征信记录在目前的金融生态中确实是一道借款人面前的大门，但是这并不意味着没有机会。对于征信“花”了但急需资金的人群而言，首先要辨别出风控模型比较灵活、正规持牌的平台。支付宝生态系统以及独立APP里表现较好的五个渠道更重视用户的使用行为数据而不是单一信用评分。
1. 蚂蚁借呗（信用贷款）作为支付宝内生的借贷产品，虽然有征信要求，但是用户如果花呗逾期程度不大，并且过往还款记录良好的话，系统有时候会打开“信用贷”的入口。额度一般为1000元到30万元之间，期限灵活可选随时归还方式。对于花呗欠款一万以下的客户而言，如果有偿还能力并且能够提供相关证明材料，则仍然存在被给予小额授信的机会。
2. 微粒贷依托微信支付体系，微粒贷采用白名单邀请制。征信查询可以容忍“征信花”，但是对用户社交数据稳定性的要求较高。额度较大，日利率一般为0.02%到0.05%左右。“条件比较宽松，并不需要抵押就可以申请，在看到‘微粒贷款借钱’的入口之后才能提出。”
3. 京东金条京东商城消费数据表明，经常在京东购物的用户即使征信有小瑕疵也会给金条提供额度。最高可以申请到20万人民币，并且审批很快，在几分钟之内就可以到账。它关注的是用户的购买行为以及账户活跃度高的群体较为适合。
4. 度小满（原百度金融）该平台对征信的要求比较宽松，主打“有钱花”的产品。额度从500元开始借款，最高可以借到20万。它对于征信查询次数较多的用户较为友好，并且如果没有严重的“连三累六”逾期记录的话通过率还可以。期限有3、6和12个月三种选择，还款压力不大。
5. 360借条老牌助贷平台360借条用大数据风控来包容征信“花”的用户。新客户可以得到一定的额度，放款速度很快，最快五分钟之内就能到账。综合年化利率合规透明，适合急需周转且有小瑕疵的信用状况的用户。
用户评价及反馈根据各大论坛、投诉平台等渠道的反馈，用户对于上述平台的看法褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“操作方便快捷”和“可以循环使用额度”。比如用户张先生说：“花呗逾期之后银行不能贷款了，没想到在360借条上顺利贷到了5000元应急。”负面反馈主要是因为利息过高、催收过于频繁以及额度不稳定。部分用户的经历显示，在还款日期过后采取较为严厉的追讨方式来处理这种情况的发生提醒着借款人要按时还钱。
优缺点全面剖析这些平台的优点非常明显：门槛低、放款快、全流程线上操作极大地缓解了燃眉之急。缺点也不可忽视：一是利率比较高，年化利率接近法定上限；二是数据报送征信再次逾期的话，征信就会进一步恶化；三是额度不确定征信花会造成额度被压得很低，不能满足大额需求。
借款要注意的地方：首先，不要相信所谓的“洗白征信”的广告征信记录只能依靠时间来修复。其次，在申请借款之前要确认该平台是否正规持牌，以免掉入高利贷的陷阱之中。再次合理评估自己的还款能力，并且不能够出现“以贷养贷”的情况，否则债务就会越滚越大。最后注意保护个人隐私信息不被非法泄露，不要在未知网站上输入身份证号、银行卡账号等敏感数据。
用户提问及回答列表：
Q：征信花掉了之后，申请这些平台会被马上拒绝吗？
A：不一定。征信花主要是指查询次数多，并不是黑名单。如果没有严重的逾期记录的话，一些平台还是会提供小额的贷款服务。
Q：花呗逾期之后被记录到征信上了，那么还可以使用借呗吗？
A：花呗逾期的话，借呗的额度就会受到影响，并且有可能导致借呗被关闭。建议先还清花呗欠款后保持良好的信用记录，在系统重新进行评估的时候再考虑是否可以恢复借款资格。
Q：APP借款的利息怎么算？
A：一般为日计息，日利率在0.02%-0.09%之间。具体的贷款年化费率由系统根据用户的资质自动确定，用户资历越低的话，对应的费率就会越高。
