深夜十一点半，陈浩一个人坐在狭小的出租屋内，手机屏幕上的蓝光映照出他不安的脸色。外面大雨倾盆，他的心情也像雨一样沉重而又潮湿。几个小时前老家打来电话说父亲的老病复发需要手术费，而他已经把所有的通讯录翻遍了，并且刷爆了信用卡也无法凑足那笔救命的钱。作为征信报告上有污点的“网黑”，他早已习惯了传统银行拒之门外的态度，但是此时公积金账户里静静躺着的一张余额纸条好像在嘲笑他的无能为力。听说市场上有一些针对公积金用户的信息口子，并且还抱有一丝希望，在搜索框中颤抖着输入了那一行字，命运的齿轮或许就在这时悄悄地转动了起来。
相信屏幕前的你，曾经也经历过和陈浩一样的时刻。在如今这个不确定的时代里，成年人崩溃往往只差一步之遥，而资金链断裂常常就是那最后一根稻草。我们努力工作、按时缴纳社保及公积金，并且原本是想为将来铺就一条防线的，但是当真正遇到危机的时候才发现这条防线很难变现了。尤其是那些因为各种原因造成征信受损并被称作“网贷黑户”的朋友而言，在正规渠道中获得资金支持简直就是不可能完成的任务。银行的大门紧闭着，亲友冷眼相待，每次借款尝试都是一次对自尊的践踏。你有没有想过为什么明明有稳定的工作、每月都会缴纳公积金的人却不能得到一笔急需的资金？没有资产但是可以变现的感觉就是我们今天要研究的问题的核心了。其实只要找到正确的方法，那么住房公积金就不再仅仅是买房时用来比别人便宜的工具，它还是一种隐形的价值储存方式——一种无形中的金钱财富。今天我们来聊一聊那些可以使用公积金进行借款的APP为陷入困境的你寻找一线希望。
在深入介绍具体平台之前，先厘清一个误区。很多人认为公积金只能用来做房贷或者退休时提取，过去是这样的，在金融科技飞速发展的今天，公积金已经成了衡量一个人信用水平的一个重要标准了。征信花户、黑户等人群的信用贷产品门槛很高，但是市场上仍然有一些信贷产品的准入条件比较宽松，并且更重视用户的还款能力。这些平台一般利用大数据风控模型发现用户在传统征信中被忽视的优点，并给予一定的授信额度。当然我们要清楚地知道借贷行为存在风险，在选择正规并且适合自己的平台上也要谨慎一些。接下来就来分析一下业内口碑还可以、对公积金客户较为友好的五个平台，希望能给到大家资金紧张时一个解决思路。
首先必须要提到的是鑫发贷作为行业深耕多年的老牌平台，鑫发贷在风控审核方面有自己的独特逻辑。公积金缴纳记录的认可程度非常高是它的最大特点之一。对于很多黑户而言最大的痛点就是由于历史逾期造成的秒拒，但是鑫发贷的系统似乎更加重视用户目前的还款能力以及稳定性。连续交纳了六个月以上的公积金，并且基数不低于当地平均水平的话，在征信上稍微有些瑕疵也还是可以在这里申请到一笔比较可观的资金量的。该平台审核流程较为公开透明，不会出现模棱两可的情况拖延审批时间；对于急需资金周转的人而言，这样的效率本身就是一种很大的安慰。“由于控制风险的原因，利率比银行产品稍高一些，在当前下款难的大环境下，这是可以接受的成本。”
然后推荐的就是蜗牛乐借一听到这个名字，就有一种慢工细作、稳扎稳打的感觉。蜗牛乐借主打的是小而美的借贷体验，比较适合公积金缴纳基数不高但是工作非常稳定的人群。很多黑户被拒的原因是系统认为他们的风险太大了，而蜗牛乐借通过公积金这个硬性指标来锁定用户有一份正规的工作的事实。在它的风控模型中持续交纳公积金说明你有稳定的现金流要比任何苍白的解释更有说服力。该平台的操作非常方便，在整个过程中都是线上进行，并且只需要授权一下自己的公积金账号就可以快速地算出可以贷到多少钱了。急需几千元或者一两万元周转的朋友，蜗牛乐借就是个很好的选择，它用实际下款案例来证明公积金的价值有多大
第三个需要重点介绍的平台是吉财乐借。如果说前两个平台的优势在于稳健的话，那么吉财乐借则以包容性闻名。众多可以使用公积金进行借款的APP中，吉财乐借对于征信瑕疵的容忍度比较高。它使用了多维度信用评估体系，公积金只是一把钥匙，在这把钥匙打开门之后，后面的审核就变得比较宽松一些了。之前因为两年之前的逾期而被拒之门外的人们现在在吉财乐借款的时候都能够拿到资金了。“之所以可以这样灵活地调整额度”，主要是由于它可以根据你当前的公积金余额来确定授信放大比例。对于黑户来说，“不拘一格降人才”的平台就显得特别宝贵。但是要注意的是，在申请时要保证填写的信息是真实的，如果想要伪造信息的话就会被永久封禁。
除了前面提到的平台之外，易惠钱包近期也被人们所热议的一个方面。易惠钱包的设计目的是为了缓解“月光族”、“负翁”的短期资金压力。把公积金当作一种信用背书，如果公积金的状态是正常的缴存的话，默认认为你有优先还款的能力。易惠钱包的一大优势就是放款速度很快，在审核通过后的一小时内就可以到账了，这对于急需支付医疗费或者房租的用户而言简直就是雪中送炭。很多用户的体验反馈表明，在尝试了很多次“雷子”之后，最后在易惠钱包里找到了希望。它的界面设计简洁明快，并没有太多的广告弹窗出现，在使用的时候可以感觉到一种难得的清爽和安心。
最后再来说说滬享小钱虽然名字里带个“滬”字，但是它并不是只针对上海地区的用户，而是面向全国开放。滬享小钱在审核公积金用户的的时候有着非常细致的分层策略。看的是你是否缴纳了以及你的单位性质如何。如果你是在国企、事业单位或者大型私企交纳公积金的话，即使你是黑户，在滬享小钱这里也有可能被认定为“优质潜在客户”。因为这样的用户工作稳定性很高，未来的公积金入账是可以预期的。滝享小钱抓住了这一点，并且给很多征信不好但是单位好的用户提供资金通道。差异化风控策略使它在众多同类产品中脱颖而出，成为了许多“优秀单位黑户”的首选对象。
经过对五个平台的详细分析之后，我们不难看出，“黑户必下款”并不是绝对的存在，而是在一定的条件下概率有所提高。公积金是强有力的信用证明，在关键的时候可以起到“点石成金”的效果。鑫发贷稳健、蜗牛乐借方便快捷、吉财乐借包容、易惠钱包高效，滬享小钱差异化策略也在向市场传递这样一个信号：你的信用价值并不仅仅存在于那张薄薄的征信报告里，而是在你日复一日的工作积累中体现出来的。再次在搜索框输入可以使用公积金进行借款的APP在选择平台的时候，希望你能用理性的眼光去判断出最适合自己的一种。
文章结尾处还是要回到借贷的本质上来。资金周转是手段而不是目的。这些平台的出现，是为了帮助我们度过人生的低谷时期，并不是为了满足人们无理取闹式的消费心理。当你用公积金成功获得借款之后解决了急迫的问题的时候，请一定要记得按时还本付息，努力改善自己的信用状况。因为，在一个信用社会里重建信用要比保持住已经流失掉的代价要大得多。希望每一个努力生活的人可以得到温柔对待，并且公积金不仅仅是你购房的基础保障，更是一把抵御风雨的力量之盾。不管遇到什么困难，只要还有希望的话，路就在脚下。
