目前互联网金融环境下，“黑户”一般指的是征信报告中存在严重逾期或者多次逾期的用户。这样的群体在申请银行或者是持牌消费金融机构的产品的时候，往往会被直接拒绝。但是依托支付宝生态的话，则有些小额信贷产品对于征信的要求不是特别高，主要看的是用户的支付宝行为数据。这些产品的大部分都是通过小程序、生活号等入口来提供服务，并且虽然不完全忽略信用情况，但审核维度比较多元化。
一、平台额度及期限说明
首先必须要提到的是借呗尽管它对征信的要求很高，但是长期使用支付宝并且流水正常的用户即使有小瑕疵的征信记录，系统也有可能给予额度，一般在1000元到30万元之间，期限为三个月、六个月或者一年。其次是广发有米，作为一款嵌入支付宝生态的信贷产品，额度为2000元至5万元之间，期限灵活多变，并且可以满足短期周转的需求。另外招联好期贷等持牌机构在支付宝内也有入口，额度一般为500元起借，最高可达20万，使用期限最长可以达到36个月。对于小额急用的用户来说来分期曾经是热门选择，额度一般为1000元到5000元左右，期限在3个月至一年之间不等。但是近年来通过率波动较大。最后还有360借条（现360借条），用支付宝小程序申请，最高可贷20万，新用户一般会有一定的免息期，期限选择多。
二、使用条件及申请要求
要通过这些软件借钱的话，基本条件就是要有实名认证的支付宝账户并且年龄在18岁以上。对于征信“花”了的人芝麻信用分便成了关键的“第二张身份证”。大部分这样的软件要求芝麻分达到600以上。广发有米、来分期在审核的时候会着重查看用户淘宝、天猫消费记录以及履约情况。如果用户的征信存在问题，但是支付宝使用频率高且没有违约行为的话，部分平台会给用户提供特殊的额度。“正规渠道”的招联、360等，在放款之前都会查询客户的信用报告，“黑户必下”其实是一种营销手段，并不是所有不查征信的非正规网站都是可靠的。
三、用户评价以及真实的使用体验
根据用户的反馈，体验褒贬不一。优点方面支付宝入口申请这些软件最大的方便就是放款速度快不少用户反映，在资料填写完整的情况下，资金可以10分钟内到账，甚至实时到账，这对于急需支付医药费或者房租的客户来说非常重要。其次操作便捷不需要下载其他软件，授权之后就可以申请了。
但在缺点方面，用户吐槽最多的就是利息差异。部分平台会根据用户的征信情况来提高风险定价，使得日利率偏高，并且接近法定红线。另外额度不稳也属于常见问题，有用户反映还款之后额度被降低甚至关闭的情况发生，使得再次借款变得困难。
四、优缺点分析及风险提示
综合分析，该类软件的优势在于门槛低、流程简单用大数据风控给征信受损的人带来了希望。但是缺点也很明显：利息成本高、额度一般较小最重要的是，用户要小心信息安全在申请的时候，千万不要把支付宝账号密码告诉别人，并且不要相信所谓的“强开技术”或者“洗白征信”的服务，否则会被骗。另外，在借款之后一定要按时还钱以防止信用记录继续恶化。
五、注意事项
在使用这些软件的时候要确认借款主体是否为持牌金融机构，年化利率不能超过24%。对于黑户来说每次借钱的机会都很宝贵不要以借来养贷合理安排好资金的用途
六、用户提问和回答
问：我征信是黑户，芝麻分650，在支付宝上能借到钱吗？
可以。虽然征信黑户通过正规银行系产品（如借呗）很难，但是广发有米或者部分消费金融公司的小程序可能会参考您的芝麻分以及消费行为给予小额额度，建议您尝试申请生活号内的正规借贷服务。
问：借款之后会不会上征信？
大部分正规平台（招联、360、广发等）的借款记录都会被上传到央行征信系统。按时还款可以修复信用，逾期就会加重征信污点。
问：申请被拒后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会留下“缺钱”的印象，在大数据中会被认为是负面的，从而导致综合评分下降，并且更难通过审核。
