深夜时分，手机屏幕亮起，在资金出现缺口的时候，人们第一时间想到的就是通过芝麻信用分数来获得周转。既然传统渠道门槛高了之后大家自然就会问：正规可靠可以借钱的芝麻信用软件有哪些？网上流传的五个不看欠款的贷款APP到底有没有？这些平台真的不需要查征信吗？实际下款的速度以及额度能不能满足急用的需求呢？本文将对目前比较流行的借贷渠道做详细的分析。
在数字化金融越来越普及的今天，个人信用评分已经成为了获得资金支持的重要依据。芝麻信用分作为广泛应用的商业信用体系，在生活中早已无处不在。为了抢占市场份额、扩大业务范围而推出以芝麻信用分为基础进行授信贷款服务成为很多网络借贷平台的选择之一。征信有小问题或者急需少量借款的人需要找一些“不看欠款”、“弱化征信查询”的口子。但是，“不看欠款”一般是指不再仅仅依靠传统的央行征信报告，而是更多地利用用户在阿里生态中的行为数据来判断信用情况，并且给很多“花户”带来了机会。
首先支付宝生态内的借呗与备用金作为蚂蚁集团旗下的主打产品，借呗对芝麻信用分的依赖程度很大。一般情况下，如果用户的芝麻分数在600以上，并且账户行为良好的话就有可能开通了。借呗额度范围较大，在1000元到30万之间变动，期限比较灵活可以随时借款、还清后即刻还款。备用金多用于小规模应急情况上，一般金额为500元左右，用以应对几天内急需解决的问题。这两个产品最大的优点就是正规安全，息费透明，但是对征信的合规性要求也在逐年提高，严重的逾期同样会被上报到人民银行征信系统中去。
除了支付宝内部的产品之外，第三方平台也有360借条（现奇富借条）也是很多用户的选择。虽然它有独立的征信体系，但是实际审核的时候一般会授权查询用户的芝麻信用分作为辅助参考。该平台的特点就是下款速度快，并且号称最快五分钟之内就可以到账，最高可以贷到20万人民币。对于芝麻分高的人而言，通常可以获得更低的利率。不过用户需要注意借款期限一般是3-12期之间，提前还款会产生一定的手续费费用，请参照具体合同约定。
另一款备受关注的软件为分期乐分期乐是隶属于乐信旗下的一个平台，主要服务对象为年轻人，提供消费分期、现金借贷等业务。它的芝麻信用分认可度比较高，在650左右的话通过率就不错了。分期乐的优势在于场景丰富可以提现也可以商城购物分期额度一般在几千到五万之间期限最长24期用户评价里经常提到分期乐催收比较频繁一旦逾期对个人心理承受能力是一大考验而且该平台百分百会上征信。
接下来是招联金融这是招商银行和中国联通合资成立的持牌消费金融公司。正规性毋庸置疑，而且产品“好期贷”对芝麻信用分有专门的准入渠道。芝麻分为600分以上的用户可以尝试申请贷款，最高可借20万人民币，期限灵活多变。由于它是合法经营的企业，并且资金来源稳定，在放款方面也具有较强的稳定性。“正规性虽然严格到连欠账都不能看，但是如果有其他平台有过严重的失信记录的话还是会拒之门外的。”
最后不得不提的是还呗该软件主要针对信用卡账单分期，但也有现金借贷的功能。它用芝麻信用分来判断用户还款能力。还呗的特点就是利率比较低，目的是为了减轻用户的信用卡还款负担。芝麻分数高的客户申请额度一般为1万到5万元之间。从用户的反馈来看，还呗的审核流程还算人性化一点的是对于多头借款者风控系统会自动发出预警从而导致拒贷。
经过对上述平台的分析之后，再来看一下用户的实际使用评价。大多数用户认为依靠芝麻信用分进行借贷的产品比传统的银行贷款要方便得多，特别是到账速度和操作体验上优势较大。一位用户说：“在急需用钱的时候，借呗和360借条真的帮了大忙，流程简单快捷，并不需要去银行。”但是也有人批评集中在催收方式和征信影响上。很多用户抱怨说：“一旦逾期，电话轰炸让人崩溃，征信花之后办房贷、车贷都会受到影响。”另外，“隐形费用”的投诉也时有发生，在一些平台中除了利息之外还会收取担保费或者服务费等额外的费用，使得实际还款金额远远超过预期。
对于这些平台，我们应当客观地去分析它们优缺点优点方面：门槛比较低只要有芝麻信用分好的话就有机会；放款速度快适合应急；操作便捷全流程在线上完成。缺点方面：利率一般都比银行高，长期使用成本高；额度不稳系统会定期评估并进行相应的调整；逾期后果很严重而且还会受到催收的影响，征信也会受到影响。注意事项方面第一件要做的就是认清利率注意区分日利率和年利率，并且要了解是否有其他的附加费用。其次，个人信息保护，不要随便让非正规的APP去读取通讯录。最后量力而行借贷不是收入，不能用借的钱来还钱。
为了使大家能够更好的理解，我们整理了以下用户提问及回答：
问：芝麻分低于600分可以借款吗？
答：机会不大。正规平台一般把600分作为基础门槛，但是也有部分小平台会降低标准，不过通常伴随着很高的利息和风险，建议慎重考虑。
问：这些平台真的不管征信问题吗？
答：这是个错误的观点。除了极少数不正规的高利贷之外，正规持牌机构如借呗、招联、分期乐等，在借款时都会查询央行征信并且在逾期后会上报给银行。所谓的“不看欠款”主要是营销噱头，并不是指的就是不查看其他的平台上的当前逾期情况，而是完全不同于信贷记录的征信报告。
问：借款之后可以提前还款吗？
大部分平台都支持提前还款，比如借呗可以随时还清欠款，并且按天计算利息。但是分期乐或者长期借款的产品，在提前还款的时候可能会产生违约金或者是剩余期数的利息，具体的要参照合同条款来定。
问：怎样才能避免被高利贷或者诈骗软件所骗？
答：认准持牌机构。在借款之前，查看APP是否展示营业执照、金融许可证等信息。凡是放款前要求交纳“工本费”、“解冻费”的一律为诈骗行为。
因此，芝麻信用分贷款也给资金周转带来便利，但是“五个不看欠款的贷款APP”这样的说法主要是抓住了用户急需用钱的心理。不管是借呗、360借条还是其他的平台，正规性、风控严谨度以及征信关联度都是客观存在的。在选择的时候要摒弃侥幸心理，优先考虑大公司或者正规的大银行等渠道，并且认真阅读合同条款，在确保自己能够理性借贷之后再做出决定，按时还款才是正确的做法，这样才可以在金融工具上得到真正的收益而不会掉入债务陷阱中去。
