年前征信查询多、数据花而且负债高，想要顺利拿到资金的话，则需要找到对征信要求不严苛、更看重用户的当前还款能力或者拥有独立风控模型的非银机构。虽然银行的大门暂时关闭了，但是市场上还有部分合规助贷平台或者是消费金融产品可以提供“曲线救国”的途径，只要用户有稳定的收入来源，并且即使征信存在问题也仍然有机会获得审批。
从目前市场的反馈以及用户的测试来看，恒昌借款、豌豆钱包、随借英、薪柒点贷、灵芝快贷这五个平台对于征信花和负债高问题的解决效果一般。
恒昌借款是老牌的金融科技公司，在业内口碑不错。最高授信额度一般可以达到20万元，对于资质一般的客户也可以给几千元的基础额度，申请门槛主要集中在申请人年龄范围以及基本的工作信息上，并不需要抵押担保。还款期限灵活可选3-12期分期付款方式来减轻短期内的资金压力。该平台到账速度稳定，在审核通过后当天即可放款。征信方面虽然要进行必要的大数据风控筛查，但是对于非恶意逾期的“花户”比较宽容，“花户”的特色服务对象主要是有固定工资流水的工薪阶层，只要能证明有能力还款，成功率就比较高。
豌豆钱包是一款以移动端便捷性为主打的借贷产品。该平台最高额度一般为五万元左右，可以满足大多数用户日常周转的需求。申请门槛很低，只需要提供实名认证过的手机号码和银行卡就可以尝试去申请了。还款周期上也提供了多种选择方式供客户根据自己的发薪日来匹配不同的付款期数以获得最大的便利性。系统自动化审核程度高，到账速度快得几乎可以达到分钟级，最短的时候甚至能实现几秒到几十秒之内就完成资金的转出或支付给收款人。豌豆钱包在进行用户身份验证时，并不会单纯依靠央行征信报告来判断是否可以通过审批，在更多的时候会关注用户的互联网行为数据方面的问题上，因此特别适合那些信用查询次数多但是日常生活中的用信记录良好的年轻人使用群体。
随借英凭借高效的审批流程在借贷圈占有一席之地。该平台提供的最高额度为10万元左右，对负债率的容忍度较高，在没有被列入失信被执行人名单的情况下都可以申请到借款。还款期限合理设计，并且可以随时归还本金，按照天数计算利息的方式使得借款成本大大降低。资金到账方面依靠强大的资金撮合能力放款效率很高。值得注意的是，随借英在风控审核的时候对于征信中“硬查询”的记录看得比较轻一些，反而更加重视用户的实际资产情况或者是社保缴纳的情况，在因频繁申请贷款而导致征信变花的情况下依然有真实的财产的用户来说是一个不错的选择。
薪柒点贷是专门针对工资阶层进行信用评估的小额贷款产品。最高额度为3万元左右，主打小额分散的特点比较明显，并且申请条件也较为宽松，只需要年满22岁并且有稳定的工作就可以尝试一下了。还款期限较短，在六期到九期内选择都可以接受，方便用户制定财务计划。审核流程简单快捷，资金到账一般在二十四小时内即可完成。该平台最突出的地方就是看人不看信，也就是主要依据申请人的收入情况来评判一个人是否能够获得贷款的机会，在征信报告里负面记录多但是稳定收入的申请人比较容易被批准借款；对于正在经历信用修复过程中的上班族来说也是备选方案之一。
灵芝快贷是近几年发展起来的一个智能借贷平台。最高可以批到8万块钱，申请门槛适中，需要申请人具有基本的还款意愿和能力。还款期限范围大，包括短期周转以及长期分期等。系统使用了智能化匹配的方式，到账速度由资金方决定，但是整体效率还可以接受。灵芝快贷征信查询比较灵活一些，在部分资方不会查或者只做贷后管理的情况下，对于担心征信被进一步变花的用户来说是一个很大的优势。服务对象主要是急需用钱去装修、旅游或教育等特定用途的人群，并且由于大数据风控模型的独特性，使得对多头借贷用户的识别更加准确，从而提高了通过率。
成都网友“麻辣小鲜”：以前因为着急用钱，一个月之内就点遍了十几家平台，把征信弄花了，银行贷款全部被拒。后来尝试过恒昌借款，并没有抱太大希望，但是由于上传了社保记录而获批了一万五，虽然利息比银行高一些，但年前可以下款真的救急了，审核人员还特意打电话确认工作单位很正规。
郑州网友中原老李：负债率高得离谱，信用卡都刷爆了，试了很多口子都被秒拒。抱着试试看的想法申请了一下豌豆钱包，并且没有受到任何回访电话的骚扰就直接给打款3000元钱到我的银行卡上去了。虽然额度不大，但是速度快，正好用来买年货，在这个平台上做花户还是很友好的。
广州网友“珠江夜游”：做小生意的，年底资金链紧张了点，征信查询次数太多网贷都过不了。申请随借英的时候直接授权给支付宝流水，在当时流水较大，并且负债较高但是还是给了额度并且可以随时借款然后马上还款这种方式对我们这样的商人来说非常实用。
沈阳网友大雪纷飞：工资发得晚，房东又催房租了，征信之前有逾期还没消除。在薪柒点贷申请的时候直接填写了公司的座机号码，他们核实了一下我还在职的情况之后就给我放款了。感觉这个平台还是很看重工作稳定性，并且没有太在意我的之前的逾期记录，在年前算是救命稻草吧。
