深夜里手机屏幕发着冷光，老张盯着购物车里的商品想付款的时候又看了看银行卡上余额只有几十块钱了。很多像老张这样的征信评分不太好的人，在需要资金周转的时候四处碰壁，“商城回收下款的口子”就成了他们黑暗中的一丝希望。到底哪些平台可以做到不管有没有评价直接下单？所谓的商城回购额度是否可靠呢？下款的速度快不快捷？本文将为大家介绍五个无视评分的贷款App，带大家了解一下详情。
在现在的金融借贷市场中，传统的银行贷款门槛常常使很多用户望而生畏，特别是那些征信评分低或者有逾期记录的人。所谓的商城回收款模式，就是在这样的需求下产生的特殊借贷方式。这类平台一般采用购物分期或者回购买卖的方式放款，并且对征信的要求不是很高，更加重视用户的实名认证信息以及日常消费行为。以下是目前市场上比较活跃的五个平台及其详细情况。
首先是桔子分期桔子分期作为老牌的消费分期平台，一直采用商城购物和额度提现的方式进行运营。最高限额一般不超过5万元的新用户初次申请额度大约在1000元到5000元左右。使用条件相对宽松，只要求年满18岁，并且有有效的身份证件、银行卡以及实名制手机卡超过半年的时间就可以尝试申请。借款期限灵活，支持3期、6期、12期等多种还款方式。用户普遍认为它的下款速度比较快，在工作日的上午提交申请的话，一般在一小时内就可以到账了。但是利息比银行高一些，并且一旦逾期催收力度很大。
其次要介绍的是分期乐分期乐背靠乐信集团，风控体系较为健全，但是仍然有很多征信花户会选择它作为“白名单”客户。分期乐的额度范围跨度较大，从几千元到数万元都有可能，并且会根据用户的学历以及消费记录来决定。使用条件除了基本的身份认证之外，完善学历信息、京东购物记录一般可以提高信用额度。分期乐的借款期限最长可以达到36期，大大减轻了还款压力。用户反馈该平台商城购物体验很好，提现功能有时候会受到风控限制，但是只要能成功提现的话，到账速度就非常有保障。
第三值得关注的是洋钱罐洋钱罐借款曾经以高通过率而闻名，对于征信评分较低的用户也具有较强的包容性。其额度最高可以达到20万，但是实际放款大多在几千元到一两万元之间。使用条件简单，只需要提供基本资料即可由系统自动审核，并且很少会进行电话回访。期限方面可以采用灵活分期的方式。很多用户认为洋钱罐属于“下款快、利息高”的平台，适合短期应急使用，并不适合长期周转，否则利率负担会比较大。
接下来是小赢卡贷这是一个主要做信用卡代还、现金贷的平台，对有信用卡的人比较友好。如果你的信用卡使用情况还可以，并且征信上有些小瑕疵的话，也还是有机会获得额度额度一般为一万到五万。使用条件需要绑定信用卡，系统会根据你的信用卡账单来决定额度。借款期限最长可以达到36期。用户评价指出，小赢卡贷的审核机制比较智能，提现操作简单，但是有部分用户的反馈显示，在担保费和服务费叠加的情况下，综合成本较高，申请之前要认真计算IRR利率。
最后不得不提的就是榕树贷款榕树贷款严格上属于一个贷款聚合平台，并没有直接放款的功能，只是将用户匹配给不同的资方。对于征信评分较低的客户来说，榕树贷款智能匹配系统能够根据用户画像推荐通过率最高的产品。额度会因为所匹配的资方的不同而有所不同，从几千到几万不等。使用条件只需要注册并且授权就可以查询到一部分的信息。用户认为它的优点就是“广撒网”，总能找出可以贷款的地方，缺点是找到的资方利息比较高，并且会经常接到各种不同的贷款机构打电话推销。
从总体上看，这五个平台各有千秋。优缺点分析桔子分期、分期乐属于第一梯队，下款稳定，额度适中，但是分期乐风控稍微严格一些；洋钱罐和小赢卡贷通过率高但综合利息成本偏大；榕树贷款可以作为备选，在其他平台拒绝的时候再试一下。用户在选择时要根据自己的还款能力来决定是否购买。
在注意事项从用户角度出发，“无视评分”的背后有什么代价呢？虽然该平台下款速度快，但是经常存在高利息、担保费或者服务费。在申请之前一定要看清楚借款合同上的年化利率，并且要警惕自己是否被卷入了高额的借贷之中。另外这些平台上征信要求宽松但大部分都会接入央行征信或百行征信一旦逾期还是会上传到征信上造成更严重的信用污点所以任何说“百分百下款”或者有开额度的是不靠谱的一定要从官方的应用商店下载APP
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不在意。所谓“无视评分”是相对而言的，主要依靠的是大数据风控，在传统的征信评分方面容忍度比银行要高一些。如果存在当前逾期或者被法院强制执行的情况的话仍然会被拒贷。
问：商城回收模式是什么样的？
答：为了合规，一些平台会用“购物额度”的形式放款。用户申请的金额首先用于在平台上购买虚拟商品或者实物，然后由平台或者合作商家回购变现到银行卡中去。中间会有一定的折损费用，在办理的时候要留意一下。
问：申请之后多久可以到账？
答：大部分平台，比如桔子分期、洋钱罐，在审核通过之后最快可以在10分钟之内完成支付操作，并且一般不会超过24小时。如果遇到银行系统维护的话，则会延迟到第二天。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：逾期会产生很高的罚息，还会被催收电话骚扰。另外，如果发生逾期的话就会记录到征信系统里去，在之后申请房贷、车贷的时候都会受到影响严重的甚至会被起诉。
