如今移动互联网金融发展十分迅速，支付宝早已不是简单的支付工具了，而是成为一个大的金融服务平台。由于征信逾期、负债率高或者“黑户”的原因，在传统的银行以及正规的信贷产品面前经常受到限制，所以人们就把目光转向了所谓的“支付宝借款口子”。首先需要说明的是，支付宝官方的核心产品如借呗、花呗对接的是央行征信系统，对于用户信用资质的审核非常严格，并不存在真正的无视黑白户的情况。市场上流传的各种“口子”，大多数是通过支付宝小程序或者生活号来入驻第三方借贷平台而产生的。
对于急需资金并且征信较差的用户而言，下面列举了五个支付宝生态内或者相关的借款渠道，在这些平台上申请贷款一般不需要提供完整的个人信息，并且对信用的要求比较低。但是请注意，正规放贷机构都会做风控审核，“无视黑白”往往伴随着很高的风险。
1. 借呗+（第三方合作版）部分用户的借呗页面上会显示“借呗+”服务，这是蚂蚁消金和一些持牌消费金融公司合作的产品。相比于标准版的借呗而言，它的额度可能会更大一些，并且审核的标准是由合作伙伴来确定的，在某些情况下会对有特定资质的人放宽条件。额度范围一般在1000元到50000元左右使用期限灵活，可以分期付款。使用条件需要支付宝实名认证并且账户状态正常，虽然不查详版征信的概率很低，但是对于部分“白户”或者轻微瑕疵用户还是有机会的。
2. 360借条（支付宝小程序版）360数科旗下的明星产品在支付宝内有官方小程序。该平台以审核速度快而闻名，虽然接入了征信系统，但是风控模型更注重多维度的数据。额度范围最高可以达到20万元，期限可以选择3-12期。使用条件18岁以上的非学生群体。征信稍微有点问题的用户，如果当前没有逾期的话，仍然有被批准通过并放款的机会。
3. 还款支付宝搜索就可以找到它的官方生活号或者小程序。还呗主要提供信用卡账单分期以及现金借款服务，适合持有信用卡的人群使用。额度范围一般在3000元到10万元之间。使用条件比较宽松，如果用户有使用良好的信用卡，并且征信上有一点小瑕疵的话，系统也有可能根据用户的信用卡还款记录来决定额度期限灵活，年化利率符合规定。
4. 分期乐分期乐作为乐信旗下的平台，在支付宝中也有入口。该网站主要面向年轻人，对于征信“白户”比较友好，可以用来建立信用记录。额度范围几百元到数万元都有，期限支持3-24期。使用条件门槛较低，只需要提供基本的身份信息以及实名的手机号码即可，在线提交申请后系统会很快地进行审批，“白户”即没有征信记录的人群通过的概率也比较高。
5. 小赢卡贷该平台也在支付宝生态中有所布局，主要特点是和信用卡绑定紧密。征信黑户直接下款难度很大，而征信“花”的用户小赢卡贷的通过率还可以。额度最高可以达到10万元，期限多样。风控审核主要看用户的消费行为以及还款能力，对于部分资质处于边缘线的用户会给予一定的额度。
用户评价模块对于上述平台而言，用户的意见褒贬不一。部分用户表示：在借呗不能使用的情况下，通过360借条小程序成功借款了急需的资金，虽然利息比银行稍高一点，但是速度快，并且解决了燃眉之急。也有网友反映：“分期乐对刚毕业的学生党很友好，额度不大但可以满足日常周转需求，而且按时还款还可以累积信用。”不过也有人认为：一些第三方平台催收方式比较激烈，在逾期之后不但要支付高额罚息，还会骚扰通讯录里的朋友。“
在优缺点分析从各方面看，“口子”优点很明显：第一门槛比较低相比于传统的银行贷款，这些平台对于征信的要求稍微宽松一些；二是下款速度快申请后一般几分钟内就可以收到款项；三是操作便捷利用支付宝平台，不需要另外下载APP。但是缺点也不容忽视：首先是利息成本高，年化利率一般在24%-36%之间；其次是额度不稳授信额度小，不能满足大额需求；第三是数据安全风险部分非正规的小程序可能存在过度收集用户隐私信息的问题。
关于注意事项用户要小心那些标榜“百分百下款”、“不查征信”的广告。风控是金融行业的核心，没有任何正规机构会完全放弃风控。在申请的时候一定要核实该平台是否具有合法的金融牌照，以免掉入高利贷或者诈骗陷阱之中。同时按时还款就是保护个人信用的基本底线逾期除了会损坏个人信用记录外，还会引起法律纠纷。切勿相信网络上所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，以免造成资金上的损失。
以下是用户提问、解答列表：
问：支付宝里的借款口子是否真的不看征信？
不是的。正规持牌金融机构在放款之前都会查询借款人的征信情况。“无视黑白户”多为营销噱头，实际上平台会根据用户的综合资质来判断，在用户有过轻微瑕疵的情况下也会给予贷款机会，并且严重逾期或者被列为失信被执行人的“黑户”的通过率仍然很低。
问：如果这些口子借款逾期了，会影响支付宝的正常使用吗？
答：第三方平台借款逾期的话，虽然不会直接冻结支付宝账户，但是逾期记录会被上传到征信系统。如果情况比较严重的话，支付宝会根据用户的风控等级降低花呗、借呗的额度，并且限制部分功能使用。
问：申请这些借款要收取“工本费”或者“解冻费”吗？
答：不需要。正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交手续费、保证金、解冻费等款项的行为，都是诈骗行为，请立即停止操作并报警。
