回笼之后用户就可以享受到便利了。
三、用户评价和真实的反馈
从网络舆情以及用户的反馈来看，360借条、度小满在“到账速度”方面得到了最高的评价，在急需资金的时候用户普遍体验到了“秒到”的便捷。但是也有部分黑户用户表示，在申请这些正规口子时仍然被拒绝了，“黑户秒过”有较大的局限性。洋钱罐等平台则被认为是门槛低、下款稳，不过利息稍微高一些。总体上来说，用户更加重视资金的安全性和透明度，正规的金融机构在这方面要好于那些小有名气的小贷公司。
四、优缺点分析
优点：首先，资金来源正规，并不存在套路贷、高利贷陷阱；其次，息费公开透明受国家监管，年化利率一般不超过24%；最后，还款记录上传征信系统，按时还本付息可以改善个人信用。
缺点：对于纯正的“黑户”（如呆账、连三累六逾期）来说，通过率仍然很低。正规平台催收虽然合法合规，但是逾期之后对征信造成的损害更为直接且持久。
五、申请须知
1. 注意前期费用：在放款之前收取工本费、解冻费的行为都是诈骗，正规银行绝不会出现这样的收费。
2. 量力而行：借款三万要评估自己的还款能力，不能用借的钱来还钱，否则就会形成债务滚雪球效应。
3. 保护隐私：申请的时候不要随意授权通讯录，选择知名的大型平台可以防止个人信息泄露。
六、用户提问和回答
征信黑户能不能从正规渠道向银行借钱？
如果是严重的信用污点的话，直接申请银行产品很难通过。但是使用银行注资的第三方平台（360借条、度小满等），系统会根据您的电商数据以及公积金等因素进行综合评估，并且非恶意逾期者也有机会获得批准。
问：急需三万，哪个平台下款最快？
答：一般360借条、度小满等头部平台都有全自动风控系统，审批速度最快，在资料准备齐全的情况下，最短几分钟就可以放款。
问：借了钱之后不还会有怎样的后果？
正规的借款渠道都会被记录在征信系统中，一旦出现逾期就会产生罚息并且影响个人信用状况，严重的还会受到高消费限制甚至面临法律诉讼。
