深夜辗转反侧，手机屏幕的微光映照出他那焦虑的脸庞。老张因为以前的一次疏忽使征信受到了影响，急需资金周转却到处碰壁，心里不由得产生了一丝绝望的情绪。在目前大数据风控严格的金融环境下没有上征信的网贷还有吗？这是老张所面临的问题，也是众多失信人员迫切想知道的答案。哪些平台的审核比较宽松，并且不会查征信呢？号称可以借钱给有信用问题的人是真的吗本文将为您整理五个可能途径并且详细分析其中的风险和机会
在讨论具体的网贷平台之前，需要先了解一个事实：没有上征信的正规P2P借贷机构已经基本消失。随着金融监管体系越来越完善，大多数持牌金融机构都已经接入了央行征信系统中来。但是市场上仍然存在一部分审核比较宽松，主要以大数据风控为主而不是传统的征信报告借贷类产品。这些平台对于征信有瑕疵但是还款能力尚可的用户而言，是一个重要的周转渠道。“五台”一般指部分消费金融公司的产品、特定的小额贷款APP以及依托电商场景提供的金融服务。额度一般是500元到5万元之间，使用期限比较灵活，可以7天至12个月的各种选择都有。
接下来我们看下该类平台的额度和期限是如何设定的。一般来讲，对于“征信花户”的这种类型的网站一般额度都比较小一般在1000到3000元之间，主要是为了控制风险。比如一些主打“极速放款”的APP，在首次借款时限额为2000元左右，并且还款期限一般是14天或者一个月左右。随着用户的信用积累逐渐增加之后额度才会提高。而部分持牌消费金融公司的产品授信金额较大，最高可以达到五万元甚至十万元之多，而且可以选择分6期、9期或者是12分期来偿还贷款，在短期内减轻了还款的压力。但是额度越大对用户的整体资质要求（比如社保、公积金的缴纳情况以及电商账户活跃度等）也就越高。
其次，关于使用条件以及申请门槛的问题。虽然这些平台声称“不看征信”，但是实际上还是有一定限制的。申请人年龄一般为18周岁至55周岁之间并且需要有实名认证的手机号以及有效的身份证、银行卡。部分平台还会要求用户授权淘宝、京东等电商账号，或者运营商数据来评估用户的消费能力和社会稳定性。对于失信人员来说，如果征信上只有少量逾期记录的话通过率还可以；但是如果是老赖或者是被法院列入执行名单的人，则大多数正规渠道还是会拒绝放款的。因此，“失信人可以借钱”实际上是指征信有瑕疵，并非完全丧失信用的人群。
从用户使用评价来看，反馈出现了明显的两极分化。部分人认为，在急需资金又无法通过银行贷款时，这些平台就是“救命稻草”。李先生说：“下款速度很快，半小时之内就到账了，虽然利息高一点，但是解决了燃眉之急。”但是也有不少用户抱怨它高额的总费用除了利息之外，部分平台还会收取会员费、担保费或者服务费等费用，并且实际的年化利率远远高于法定标准，甚至接近高利贷的标准。很多用户在还款的时候才发觉借到的钱只有1600元而不是2000元，“砍头息”的情况经常出现在非正规平台上。
针对优缺点分析，该平台的优势为门槛低、放款快、流程简单全线上操作，不需要抵押担保，并且对于征信不良的人也提供资金周转的机会。但是缺点也不容忽视。最大的问题是融资成本高，在24%-36%之间甚至更高。其次由于部分平台没有接入征信系统，因此催收方式比较激进，一旦出现逾期就会面临通讯录被泄露、软暴力催款的风险。另外数据安全也是一个隐患点，如果权限过大就有可能造成隐私信息的泄露。
因此，在使用这些平台的时候，要牢记一些注意事项。第一一定要查证该平台是否合法优先选择持有消费金融许可证或者小额贷款许可证的正规机构，以免被诈骗。第二，在借款合同中要认真阅读实际到帐金额以及还款金额，并注意隐性费用的存在情况。第三、量力而行不要用借来的钱去偿还债务。该类贷款只适用于短期周转，长期使用只会使负债越来越多。第四点是按时还清欠款，虽然有些平台不计入个人征信记录里，但是逾期罚款和催收都会给生活造成很大的困扰。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全看不到。正规机构一般会查询征信，但是和银行相比，它们对于逾期记录的宽容度要高一些，并且更看重当前还款能力是否良好。部分非正规的小贷公司只查大数据。
问：借了钱之后不还会有哪些后果？
答：即使不上征信，平台也会通过电话催收、联系紧急联系人等方式追债。严重的会被起诉或者被加入网贷行业的黑名单，在以后其他平台上借款都会受到限制。
问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：查看APP是否在应用商店上线，是否有营业执照的展示，利率是否属于法律保护范围之内（年化24%以内受保，36%以上无效）。
问：申请被拒了之后可以马上换一家吗？
答：不建议经常申请。每次申请都会在大数据中留下痕迹，短时间内频繁申请会导致被系统认为是极度缺钱，从而导致通过率下降很多。
因此，尽管市场上仍然存在对征信有瑕疵的用户借贷渠道，但是借款人都要保持清醒的认识，理性地评估自己的还款能力，并且选择正规平台来借取资金，以免陷入债务困境。
