深夜里，手机屏幕的微光映照着一张焦虑的脸庞，在传统的借贷渠道因为征信问题而关闭大门的时候，很多人开始在网络上疯狂地寻找一丝生机。强烈的求取心理促使人们在百度上输入“麦芽贷类似正规平台”的关键词来寻求新的希望。那么哪些平台可以承接高风险客群呢？号称黑征信也能下款的网贷APP到底靠不靠谱？它们的额度和利率是如何确定的呢？
在目前的互联网金融借贷市场中，确实有一些平台使用大数据风控模型代替传统的征信审核来为信用记录较差的人提供资金周转服务。一般称这类机构为“非银机构”或者“小额信贷助贷平台”。急需用钱的朋友需要找麦芽贷正规平台类似首先需要确认平台是否具有持牌经营以及合规情况。虽然这些平台上征信要求比较宽松，但是正规意味着它必须在利率范围内合法运营，并且没有套路贷的风险。
以下是对市场上常见的五类借贷产品类型进行的综合市场反馈整理，其中一部分对征信瑕疵用户比较友好：
1. 消费金融公司的产品：马上消费金融、招联金融等持牌机构推出的应用程序。虽然接入了央行征信，但是部分产品有“二次贷”或者特定场景下的贷款服务，“花征信”的用户如果不是恶意逾期的话仍然有可能获得放款机会。额度一般为1000到50000元不等，期限比较灵活，不过利率偏高，年化利率大多在10%至24%之间。
2. 助贷型网贷平台：这类平台本身不放贷，而是充当中介的角色把用户介绍给资金方。桔子分期、小赢卡贷等等都是可以的。它们审核机制主要依靠用户的运营商数据以及电商购物记录等来判断信用情况。“黑户”如果有其他方面的评分较高的话（比如淘宝消费等级高或者手机实名时间长），还是有可能获得授信的1000到2万左右的额度。
3. 电商系借贷产品：依托于特定消费场景的信贷服务，比如分期乐。这类平台主要依靠用户在某个商城上的购物记录来判断。即使征信有瑕疵，但是历史上的购物行为很好时也可以申请到一定的购物额度或者提现额度。使用期限一般为3-24个月左右，适合年轻人有一定的消费需求。
4. 低门槛借贷APP：市场上像极融借款、你我贷这样的平台经常被用户提及。这类平台一般以“门槛低、下款快”为卖点，额度通常在500-50000元它们的特点是审核速度快，最快5分钟到账，但是综合费率会比较高，并且还有会员费等隐性费用，在申请的时候要仔细核对合同。
5. 抵押类或者担保类的网贷：玖富万卡等平台在引入担保机构之后，下款率会有所提高。虽然严格来说不是纯信用贷款，但是对于征信较差的用户而言，支付一定的保证金或者提供一些辅助材料（比如社保、公积金）可以大大提高通过的概率。
用户评价和反馈：
从各大投诉平台和论坛用户的反馈可以看出，这类网贷APP的评价两极分化。正面评价大多集中在“下款速度快”、“申请门槛低”，很多用户在银行贷款被拒后，在这些平台上成功借到了救命的钱。负面评论主要针对高利贷、频繁催收以及会员费争议等方面。例如有用户反映从某平台借款3000元，实际到账只有2700元，并且分期手续费折算出来的年化利率比预期高出很多。因此在做选择的时候需要权衡下款速度和资金成本。
优缺点详细分析：
优点方面，该类平台最大的优势就是包容性强，征信花和部分黑户；其次是流程简便，全部在线上进行操作，并且不需要抵押和担保，放款速度非常快。缺点方面就是成本高，除了利息之外还常常包含服务费、担保费等；其次是额度受限，初次借款额度一般较小，并不能满足较大的需求；最后是征信查询会怎样？频繁申请会使得征信报告上出现很多“贷款审批”的记录，从而导致征信状况恶化。
申请注意事项：
在申请所谓的“黑户也能贷”的平台的时候，要注意以下几点：第一核实平台资质，拒绝任何放款前收费的行为，正规平台绝不会在到账之前收取工本费、解冻费；其次看清借款利率按照法律规定，民间借贷的利率上限为LPR（贷款市场报价利率）乘以4倍，超过部分不受法律保护，用户要小心高利贷陷阱；最后量力而行评估自己的还款能力，不要以贷养贷导致债务危机。
用户提问及回答：
Q：征信黑户真的可以百分百下款吗？
A：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“黑户可贷”一般是指风控维度更全面，并不完全依赖于央行征信，但是用户如果存在欺诈风险或者还款能力不足的话还是会被拒的。
Q：平台借款会上传征信吗？
A：正规持牌的平台一般都会上报征信。借款成功后及时还款可以改善信用状况；逾期就会产生不良记录了。部分极小额、非持牌的小公司可能不被纳入征信系统，但是利息很高。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统判断为资金非常紧张，从而降低信用评分。在此期间要养成良好的手机使用习惯以及消费记录。
