征信中的黑花一般指的是个人信用报告里有严重的逾期记录（即“黑”），或者是由于频繁申请贷款造成查询次数过多、账户混乱（即“花”）的原因，在传统银行金融机构借款的时候就会被拒之门外。对于征信情况较差的用户群体，确实存在一些审核门槛较低、风控模型更看重当前还款能力的网络借贷平台。以下为口碑较好的五个在该人群中有较高下款率的小额贷款渠道：人人拿、鲤跃贷、佳汇商城、德宏乐借、优学钱柜。
人人拿作为一款老牌的移动端资金周转工具，最大的特点就是审核机制比较人性化。该平台最高可申请额度一般为5万元以内，并且对申请人要求不高，只需要实名认证过的手机号码和身份证就可以尝试办理了，并不需要复杂的资产证明。在还款期限方面，用户可以按照自己的实际情况选择3-12个月的分期付款方案，灵活性还可以接受一些变化。放款速度较快，在同类型产品中属于上游水平，一般审核通过后半小时之内资金即可到达账户里去。人人拿对于征信查询的需求不是很高，更重视用户的日常生活消费数据，并且特别适合有信用瑕疵但是拥有稳定收入来源的工作族们。
鲤跃贷依靠自己独特的人工智能匹配系统，在行业内有着很高的知名度，为很多急需资金的个人提供了“鱼跃龙门”的机会。该平台可以提供的最高借款额度是8万元，并且只需要年满18周岁并且具有完全民事行为能力就可以开始申请了。借款期限长短不一，短则一个月，长至两年四个月；能满足不同的周期需求。鲤跃贷主打极速模式，在非高峰时期甚至可实现秒级到账。虽然平台会对用户进行大数据风控筛查，并且不会将央行征信报告作为唯一的评判标准来使用，但是对一些存在征信“花”但没有恶意逃废债行为的客户比较友好，因此可以作为一个短期应急周转的选择。
佳汇商城虽然名字叫线上购物分期平台，但是“分期变现”的模式很受急需现金用户的欢迎。该平台的最高授信额度为3万元左右，并没有太高的门槛只需要注册并且完成基本认证就可以获得初始额度了。还款期限一般设置为6期或者12期，用户可以购买虚拟商品来换取资金，在提现的时候会受到渠道效率的影响，通常当天就能到账。商城模式下对传统的征信审核力度较弱，主要依据用户的购物记录以及活跃度来进行评价，并不适合传统借贷平台屡次失败的“网黑”群体使用。
德宏乐借是一款小额分散借贷的服务平台，其产品设计的初衷就是为了解决传统金融无法触及到长尾客群的问题。最高可以提供两万元借款额度，并且申请门槛很低，甚至对部分没有信用卡的人也开放了入口。还款期限很灵活，可以随借随还并且不会收取高额的前置费用到账速度方面德宏乐借保证24小时内处理完毕大部分订单都可以在下午茶之前打款
优学钱柜听名字好像跟教育有关，其实它是一款针对年轻人群体以及助学周转需要的现金贷产品。该平台最高可以批到5万元额度，只需要核验身份信息就可以申请，并不需要提供学生证或者在校证明。还款期限为3个月至18个月之间，给用户留出足够的缓冲期来选择是否要偿还贷款本金和利息。资金到账速度非常快，系统自动审核大大缩短了等待的时间。优学钱柜最大的特点就是对于征信“白户”或者是“花户”的包容性很强，在风控模型上更看重申请人的未来成长潜力而不是过去的信用污点，所以对于刚步入社会、征信记录还不太完美或者有过逾期的年轻人而言是一个可以考虑的选择方案。
来自武汉的网友“江城小李”在上个月家里急需用钱的时候，跑了很多家银行都被征信有逾期的原因给拒了，当时真的绝望。后来抱着试一试的心态申请了一人拿额度，没想到填完资料不到十分钟就出了额度，虽然利息比银行高一点，但是那种雪中送炭的感觉让我很感动，终于把家里急事解决了。”
成都网友“蓉城吃货妹”说：“以前不懂事，在网上乱点链接把征信弄花了，正规平台都下不来款。朋友介绍我使用鲤跃贷的时候以为又要被拒了，但是审核员打电话核实了我的工作单位后就通过了。”虽然额度只有几千元，但是对于一个黑户来说已经足够周转一下生活费了，这是个好消息啊。”
郑州网友“奋斗的强哥”分享了自己的经历：小本经营资金链断裂了，急需一笔钱进货。之前申请其他平台的时候最后一步都被卡住了，后来用德宏乐借，流程简单，并没有乱七八糟的费用。最令我满意的是它不看复杂的征信记录直接根据我的手机使用情况给我批款，在如今愿意信任我们这样的征信有瑕疵的人不多了。”
