在讨论具体的借款软件之前，我们首先要弄清楚的是：正规的平台是不会完全忽略征信问题的但是也有一些门槛较低、审核方式灵活的产品。对于因为征信“花”了或者综合评分不够而被拒之门外的人群而言，以下五个平台提供新的选择。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 桔子分期桔子分期作为老牌的分期购物平台，后来也开通了现金借贷业务。最高额度一般为5万元左右，使用条件比较简单，只需要提供身份证和银行卡即可，并且它的系统审核对征信的要求比传统银行要宽松很多，适合急需小额资金的人群。
2. 小赢卡贷该平台以信用卡代还业务起步，对于持卡人来说很友好。额度大小不一，从几千到十几万都有可能。使用条件主要看用户的信用卡使用情况，如果信用卡的使用状况较好，并且征信上有一点小瑕疵的话也可以申请到贷款。
3. 时光分期：这是一个宣传“无视黑花”的平台，实际上它对于多头借贷的容忍度很高。额度一般为1000到5000元之间借款期限灵活，可以做到3-12期还款。最大的特点就是审核速度很快，半夜申请也可以由系统自动审批。
4. 洋钱罐背景实力较强，对接多家持牌机构。额度最高可以达到20万，但是实际下款大多在几千到几万元之间。它的借款人的年龄限制为20-60岁，并且要有稳定的收入来源。虽然查征信，但是更注重大数据风控，因此对于一些有信用“污点”的用户来说通过率还是挺高的。
5. 分期乐依靠乐信集团的支持，资金比较充裕。虽然利息不高但是风控水平一般般。额度范围广使用期限最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。一般情况下征信没有出现问题的话就可以在此找到自己合适的借款方案。
二、用户评价和体验
从用户的反馈看，对于上述平台的评价褒贬不一。好评主要集中在下款速度比较快对于这一点，很多用户表示，在深夜提交申请之后几分钟之内就收到了短信通知以及到账提醒，解决了燃眉之急。洋钱罐、时光分期等因为全机审流程而被许多用户称为“半夜救星”。
但是差评大多集中在利息以及催收方面。部分用户反映，分期乐、小赢卡贷的利息比较透明一些，但是有些小贷app综合年化利率比较高，并且接近法定红线。另外逾期后催收频率较高也是所有网贷用户的心理预期需要提前准备好的。
三、优缺点分析及注意事项
优点：门槛低，征信要求没有银行那么严格；全程线上操作不需要抵押和担保；放款速度快可以应急使用。
缺点：利息一般比银行贷款高；存在隐形费用或者会员费套路；有的平台额度小，不能满足大额需求。
注意事项：在申请邮储邮享贷借钱软件的时候，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照，并且要警惕高利贷陷阱。同时切勿用贷款来偿还之前的债务频繁申请网贷会使得大数据变差，最后无路可走。
四、用户提问及回答
征信黑名单的人能不能贷款呢？
如果是真正的“黑户”（即有严重的逾期未还记录），正规持牌平台很难下款。所谓无视黑花，一般是指允许查询次数多、负债率高的人，并不是指恶意逃废债的用户。
问：晚上申请会降低通过率吗？
上述提到的平台一般都使用系统自动审核，24小时不间断运行，半夜申请并不会降低通过率，反而因为人数较少，所以审核速度会更快。
问：申请失败之后多久可以再次提出？
一般建议间隔三个月以上。短期内多次点击申请，会被系统判断为资金非常紧张，并直接拒单。
